我在美国开超市，所在的州法律要求买哪些保险？
法律强制超市买的商业保险只有两样：有员工就要买的工伤保险（各州门槛不同），和自有车辆的责任险。如果店里卖啤酒、葡萄酒或烈酒，顾客带走喝醉后伤了人，受害者能不能起诉你的店，各州说法不一。其余的保险，往往是房东和贷款方在租约和贷款合同里写明了具体的投保要求，你得照着买，才算守约；比如顾客在店里摔倒的责任险、店面和冷柜的财产险。下面按八个州分别列出。
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- 法律只强制两样：工伤保险，和自有车辆的最低限额责任险。
- 卖酒给顾客带走的店：纽约州、马萨诸塞州、华盛顿州的受害者可以起诉卖酒的店；宾夕法尼亚州只针对持牌者；堪萨斯州、密苏里州、路易斯安那州、马里兰州对一般的零售销售基本不允许。
- 无论所在州怎么规定，一般责任险通常不管卖酒引起的索赔，租约也可能要求另买酒类责任险。
法律要求超市买什么，其余的要求又来自哪里？
几乎所有州，法律只强制：有员工就要买的工伤保险，和自己名下车辆的责任险。其余的商业保险，是租约、贷款方或你签的其他合同要你买的。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。（workers' compensation）替因工受伤的员工出医药费和误工工资，各州自定起保门槛。超市员工受伤并不少见：2024 年，杂货店每 100 名全职员工记录了 4.0 起伤病，全美私营行业的平均是 2.3 起。（美国劳工统计局，2024）费用见工伤保险页，八个州的详细规定见各州工伤保险法律一览。
下面每州列的车险，是店里自有送货车的法定最低限额，依次是每人伤害、每次事故伤害、财产损失，由商业车险满足。员工开自己的车送货、跑批发市场，那辆车不是你的车，那部分责任要靠租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →。
超市卖酒和酒吧不同：酒是顾客买了带回家喝的。顾客喝醉后出事，受害者能不能起诉卖酒的那家店，各州看法不一。为这类诉讼出钱的保险叫酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。，见酒类责任险页面。保险业所说的一般责任险一般责任险（General Liability (GL)）你的生意给别人造成人身伤害、财产损失，以及某些广告侵权索赔时的保障。业内叫“一般责任险”。（general liability）通常把卖酒引起的索赔排除在外，请让经纪人指给你看保单上是怎么写的。下面各州的酒类案例，有几个是酒馆案，能不能同样用到卖酒带走的商店，请向律师核实；除马萨诸塞州外，本文没有查到哪个州把保险写进超市酒牌条件，申请前请以州酒类管理机关的现行表格为准。均为 2026 年情况。
堪萨斯州的超市，法律要求买哪些保险？
堪萨斯州要求年工资总额超过 $20,000 的雇主买工伤保险，并且没有酒类责任法，受害者不能因顾客买酒后喝醉而起诉卖酒的店。
工伤保险。上一个日历年工资总额在 $20,000 以内、预计今年也不超过的雇主，不在这部法律范围内；付给亲属的工资不计入。（堪萨斯州法 44-505）详见堪萨斯州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $25,000。（堪萨斯州法 40-3107）
卖酒。堪萨斯州没有酒类责任法（dram shop law，即允许受害者起诉卖酒方的州法），州最高法院 2019 年拒绝创设这种诉讼。（Kudlacik 诉 Johnny's Shawnee 案）
密苏里州的超市，法律要求买哪些保险？
密苏里州从第 5 名员工起强制工伤保险，州法的立场是禁止酒类责任诉讼，只留了一个针对店内按杯卖酒的窄例外。
工伤保险。雇满 5 名或以上员工才强制。（密苏里州法 287.030）详见密苏里州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $25,000。（密苏里州法 303.020）
卖酒。州法明说政策是禁止酒类责任诉讼；唯一的例外，是持牌“按杯出售、在店内饮用”的卖方向未满 21 岁或明显醉酒的人供酒，且要有清楚、有说服力的证据。条文写的是按杯出售，没有写整瓶带走的商店。（密苏里州法 537.053）这不等于商店可以高枕无忧，具体情况请问律师。
纽约州的超市，法律要求买哪些保险？
纽约州从第 1 名员工起强制工伤保险，被醉酒者伤害的人可以起诉非法卖酒给对方的任何一方，商店也不例外。
工伤保险。州法管到所有营利、雇有一人或以上的生意。（纽约州工伤保险法第 3 条）详见纽约州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $10,000。（纽约州金融服务厅）
卖酒。被醉酒者伤害的人，可起诉非法卖酒给对方的一方，求偿实际损害和惩罚性赔偿；条文不分酒馆还是商店，关键是这笔销售是否违法，例如卖给未成年人或明显醉酒的人。（纽约州一般债务法 §11-101）
宾夕法尼亚州的超市，法律要求买哪些保险？
宾夕法尼亚州从第 1 名员工起强制工伤保险；酒类方面，法条针对持牌者，且只有对方在明显醉酒时仍被供酒，才为店外造成的伤害负责。
工伤保险。雇主只要有 1 名员工就必须投保，没有工资或人数门槛，兼职员工和家人也算。（宾州劳工与产业厅）详见宾夕法尼亚州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $15,000、每次事故 $30,000、财产损失 $5,000。（宾州驾驶员与车辆服务局）
卖酒。持牌者只有在顾客明显醉酒时仍供酒，才为店外造成的伤害负责。（宾州法典 47 编 §4-497）超市持有的啤酒或葡萄酒牌照，算不算条文所说的持牌者，本文没有查到依据，请向宾州酒类管理局确认。
马萨诸塞州的超市，法律要求买哪些保险？
马萨诸塞州要求每个雇主买工伤保险；法院允许受害者起诉明知对方已醉仍供酒的卖家，酒牌上还可能挂着酒类责任险的要求。
工伤保险。只要有一名员工，全职兼职都算，没有人数门槛。（工业事故局）详见马萨诸塞州工伤保险法律。
车险。2025 年 7 月 1 日起，每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000（90 章 §34A），财产损失 $30,000。（§34O）州政府网站上有些旧页面还写着旧限额，请核对当年数字。
卖酒。州法禁止在持牌场所向已醉的人卖酒。（138 章 §69）民事责任来自判例：州法院认定，明知（应知）顾客已醉仍供酒，被其伤害的人可起诉。（Cimino 诉 Milford Keg 案，1982）
酒牌与保险挂钩。138 章 §12 要求酒牌持有人出示酒类责任险证明，每人 $250,000、每次事故 $500,000。（138 章 §12）该条是否适用于外卖酒类的商店牌照，本文没能确认，请向州酒类管理机关核实。
路易斯安那州的超市，法律要求买哪些保险？
路易斯安那州要求每个雇主买工伤保险，并且持牌卖方卖酒给成年人，不为顾客在店外造成的伤害负责。
工伤保险。雇主即使只有一名员工也要投保；条文列了几类例外，如私人住宅的家务和合同演出者，超市员工不在其中。（路易斯安那州法 23:1035）详见路易斯安那州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $15,000、每次事故 $30,000、财产损失 $25,000。（路易斯安那州法 32:900）
卖酒。州法认定造成伤害的是喝酒，而不是卖酒；持牌卖方及其员工卖酒给达到法定饮酒年龄的人，不为店外造成的伤害负责，除非卖方强迫或诱骗对方喝酒。（路易斯安那州法 9:2800.1）卖给未满法定年龄者的情形，请查现行条文。
马里兰州的超市，法律要求买哪些保险？
马里兰州要求每个雇主买工伤保险，没有酒类责任法，州上诉法院也不认可受害者因店外的伤害起诉卖酒方。
工伤保险。从第一个受保员工起就要买，州里没有设最低人数或工资总额。（马里兰州劳工与就业法 §9-201）详见马里兰州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $30,000、两人以上 $60,000、财产损失 $15,000。（马里兰州交通法 §17-103）
卖酒。州上诉法院 2013 年以 4 比 3 判定：卖酒方对顾客离店后造成的伤害，一般不承担责任。（Warr 诉 JMGM Group 案）
华盛顿州的超市，法律要求买哪些保险？
华盛顿州是工伤保险的“州基金州”，超市向州基金投保；向明显受酒精影响的人卖酒，被其伤害的人可以起诉。
工伤保险。不自保的雇主必须向州基金投保，不能买私人保险公司的工伤保险。（华盛顿州法 51.16.060）详见华盛顿州工伤保险法律。
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $10,000。（华盛顿州法 46.29.090）
卖酒。法条禁止向“明显受酒精影响”的人卖酒，文字上不分店内喝还是带走。（华盛顿州法 66.44.200）州最高法院 2004 年认定，违反这一规定是第三者起诉的过失证据。（Barrett 诉 Lucky Seven Saloon 案）
不论哪个州，租约和贷款方会要求什么？
租约和贷款合同各有各的保险条款，往往比上面任何一条法律都高；你要买什么，先看合同上写了什么，而不是只看州法。
联邦法规要求，超过 $500,000 的小企业贷款，抵押物必须投保。（联邦法规 13 编 120.160）房东和贷款方通常要一页纸的保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（certificate of insurance），写法见保险证明解释页和房东要求买保险解释页。
租约条款的拆解见超市房东租约保险要求；开了多家店、要放进同一套方案，见多家超市怎么投保。
关于超市保险法定要求的常见问题
州法不要求，不等于合同不要求。一般责任险通常把卖酒排除在外，租约、供货方或酒牌也可能另有要求，请逐份核对。
不一样。每个州的规定只管那个州的店面和车辆，员工和酒类的规则也各州不同。
那只是法律接受的最低线，不是严重车祸的实际花费，租约或贷款方也可能要求更高。