什么是保险证明(COI)？为什么房东和客户都要我提供？
保险证明（certificate of insurance，简称 COI）是一页纸的快照，显示开出当天你有哪些保单、额度是多少。房东、客户和总承包商都要它，是因为这是确认你有保险最快的办法。它只证明那一天你有保险，不是保单本身，也不给拿到它的人任何权利。
- 保险证明只是开出当天的快照，不是保单，也不能改变保单里的任何内容。
- 拿到证明的人只是“证明持有人”，并不等于受保障；真正受保障，要保单上加批单，把对方列为附加被保险人。
- 旧证明是个陷阱：保单下周可能因欠费被取消，你文件夹里的那张证明看起来仍然完好。
一份保险证明到底证明了什么？
它证明某些保单、某些额度，在开出那一天是有效的。它不证明今天仍然有效，也改变不了保单里的任何内容。
业内的正式名称是保险证明Certificate of Insurance (COI) A one-page proof of your coverage, showing the insurer, policy number, and limits, that you hand to a landlord or client. Insurers call it a certificate of insurance. more →，常缩写成 COI。国际风险管理研究所把它定义为：证明某人已买了某几类保险及其额度的文件。（来源：国际风险管理研究所）房东和总承包商要这份证据，是因为没保险的租客或分包商出了事，账单可能落到他们头上，所以租约和合同常把它列为开工或入住前必交的文件。
多数保险证明用的是 ACORD（保险行业的表格标准组织）的标准表格，责任险用的是编号 25 的那一张。表格最上面一段写明：本证明仅供参考，不授予证明持有人任何权利；它不修改、延伸或改变下列保单的保障，也不构成保险公司、经纪人与持有人之间的合同。（来源：ACORD 25 表格样本，密歇根州交通厅公布）
拿到一份证明，和真正受到保障有什么区别？
拿到证明的人只是被写在地址栏里的收件人。真正受保障，是保险公司把保单本身改了，把对方也算进去，这样对方因你的工作被起诉时，保险公司才会出面辩护。
证明持有人，就是证明寄给的那个人或公司，那一栏只是个地址。更强的身份，是保单本身被改动，让对方因你的工作或你的财产引起的索赔也受保障，业内叫附加被保险人Additional Insured Another person or business covered under your liability policy for claims tied to your work or property, such as a landlord or general contractor. Insurers call them an additional insured. more →（additional insured）。国际风险管理研究所的定义是：原本不自动受保单保障的人，应投保人的要求被加了进去。（来源：国际风险管理研究所）
起作用的是保单上那份书面的改动，业内叫批单Endorsement A written change attached to your policy that adds, removes, or alters coverage partway through the term. Insurers call it an endorsement.。标准表格自己就这么写：如果证明持有人是附加被保险人，保单必须有批单；证明上的一句声明，代替不了批单。所以真想要保障的人，两样都要：证明，加上写着自己名字的那份批单的副本。
房东或客户向我要证明，我该怎么办？
书面告诉你的经纪人，并附上三样东西：对方准确的法定名称、邮寄地址，以及对方对保险的要求，最好是租约或合同里关于保险的那几页。
法定名称和地址会原样填进“证明持有人”那一栏，一家保险公司的指南也是这么说的。如果对方还要成为附加被保险人，要先联系保险公司把对方加进保单，然后证明上才会在附加被保险人一栏打勾，或把对方写进业务说明。若有几个证明持有人，通常每家各开一份。（来源：Coterie Insurance 保险公司）
更要紧的是合同怎么写。如果合同要求你的保单把对方列进去、要求保险公司放弃向对方追偿的权利，或者要求比你现有的更高的额度，保险公司可能得先改你的保单，有时还要另收费。所以合同签字之前，先把它发给经纪人。
别人拿到保险证明，会看哪几处？
看四处：日期、额度、有没有写进名字、取消条款，不管是对方看你的，还是你看承包商的。看完再向对方的经纪人或保险公司核实一遍，因为证明可能过期，也可能写错。
- 日期：保单生效到失效的这段时间，业内叫保单期间Policy Period The dates your coverage is active, usually 12 months. Insurers call this the policy period.，必须覆盖整个施工期。
- 额度：每一份保单最多赔多少，要达到你合同里的要求。
- 有没有你的名字：表格上有一栏标明保单是否把你列为受保人。打了标记，说明可能有批单，要向对方要副本。
- 放弃追偿栏：旁边一栏显示对方的保险公司是否放弃了向你追偿已赔款的权利，业内叫代位求偿权放弃Waiver of Subrogation A policy add-on where your insurer gives up the right to pursue a party you agreed by contract not to blame after a loss. Insurers call it a waiver of subrogation. more →。
- 取消条款：标准措辞只写，保单若被取消，通知“将按保单条款送达”，并没有承诺你一定会收到。（来源：ACORD 25 表格样本，密歇根州交通厅公布）
承包商的工伤保险证明还会影响你的账单：Utica National 在年底审计时要求提供分包商的证明。（来源：Utica National Insurance Group）拿不出，付给对方的钱可能算作你的工资。审计的做法见保费审计是怎么回事。
为什么每年都要换一份新的保险证明？
因为它只显示打印那一天的情况。一份保单下周就可能因欠费被取消，而你文件夹里的证明看上去仍然没问题。
风险管理行业的一篇文章说得很直白：证明只证明保险在开出那天存在；施工期间保单被取消，持有人仍然面临风险。文章还提到，保险公司不一定通知持有人，尤其是因欠费取消、只提前 10 天通知的时候。（来源：《Risk Management》杂志）
解决办法：每次续保时、每个大工程开工前，都向对方要一份新证明，并把到期日记在日历上。如果承包商的保险在施工中途失效，而有人受了伤，这笔索赔就可能落到你自己的责任险头上。
关于保险证明的常见问题
这类要求通常也需要保险公司在你的保单上加批单，不是在证明上写一句话就行。合同签字之前，先把保险条款发给经纪人，让他告诉你能不能做到、要不要另收费。
通常每一位证明持有人各开一份，每份写上对方自己的法定名称和地址。有人还要附加被保险人的身份，就要先在保单上加好，再出证明。
不要自己改。让经纪人重新开一份，因为证明由保险公司或经纪人签发，手工改过的证明也容易让对方不认。