- 保费 = 每个分类的工资（每 100 美元为一档）× 该类基础价 × 保险公司自己加的费用；店大了，再乘上按你自己理赔算出的系数。
- 兼职、领工资的家人、你雇的送货司机都算员工。肉柜、熟食和药房的工资归哪一类，值得问清楚。
- 纽约州、宾夕法尼亚州有自己的费率局和分类编号；华盛顿州向州基金投保，按工作小时数计费。
我的超市会被归进哪种工伤分类？
工伤保险把每个行业归进一个编号的类别，业内叫工伤分类码（class code），每个类别按每 100 美元工资定价。超市通常落在两个码之一，关键看店员处不处理鲜肉。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。（workers' compensation）是员工工作中受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险，在多数州按全美工伤保险委员会（National Council on Compensation Insurance）的分类定价。其中 8006 是没有肉柜的杂货店，8033 是超市，8031 是主要卖鲜肉、腌制肉、鱼和禽肉的店。纽约州的费率局用同样的两个编号，分别叫“杂货店（零售，无鲜肉）”和“超市（零售）”。（纽约州工伤保险费率局）
一家肉类加工行业协会转载了该委员会的原文：既卖杂货、也卖肉、鱼和禽肉的店，只要肉、鱼、禽的进货成本不超过全部进货的 65%，就归入超市这一类。（美国小型肉类加工资源网，文本更新于 2008 年 12 月）以现行手册为准，最后由保险公司的分类审核决定，所以要直接问：我被归在哪个码，为什么。
熟食柜台、面包房和店内药房，会带来第二个问题：它们的工资跟着整家店一起算，还是单独成一类？答案各州不同，下面各州一节会讲。工伤保险赔什么，见工伤保险。
谁算我超市的员工？
几乎所有为你干活、听你安排的人都算，不管纸面上怎么写。审计员会把超市漏掉的人加回来。
- 收银员、理货员、切肉的员工：都算，各自的工资都计入保费所依据的工资总额。这些工资归在哪个码，取决于店被归的类别。
- 兼职和季节工：周末来打工的学生和别人一样是员工。保费跟着你付的工资走，工时少就是工资少，规则不变。
- 领工资的家人：配偶或子女在工资单上，一般就是员工，除非所在州的规定或老板自己的选择把他们排除在外。各州情况见下面的州法页面。
- 送货司机：你付钱让他开你的车送货，就是你的员工；你指挥他怎么干活，叫他承包商也改变不了。分错了叫误分类。（美国劳工部）替第三方送货平台接单的司机，是那家公司的人，不是你的。
- 派遣公司的人和发现金的帮工：审计员可能要派遣公司自己的保险证明，发现金的帮工也可能被加进你的工资总额。
第一次雇人？先读雇了员工之后要改变什么。
什么决定保费高低？
四样：每个分类的工资总额、该类的基础价、保险公司自己在上面加的费用，以及店大到一定规模后，按你自己理赔记录算出的乘数。基础价不是你要付的价。
基础价是费率机构按该类别每 100 美元工资的平均伤害成本定的；保险公司再加上自己的开支和利润。规模大些的店还要乘上经验调整系数经验修正系数（Experience Modification Factor (E-Mod)）以 1.0 为平均值的一个数，按你和同类企业相比的理赔记录，把工伤保险的价格调高或调低。业内叫“经验修正系数”。，也就是把你自己的理赔记录和同类店比较算出的数：高于 1.00，保费上调；低于 1.00，下调。假设一家超市在一个分类里的工资总额是 50 万美元，基础价虚构为每 100 美元 2 美元，保险公司在上面加 25% 的费用。
| 发生什么 | 金额（美元） |
|---|---|
| 这个分类的年工资总额 | 50 万 |
| 按每 100 美元一档，共有多少档（$500,000 ÷ $100） | 5,000 档 |
| 费率机构定的每档基础价（虚构，不是你实际付的价） | 2.00 |
| 保险公司加自己的费用和利润，这里假设 25%（$2.00 × 1.25） | 2.50 |
| 调整前的保费（5,000 × $2.50） | 12,500 |
| 系数 1.00（平均）（$12,500 × 1.00） | 12,500 |
| 系数 1.20，理赔偏多（$12,500 × 1.20） | 15,000 |
| 系数 0.85，理赔偏少（$12,500 × 0.85） | 10,625 |
仅为示意，数字取整，基础价和费用比例都是虚构的。这不代表任何一份保单的实际保费；以您自己的保单条款为准。
作为参考：一家工资总额约 70 万美元的大超市，2026 年工伤保险一年约付 4,600 美元（安沃的匿名客户账户）。你的价格取决于所在的州、工种分类和理赔记录，所以这只是一个例子，不是适用于你的价格区间。
起始保费只是估计。保单年度结束后，保险公司按实际工资核对，多退少补，业内叫保费审计；发现金的帮工、被当成承包商的司机，常常是这时被翻出来的，所以请按岗位分别保存工资记录。保费审计说明列了审计员会要什么；报价时工资怎么分，见超市保险报价前要准备什么。
各州有什么不同？
下面只讲超市这一面：肉柜、熟食、药房在各州怎么归类。每个州的完整规定，在各州工伤保险法律页面里；谁必须投保，见各州超市保险要求，总览见各州工伤保险法律。
堪萨斯州。保险公司按上面讲的分类定价，两个码的分法和鲜肉的判断照样适用。完整规定见堪萨斯州工伤保险法律一页。
密苏里州。同样按上面的分类；熟食或面包柜台的工资是否和整家店一起算，要问清楚。完整规定见密苏里州工伤保险法律一页。
纽约州。州里的费率局定分类，编号和上面一样：8006 是没有鲜肉的杂货店，8033 是超市。（纽约州工伤保险费率局）完整规定见纽约州工伤保险法律一页。
宾夕法尼亚州。州费率局用自己的编号：零售杂货店是 917，包括带肉柜的超市和便利杂货店，超市里的药房和面包房也算在内；主要卖鲜肉、腌制肉、鱼或禽肉的店归 915。（宾夕法尼亚州工伤费率局手册，2025 年 4 月）完整规定见宾夕法尼亚州工伤保险法律一页。
马萨诸塞州。该州有自己的费率局，肉柜怎么归类，请让经纪人去问清，不要想当然套用全国的码。完整规定见马萨诸塞州工伤保险法律一页。
路易斯安那州。用上面的分类，切或包装鲜肉的店，分类审核时应该预料到“是不是超市”这个问题。完整规定见路易斯安那州工伤保险法律一页。
马里兰州。同样用上面的分类；肉柜归哪个码，在审计之前就谈清楚，不要等审计时才发现。完整规定见马里兰州工伤保险法律一页。
华盛顿州。向州基金投保，按工作小时数计费，不按每 100 美元工资。超市属 6402 类，2026 年的基础费率约每小时 0.62 美元。（华盛顿州劳工与工业厅）店内药房和午餐柜台各自另归一类。（华盛顿州行政法规 296-17A-6402）完整规定见华盛顿州工伤保险法律一页。
关于超市工伤保险的常见问题
不包含。打包责任险和财产险的综合保单里没有工伤保险，它是另一张保单，常来自另一家保险公司，有自己的续保日和年底审计。
工伤保险赔的是你员工自己的伤。对方车辆和对方司机的损失，通常由商业汽车险负责。请核对你自己的保单条款，并问清你的经纪人。
各州不同，有的把领工资的家人算作员工，有的有例外或允许老板选择。请看你所在州的工伤保险法律页面，并向经纪人核实。