我开了好几家超市，是不是要给每家店单独买保险？
通常不需要。多家分店的超市，商业保险多数是一套方案，把每家店都列在上面，涵盖顾客责任险、财产险、工伤保险，卖酒的店再加酒类责任险。真正要看清的是三件事：各店是不是共用同一个年度责任限额，每家店的冷柜和存货是不是按各自的价值投保，工伤保险有没有写明你有员工的每一个州。
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- 一套方案列全各店是常态；所有权不同、法律或合同另有要求时，才另买一张。
- 各店若共用一个年度责任限额，一家店出一年的大事，可能让其他几家也没了保障。可以要求每家店各有自己的年度限额。
- 新店开张前就告诉经纪人，尤其是开在新的州：工伤保险必须写上那个州。
每家店都要单独买一张保单吗？
通常不用。一套方案把每家店都列进责任险、财产险和工伤保险，卖酒的店再加酒类责任险，是多数多店超市的做法，续保和文件都集中在一处。
保险跟着生意走，不跟着某栋楼走。一家公司开三家超市，这家公司就是投保人，每家店只是保单上的一个营业地点。一张保单如何覆盖多个营业地点讲了机制，为什么整个生意要一起投保则说明了：漏列的那家店就是一个缺口。
下面几种情况，另买一张更合适：
- 所有人不同：某家店属于另一家公司，或者有不同的合伙人。
- 生意性质不同：一家店酒类销售占比很高，或者带着熟食、热食区，可能抬高整套方案的价格，有时分开投保更划算。
- 租约或贷款方另有要求：某家店的房东或贷款方要求自己的限额、自己的保险证明，见超市房东租约保险要求。
- 法律规定：华盛顿州不允许私营保险公司承保工伤保险，雇主只能向该州劳工与工业部购买，或获批自行承担风险，所以华盛顿的店永远有一张自己的工伤保险。（华盛顿州劳工与工业部）
每家店的财产和冷柜该怎么投保？
一家一家来。每家店单列自己的装修、货架、冷柜、冷库和存货的价值，这样某家店出事时，按它实际的东西赔。
全集团只报一个总数，会让较新、冷柜较多的那家店投保不足。每家店都按今天全新重置要花多少来报，改建或加装冷库后及时更新，并确认每家店都列在你的商业财产险上。美国消防局 2017 至 2019 年的数据里，商店与办公室的火灾中，烹饪是首要原因，占 33%；这一类还包括其他零售店和办公室，不只是超市。（美国消防局）有熟食或热食区的店，要把这个区域的设备和保养记录单独列出。
冷柜断电或坏了，里面的货烂掉，另有两种附加保障要分别问：一是货物变质险货物变质险（Spoilage Coverage）财产险的附加条款：冷柜坏了或停电导致存货变质时赔你的损失。业内叫“货物变质险”。（spoilage coverage），赔冷藏冷冻货品因此变质的损失；二是设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。（equipment breakdown coverage），赔压缩机等设备坏了的修理或更换。很多老板以为这些已经包含在财产险里，请让经纪人逐店指给你看保单上是怎么写的、断电时是否需要等一段时间才开始计算。
营业额最高的那家店停业，损失最大，营业中断险也要按每家店各自的收入来设。
多家店的工伤保险怎么办？
一张工伤保险可以覆盖所有店，工资按工种汇总申报。变的是年底的核对：保险公司会拿你各店的实际工资，对照你一开始报的预估。
超市员工受伤比一般工人多：2024 年，杂货店每 100 名全职员工记录了 4.0 起伤病，全美私营行业平均是 2.3 起。（美国劳工统计局）
保单年度结束后，保险公司会做保费审计（premium audit），核对实际工资，多退少补。年中新开一家店而没申报，审计会把那笔工资一次查出来，账单也一次到。投保人不配合审计时，保险公司最多可以按预估保费的两倍收取。（Missouri Employers Mutual）收银员、理货员和肉类、熟食岗位的工资怎么分，会影响费率，见超市工伤保险。更多见什么是保费审计和工伤保险。
新店开在新的州，需要另买一张保单吗？
有时需要。只要你的保险公司在那个州有执照，责任险和财产险通常可以延伸到新店；工伤保险必须写明新的州。
责任险和财产险。在某个州持牌、受该州监管的保险公司，叫持牌保险公司持牌保险公司（Admitted Carrier）在你所在州领了执照的保险公司，费率在州里备案，万一倒闭有州担保基金兜底。业内叫“持牌保险公司”。（admitted carrier）。如果你的保险公司在新州持牌，通常改一下保单就能加上新店；没有的话，那家店可能要换一家保险公司。
工伤保险。新州必须列在你的保单上。例如纽约州工伤委员会规定，在纽约有员工的外州雇主，要么持有列明纽约的完整纽约保单，要么属于该委员会列明的豁免情形，并在保单信息页上列明纽约。（纽约州工伤委员会）
车辆、酒类和合同。每个州的车险最低限额不同，卖酒后受害者能不能起诉卖酒的店也不同；新店的租约还有自己的保险要求。八个州的对比见各州超市保险要求，开分店要通知经纪人的事项见在新州开分店。