房东要求我买保险，租约里这一条该怎么看？
先找到租约里的保险条款，签字之前整份发给您的经纪人。几乎所有条款都要五样：够高的责任险限额、把房东列到您的保单上、承诺您的保险公司不追究房东、自己东西的财产险，以及保单终止时的通知。
- 租约里的保险要求，通常在“保险”条、“赔偿”条，和后面的附件里；附件里的数字说了算。
- 五样东西：限额、附加被保险人、代位求偿权放弃、财产险、终止通知；限额和通知最常能谈，其余几乎不能改。
- 最吃亏的是两处：您负担不起的限额，和让您的保单先赔的措辞；答应之前先请经纪人报价。
租约里的保险条款在哪里？
通常有三个地方：标着“保险”的一条，标着“赔偿”的一条，以及合同后面常有的、写着具体限额和措辞的附件。签字前三处都要读。
保险条列出您必须买什么；赔偿条是您的承诺：如果索赔出在您租的这块地方，由您来承担房东的费用。两者是配套设计的：租约通常让房东和租户各买各的责任险，再用赔偿条把每宗索赔分给买了对应保险的那一方。（来源：Eidson，商业租赁继续法律教育论文，2017）数字如果放在附件里，附件说了算，所以请把整套文件都发给经纪人，不要只发一页。
几乎每份保险条款都要求什么？
用大白话说是五样：足够的责任险、房东也被保、您的保险公司不去追究房东、您自己东西的保险，以及保险终止时的通知。
- 最低责任险限额：两个数字。一是您的一般责任险对任何一次事故最多赔多少，叫单次事故限额（per-occurrence limit）Per-Occurrence Limit The most your policy will pay for a single incident, no matter how many people are hurt or make claims. Insurers call it the per-occurrence limit. more →；二是一年内所有索赔加起来最多赔多少，叫年度累计限额（aggregate limit）Aggregate Limit The most your policy will pay for all claims combined during the policy year, no matter how many there are. Insurers call this the aggregate limit. more →。
- 房东被列到您的保单上：房东被加进您的责任险，保障和您这块场地有关的索赔，这种身份叫附加被保险人（additional insured）Additional Insured Another person or business covered under your liability policy for claims tied to your work or property, such as a landlord or general contractor. Insurers call them an additional insured. more →。给房东这样的建筑物业主，正是这种身份存在的目的。（来源：国际风险管理研究所）
- 不去追究房东：保险公司赔了您之后，通常有权向造成损失的人追偿。这里您要替房东放弃这项权利，叫代位求偿权放弃（waiver of subrogation）Waiver of Subrogation A policy add-on where your insurer gives up the right to pursue a party you agreed by contract not to blame after a loss. Insurers call it a waiver of subrogation. more →，得您的保险公司同意，一般用一份标准附加条款办。
- 您装修和室内物品的财产险：房东一般保外壳和公共区域，您保自己的设备、存货、家具，往往还有您花钱做的装修。您的商业财产险要给每一项估个值。
- 终止通知：您的保单如果被退掉或不续，房东希望提前收到通知。
条款里哪些部分可以谈？
限额和通知期最常能谈。房东被列到您的保单上、放弃追偿权、自己买自己东西的保险，这几样通常不能改。
限额：可以要求按您现有的限额算，或者把超额责任险也算进总数。措辞要写准：2022 年的一宗商业案件里，租约要求“单一限额”200 万美元，租户的保单却是每次事故 100 万、一年 200 万，因为租约没写明是哪一种，法院认定不一样。（来源：Schlam Stone & Dolan 律师事务所）
通知：据一篇 2017 年的法律继续教育论文，保险公司已很少再承诺通知房东，保险证明上的这类承诺一般买不到；现在的情况请问您的经纪人。（来源：Eidson，2017）您可以改为承诺由您自己通知房东。
放弃追偿权：多半删不掉，但可以要求双向：房东的保险公司也放弃同样的权利，不追究您。
我该拿什么给房东，证明已经投保？
一张保险证明，加上把房东列为被保险人、并放弃追偿权的那几份附加条款的副本，不用交整份保单。
保险证明是经纪人出具的一页摘要，全面介绍见保险证明是什么。光有这张证明作用有限：标准表格写明它只供参考，不给持有人任何权利。（来源：Eidson，2017）真正改动您保单的，是附在保单上的书面批单（endorsement）Endorsement A written change attached to your policy that adds, removes, or alters coverage partway through the term. Insurers call it an endorsement.，懂行的房东两样都会要。整份保单会暴露您的定价和所有其他保险，租约几乎从不要求交这个。
哪些要求答应下来最吃亏？
两处：比您保单更高的责任险限额，和让您的保单先赔的措辞。什么都答应、却不先算价，是第三处。
您负担不起的限额：租约要的比您现有的高，常见办法是在上面加超额责任险（雨伞险）。签约前就让经纪人报价，别等签了再算。
“主要且不分担”：一句话讲，就是您的保单在这块场地出事时先赔，房东自己的保险不用出钱，业内叫主要且不分担（primary and non-contributory）Primary and Non-Contributory A contract-required setting where your policy pays first on a claim and does not ask the other party's insurance to share. Insurers call it primary and non-contributory.。它是规定几张保单谁先赔的合同措辞。（来源：国际风险管理研究所）写进租约，并不能约束您的保险公司；它得写进您保单的附加条款，也不是每张保单都允许。
什么都答应：每一项附加条款、更高的限额、一份超额责任险，都可能要加钱。更大的风险是赔偿承诺比您的保险还宽，您的保单不赔的部分就落在您个人头上。签字前，请经纪人把每一条要求标成：保得了、加钱才保得了、还是根本保不了。
房东要求保险的常见问题
租约会写明交证明的时限，常见的是拿钥匙或开始装修之前，以租约原文为准。请提前请经纪人出证明，把租约里要求的限额和被保险人写进去。
要。新保单的保单号和日期都换了，房东手里的证明就过期了。每次续保或换保险公司，都要发新证明，并确认把房东列为被保险人和放弃追偿权的那几份附加条款，也在新保单上。
不一定。可以请经纪人把提高原保单限额，和在上面加超额责任险两种办法都报价，再比较哪个便宜。限额数字写进租约之前就要比。