超市保险报价前要准备什么？经纪人会问你哪些问题
给超市的商业保险报价，靠谱的经纪人会先问通用的几样：店在哪个州、多大、一年卖多少、现在谁保、什么时候到期；再问超市才有的：酒和烟占多少、有没有熟食热食、冷藏设备有多少、几点关门、有没有送货；最后还要一叠文件。下面是这套问题，以及保险公司为什么问每一样。这里说的是商业保险，不是个人保险。
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- 酒和烟占销售额的比例、有没有熟食热食、冷藏设备的数量和年份，最先决定哪些保险公司愿意看你的资料。
- 报价之前先备好五年理赔记录、分岗位的工资、冷藏设备的保养记录、安全设施的检验证明和租约里讲保险的条款。
- 答案和文件对得上，资料就能顺利进入定价；对不上的地方，出险以后才会变成麻烦。
在问超市的问题之前，任何经纪人都会先问什么？
五件事：所在的州、你经营了几年、一年卖多少、店有多大，以及现在的保险公司和到期日。合起来，就决定了哪些保险公司能给你报价，报多大的价。
- 所在的州，和你经营了几年：保险公司按州备案费率；换了老板，前任的理赔记录不一定拿得到。
- 年销售额和面积：责任险的价格通常按销售额算，财产险看面积和货值。行业统计里，美国超市平均约 42,272 平方英尺，每周销售额约 $668,377（统计包含大卖场和会员店，小店要低得多）。（美国食品行业协会）
- 几家店、几个州，房子是自己的还是租的：多家店要把每家的地址、面积和销售额分开报；租的店，把租约里讲保险的那几页带上。
- 现在的保险公司和到期日：保险公司要在旧保单到期前，留出审核的时间。
通用版本见报价前要准备什么。
他们会怎么问酒和烟？
三个问题：酒和烟各占销售额的百分之几，卖的是啤酒、红酒还是烈酒，是只卖整瓶整包的，还是也卖现场喝的。酒的占比是最先用来给超市分档的数字之一，有些保险公司占比越高越不愿意接。
客人在你店里买了酒，之后喝醉伤了人，标准的一般责任险通常不保这一类，要另买一张，业内叫酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。，详见酒类责任险。各州对卖酒的店要不要担责，规定不一样：纽约州允许受伤的人起诉非法卖酒的人，比如把酒卖给未成年人或明显喝醉的人；（纽约州参议院）密苏里州的法律则明确不鼓励这类起诉，只对堂食喝酒的持牌店留了很窄的例外。（密苏里州法规）所以经纪人要先知道你在哪个州。
烟的占比也要报。你有没有查证件的制度，比如扫描证件、收银台提示年龄，也值得主动说出来，这是保险公司愿意看的做法。酒烟占比要和收银系统的报表一致：报低了，之后的保费审计或理赔核查，都可能翻出来。
店里自己做的、自己进的东西，他们会怎么问？
只要店里有人现做现卖、切肉切鱼，或者货是你自己进口、印着你自己的牌子，风险就不只是“卖东西”。每一样都对应一个问题，有的还会改变工伤保险的分类。
熟食和热食
有没有熟食柜台、热食、炸炉、烤炉、切片机、烟熏炉？灶台上方有没有油烟罩，灭火系统最近一次检验是哪天？烹饪是商店和办公室类建筑火灾的头号原因，约占 33%（2017 至 2019 年；该类别也包括其他店铺和办公室）。（美国消防局）很多财产保单把“保持这套系统有效”当作理赔的条件，业内叫保护性安全设施条款保护性安全设施条款（Protective Safeguard Endorsement）保单附加条款，要求你保持指定的安全设施正常运作，比如喷淋系统或联网报警器，否则相关理赔可能被拒。业内叫“保护性安全设施条款”。。另外，联邦的食品追溯规定把即食熟食沙拉、切好的蔬果等列入需要保留追溯记录的名单，执法不会早于 2028 年 7 月 20 日，所以经纪人也会问：出了问题，你能不能把一批货追到货架。（美国食品药品监督管理局）
鲜肉、鲜鱼、烘焙和活鱼缸
在柜台切、包装或现卖鲜肉鲜鱼，工伤保险里通常和只上架预包装货的人工分开计费，类别和费率都不同；纽约州的费率机构就把“不含鲜肉的杂货店”和“超市”列成两个类别。（纽约州保险费率机构）所以要把工资按岗位分开报：收银、理货、肉鱼、熟食烘焙、司机。有活鱼缸的也要说：缸漏水和设备停转，是两种不同的风险。
进口货和自有品牌
三个问题：有没有哪批货，报关文件上的进口方是你（业内叫 importer of record）？有没有哪样商品印着你店的名字？你有没有批发给餐馆或别的店？进口商或品牌方往往被放在厂家的位置，商品出了问题，海外供货商又很难追偿；零售和批发的销售额，也要分开报。标签上，联邦规定九种主要过敏原（含芝麻）必须标明。（美国食品药品监督管理局）这类店的整体情况，见亚洲超市保险。
他们会怎么问冷藏设备和停电？
冷库和冷柜往往是店里最值钱的设备之一，也是最大的变质风险，所以经纪人会问数量、年份、保养和备用电。答案决定变质的货和坏掉的机器，各自有没有保障、保多少。
- 设备清单：冷库、冷冻库、开放式冷柜各几台，各用了几年。
- 保养和报警：有没有保养合同和维修记录，有没有温度报警，有没有备用发电机。
- 货值：最大的一个冷库里放着多少货，节假日高峰时库存最高是多少。
- 换一台要多久：压缩机或冷库坏了，等零件和安装要几天，这决定营业中断险要赔多长时间的损失。
为什么这么细：冷柜突然坏了，机器本身普通财产险通常不赔，要加设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。；里面的货变质，要加货物变质险货物变质险（Spoilage Coverage）财产险的附加条款：冷柜坏了或停电导致存货变质时赔你的损失。业内叫“货物变质险”。；停电如果出在店外的电网，往往还要问清楚有没有对应的扩展。时间很紧：断电后，冷藏食品放到约 4 小时就该丢，装满的冷冻柜约 48 小时（这是家用冰箱的指引，商用冷库和开放冷柜会有差别）。（美国疾病控制与预防中心）货物变质的限额要和你的最高库存对得上，有的保单还设等待期，请让经纪人指给你看写在哪一条。
营业时间、现金、送货和房子，他们会怎么问？
这四组问题各管一类风险：营业越晚越要问安保，现金越多越要问保险柜和摄像头，有送货就要问车和司机，房子越旧越要问喷淋和电路水管。
营业时间和现金安保
几点开门关门，有没有通宵营业，夜班几个人？有些保险公司对通宵营业的店设限。高峰时店里最多有多少现金，有没有固定的保险柜，每天怎么存银行，摄像头的录像存几天？盗窃占小企业理赔的 20%，是第二常见的理赔类型。（保险期刊）员工偷窃和抢劫造成的现金损失，标准的财产险和责任险都不含，要加商业犯罪险商业犯罪险（Crime Coverage）员工盗窃、抢劫、伪造票据造成的现金和货物损失的保障，标准财产险和责任险都不包含。业内叫“商业犯罪险”。，限额应按真实的现金高峰来定。录像机会自动覆盖旧录像，出事后要尽快导出。
送货
用自己的厢货，还是员工开私家车替店里送？司机在不在工资单上？员工开私家车或租来的车替店里办事，要有租用及非自有车辆责任险（hired and non-owned auto）；自己有车的，要买商业汽车险。
房子
面积、楼龄、最近一次电路、水管、屋顶翻新的时间，有没有喷淋，火警是否联网监控。没有喷淋的旧楼，会让愿意承保的公司变少；而且财产保单可能要求这些设施一直保持正常，请让经纪人指给你看写在哪一条。
报价之前，手上要有哪些材料？
六样：五年理赔记录、分岗位的工资、冷藏设备的保养记录、安全设施的检验证明、酒烟等的销售占比报表，以及租约和供货合同里讲保险的那几页。
- 五年理赔记录：保险公司给你出的、列着每次理赔的报告，业内叫理赔记录（loss runs）。每张保单都要，包括工伤保险；每一笔附一句：出了什么事，你改了什么。杂货店 2024 年每 100 名全职员工有 4.0 起需要记录的工伤和疾病，全部私营行业是 2.3。（美国劳工统计局）
- 分岗位的工资：收银、理货、肉鱼、熟食烘焙、司机分开列，因为工伤保险是按工种的工资计费的；兼职和有没有家人在店里干活，也要说。
- 保养和检验记录：冷藏设备的保养单，油烟罩灭火系统、喷淋、火警监控的检验单。
- 销售占比报表：从收银系统导出的酒、烟、熟食、批发的销售额。
- 租约和供货合同的保险条款：房东和供货商之后会拿你的保险证明去对这些条款，见什么是保险证明。
备齐之后，可以接着看超市保险一年要花多少钱，以及超市要买哪些保险。
关于准备超市保险报价的常见问题
书面向你现在的保险公司或经纪人要，每张保单都要，包括工伤保险；之前保过你的公司，也要把它们承保的那几年要出来。比价之前就要，这样资料发出去时是最新的。
保单承保的是你描述的那家店。出险或审计时，如果报表和申请对不上，保险公司可能补收保费，也可能对相关的理赔提出疑问。占比高不等于没人保，只是会换一批保险公司来看你。
安沃承保的是已经开业的超市，不承保还没开业的新店。已开业的店，不论大小，包括有熟食热食的店和多家店的老板，都可以按这份清单备料。