我在美国开网店，所在的州法律要求买哪些保险？
法律对网店只强制两样：有员工就要买的工伤保险（起保点各州不同），和名下车辆的责任险。其余要求几乎都来自合同：平台的卖家协议、仓库、房东或贷款方。
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- 法律只强制两样：有员工后的工伤保险，和名下车辆的最低限额责任险。
- 工伤保险的起保点，从堪萨斯州的年工资总额 2 万美元，到纽约州、宾夕法尼亚州的第 1 名员工。
- 卖家能否免于产品索赔，有的州要看制造商能不能被追责；自己进口或贴自有品牌，可能失去这层保护。
法律要网店买什么，合同又要什么？
法律只要两样：有员工后的工伤保险，和名下车辆的责任险。数据泄露后限期通知客户是义务，不是要买的保险。其余来自合同。
| 州 | 工伤保险起保点 | 车险最低限额（万美元：每人 / 每次事故 / 财产） | 客户数据泄露通知 |
|---|---|---|---|
| 堪萨斯州 | 年工资总额超过 2 万美元 | 2.5 / 5 / 2.5 | 不得无故拖延 |
| 密苏里州 | 5 名员工；建筑业 1 名；亲属计入 | 2.5 / 5 / 2.5 | 不得无故拖延 |
| 纽约州 | 1 名员工 | 2.5 / 5 / 1 | 30 天 |
| 宾夕法尼亚州 | 从第 1 名员工起 | 1.5 / 3 / 0.5 | 不得无故拖延 |
| 马萨诸塞州 | 哪怕 1 名员工；亲属计入 | 2.5 / 5 / 3 | 尽快 |
| 路易斯安那州 | 有任何员工即可，无人数下限 | 1.5 / 3 / 2.5 | 60 天 |
| 马里兰州 | 从第 1 名受保员工起 | 3 / 6 / 1.5 | 45 天 |
| 华盛顿州 | 凡有受保员工的雇主，向州基金投保；获批自保的除外 | 2.5 / 5 / 1 | 30 天 |
2026 年 11 月情况，数字都链到来源。车险限额是法定最低，不是严重车祸的实际花费。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。替工伤员工出医药费和误工工资。起保点是 1 名员工的州，兼职打包工也算。帮手算不算员工各州不同，先看你所在州的页面。费用见电商工伤保险指南，八州对比见各州工伤法索引。
表里的车险限额适用于网店名下的送货车，由商业车险满足。你或打包工开私家车办公事，不算网店的车，要靠租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →。
适用哪个州的泄露通知时限，看客户住在哪。客户遍布各州，就按最短的准备。网络安全保险可以帮着付通知和善后的费用。
自己没生产的商品出了事，州法怎么看卖家？
各州不同，差别见下面各州部分。联邦产品安全法把进口消费品的人视为制造商。（美国联邦法典 15 编 2052 条）
产品责任保险管商品伤人或损坏他人财产。八个州都不强制买，平台的卖家协议可以要求。
在堪萨斯州开网店，法律要求买哪些保险？
堪萨斯州只在制造商能被送达传票、且判决大概率能执行时，才让卖家免于产品索赔。（堪萨斯州法 60-3306）
自己做的商品，或从联系不上的制造商进口的商品，可能失去这层保护。老板一人、没有员工，除非自己选择加入，不在州工伤保险范围内。
在密苏里州开网店，法律要求买哪些保险？
密苏里州允许只负责销售的卖家，在制造商或其他被告在案、受害者能从对方全额获赔时，递交宣誓声明申请退出产品索赔。（密苏里州法 537.762）
这条路只给责任仅来自销售的卖家；自己进口或贴牌的，先问律师。
在纽约州开网店，法律要求买哪些保险？
纽约州要求持有或使用纽约居民电脑化个人信息的企业，保持合理的安全措施。（纽约州一般商业法 899-bb 条）
小企业可按自己的规模调整措施，由州检察长执法，客户不能依这条起诉。存有客户资料的卖家，问问经纪人网络安全保险管什么。
在宾夕法尼亚州开网店，法律要求买哪些保险？
宾夕法尼亚州默认把公司的高管算进工伤保险；高管要退出，得填两份表。
网店开成公司又雇了打包工，就问经纪人保单怎么处理高管；退出办法见上表宾夕法尼亚州一行的链接。
在马萨诸塞州开网店，法律要求买哪些保险？
马萨诸塞州的数据安全规定，适用于持有或使用该州居民个人信息的所有人。（马萨诸塞州数据安全规定）
外州的网店存了马萨诸塞州客户的资料，也可能适用；泄露波及这些客户时，先问经纪人保单管什么。
在路易斯安那州开网店，法律要求买哪些保险？
路易斯安那州把给商品贴上自己牌子、或自称制造者的企业，视为制造商。（路易斯安那州法 9:2800.53）
控制或影响了致损的设计或质量特性的卖家同样处理。卖自有品牌，要告诉经纪人。
在马里兰州开网店，法律要求买哪些保险？
2019 年一项依马里兰州法作出的联邦上诉法院判决认为，只替外部卖家履行订单的平台，不是该商品的卖家。（美国联邦第四巡回上诉法院）
这不是定论。别指望平台替你担下索赔，先确认自己的保单管不管。
在华盛顿州开网店，法律要求买哪些保险？
没有制造商的卖家，在找不到有偿付能力的制造商可送达时，或商品以卖家的商号、品牌销售时，要承担制造商的责任。（华盛顿州法 7.72.040）
从联系不上的制造商进口货物的卖家，或卖自有品牌的卖家，可能在内。
不管在哪个州，合同还会要求什么？
网店的大部分保险要求写在合同里，各州通用。房东和贷款方往往有具体的保险要求，你必须满足才算合规。
销售额过了平台设的线，平台可以要求你买责任险，各平台的协议不同，读法见平台卖家协议指南。第三方仓库对你货物的赔偿责任可由仓储合同限定，你可以书面要求更高的限额。（美国《统一商法典》7-204 条，示范文本）
收银行卡付款的企业，不分大小，都适用银行卡行业的安全规则。（支付卡安全标准委员会）租约通常要一张写明房东的保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →，写法见房东的保险要求。从第二个州发货的，看新增外州营业点。
关于网店保险各州要求的常见问题
多半不用。没有员工，一般无人可保；不过有的州，当公司高管的老板默认被保，除非选择退出。帮手算不算员工，各州说法不同，雇人之前先看你所在州的页面。
本文这八个州都不强制。平台、贷款方或房东可以要求产品责任险，贷款方或银行卡合同可能问到网络安全险，这些合同都要看。
会。工伤保险和车险跟着员工工作的地方、车辆停放的地方走，泄露通知跟着客户住的地方走。