网店请了员工，工伤保险怎么买？要花多少钱？
工伤保险赔员工因工作受伤的医疗费和误工工资；网店一旦有人为你干活就需要，从哪一步起算各州不同。保费由工资、每 100 美元的基础价格、保险公司的费用和你的理赔记录算出。给你自己的货打包的员工，一般和网店归在一起，不按仓储公司算。
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- 一个人干的老板常常不在要求之内，几个打包工通常在。外包的人和临时工算不算，看所在州；先看你所在州那一页，再问经纪人。
- 费率机构的基础价格不是你实际要交的，保险公司的费用和你自己的理赔记录还要加上去。
- 给自己的货打包的员工，一般和网店归在一起；只在办公室的员工一般单独归类，所以两组人的工资要分开记。
网店只有我一个人，要买工伤保险吗？
一个人干，常常不用。这项要求针对替你干活的人，有几个州把独自干活的老板排除在外。只要有别人为你干活，哪怕每周几个小时，就开始了。
| 谁在为你干活 | 一般怎么办 | 你该做什么 |
|---|---|---|
| 只有你自己 | 通常不要求给你自己买。有的州允许老板自己选择加入。 | 问问能不能加入。 |
| 几个打包工，兼职或旺季 | 一般按员工算，所在州的起算点一到，通常就要买。 | 第一个班之前先报价。 |
| 外包的人，比如自由职业的打包工 | 看所在州怎么判断。 | 看你所在州那一页，并要对方的保险证明。 |
| 来帮忙的亲属 | 有些州算。 | 看你所在州那一页。 |
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。赔员工因工作受伤的医疗费和误工工资，是一张独立的保单，不在你的责任险和财产险里。谁算你的员工，要看所在州的判断标准，各州的页面里都有。第一次请人要注意什么，见请第一个员工，有什么变化。
工伤保险的保费是怎么算出来的？
每个分类的工资，乘以该分类的基础价格，再加上保险公司自己的费用，账户够大时再乘一个按你理赔记录定的系数。费率机构公布的基础价格，不是你实际要交的。
费率机构的基础价格，是每 100 美元工资对应的平均工伤成本。每家保险公司会再加上自己的费用和利润。较大的账户还会有经验调整系数经验调整系数（Experience Modification Factor (E-Mod)）以 1.0 为平均值的一个数，按你和同类企业相比的理赔记录，把工伤保险的价格调高或调低。业内叫“经验调整系数”。：根据你自己的理赔记录算出，高于 1.00 保费上升，低于 1.00 保费下降。华盛顿州按工作小时数计价，不按每 100 美元工资。老刘的网店，打包工一年工资 24 万美元；这里的基础价格 2.00 美元和 25% 的保险公司费用，都是举例用的数字。
| 发生什么 | 金额（美元） |
|---|---|
| 打包工的工资总额 | 24 万 |
| 按每 100 美元分成的单位数（24 万 ÷ 100） | 2,400 |
| 费率机构每单位的基础价格，举例 | 2.00 |
| 保险公司加上举例的 25% 费用（2.00 × 1.25） | 2.50 |
| 系数调整前的保费（2,400 × 2.50） | 6,000 |
| 理赔系数 1.00，按平均水平，你交（6,000 × 1.00） | 6,000 |
| 系数 1.20，理赔多于平均（6,000 × 1.20） | 7,200 |
| 系数 0.85，理赔少于平均（6,000 × 0.85） | 5,100 |
仅为示意，数字取整，基础价格和费用比例都是举例。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
所以“要花多少钱”的答案是一个算式，不是一个数。报价前先按岗位汇总工资；需要准备的其他资料见电商保险报价清单。
打包工和办公室员工，怎么归类？
给你自己的货打包发货的员工，一般和网店归在一起，不按仓储公司算。只在办公室的员工单独归类，价格通常更低。
仓储这一类，是给替别人存货、自己并不拥有货物的公司准备的；卖家自己的仓库，是它生意的一部分。（全国工伤保险费率委员会）华盛顿州的规定也是这样：仓储类不包括存放自己货物的公司。（华盛顿州行政法规）
仓储岗位的伤病比网店这一侧多：2024 年仓储业每 100 名全职员工 4.8 起，网店和邮购零售是 1.2 起。（美国劳工统计局）所以要把谁打包、谁坐办公室如实告诉经纪人，两组人的工资分开记。
各州有什么不同？
起算点、老板自己的规定和价格都不同。每个州完整的法律在各州页面里，下表只列对网店卖家有用的。
| 州 | 什么时候开始 | 这里的不同 | 费用水平 |
|---|---|---|---|
| 堪萨斯州 | 年工资总额超过 2 万美元 | 独资老板不在内，除非自己选择加入 | 排名 35 |
| 密苏里州 | 五名员工；建筑业一名即可；亲属也算 | 只有一两位股东的公司可以退出 | 排名 16 |
| 纽约州 | 一名员工 | 公司高管默认有保障，除非用表格排除；见下 | 排名 3；为研究中位数的 182% |
| 宾夕法尼亚州 | 从雇第一个员工起 | 有自己的费率机构；高管默认有保障，除非用两份表格选择退出 | 排名 21 |
| 马萨诸塞州 | 哪怕只有一名员工；亲属也算 | 有自己的费率机构；没有保单可能被责令停工 | 排名 31 |
| 路易斯安那州 | 有员工即可，没有人数下限 | 老板只能书面向保险公司选择退出 | 排名 9 |
| 马里兰州 | 从雇第一个受保员工起 | 独资老板不在内，除非选择加入 | 排名 37 |
| 华盛顿州 | 每个有受保员工的雇主 | 只能向州基金购买；按工作小时数计价 | 排名 12 |
费用水平是该州在俄勒冈州 2024 年保费费率研究中的排名，1 名最贵。它反映研究里的行业组合，不是网店卖家。（俄勒冈州商务与消费者服务厅）
在纽约州，该州费率机构 2003 年的一份通告，把处理并发送网上订单货物的卖家按批发店算，不按零售店算。请问经纪人这是否仍适用于你。（纽约州工伤保险费率委员会）八个州与车险最低限额的对比，见各州电商保险要求；总览见各州工伤保险法律。
关于网店工伤保险的常见问题
不包含。把责任险和财产险打包的那种保单不含工伤保险，它是一张独立的保单，有自己的续保日和年底核对。
它保障的是员工。外包的人算不算，看所在州怎么判断；有些州如果没保险的外包人员的工人受伤，你可能要承担责任，所以要对方的保险证明。
一般要，只要他们是你的员工，而且所在州的起算点已到。把他们算进工资预估，年底核对时才不会意外。