批发商的工伤保险：要买什么、保费怎么算
工伤保险赔员工因工受伤后的医疗费和误工工资。保费从每个工种的工资总额算起，乘以每 100 美元的基础价，保险公司再加自己的费用，你的理赔记录再调整一次，所以基础价不是你实际付的价。
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- 工伤保险是批发生意的六项核心保障之一。每个工种的工资按每 100 美元计价，再加保险公司的费用，再乘上由你自己理赔记录算出的系数。
- 仓库员工、司机和销售都算员工，各归各的工种。承包商、派遣工和家人要看所在州。
- 多数州用全国委员会的分类；纽约州、宾夕法尼亚州、马萨诸塞州有自己的费率局，华盛顿州向州基金投保、按小时计费。
批发商的工伤保费是怎么算出来的？
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。（workers' compensation）按工资定价，一次算一个工种。费率机构给每个工种定每 100 美元工资的基础价，保险公司加自己的费用，你的理赔记录再调整总数。
工种的编号叫工伤分类码（class code），仓库员工和销售团队可能分在不同的码里。下面是一个例子：一家分销商在一个工种里有 40 万美元工资，假设基础价是每 100 美元 3.00 美元，保险公司自己的开支和利润加 25%。
| 发生什么 | 金额（美元） |
|---|---|
| 这个工种的年工资总额 | 40 万 |
| 按每 100 美元一档，共有多少档（40 万 ÷ 100） | 4,000 档 |
| 每档基础价（假设的数，不是你实际付的价） | 3.00 |
| 保险公司加自己的费用，这里假设 25%（3.00 × 1.25） | 3.75 |
| 调整前的保费（4,000 × 3.75） | 1.5 万 |
| 系数 1.20，理赔比平均多（1.5 万 × 1.20） | 1.8 万 |
| 系数 0.85，理赔比平均少（1.5 万 × 0.85） | 1.275 万 |
仅为示意，数字取整，基础价和 25% 的费用比例都是假设的。这不代表任何一份保单的实际保费，也不是任何真实工种的费率；以您自己的保单条款为准。
经验调整系数经验调整系数（Experience Modification Factor (E-Mod)）以 1.0 为平均值的一个数，按你和同类企业相比的理赔记录，把工伤保险的价格调高或调低。业内叫“经验调整系数”。（experience modifier）是用你自己的理赔记录算出的数，1.00 是平均：高于它保费上调，低于它下调。起始保费只是估计，保单年度结束后，保费审计（premium audit）会核对实际工资，多退少补，所以请按岗位分别保存工资记录。华盛顿州不按每 100 美元工资，而是按工作小时数计费。（华盛顿州劳工与工业厅）
谁算我批发公司的员工？
大多数为你工作的人都算在工伤保险里，包括兼职和季节工。承包商或派遣工算不算，要看所在州的判断标准，以及由谁指挥他们干活；认定对方不算之前，先查所在州的页面。
| 谁 | 怎么算 |
|---|---|
| 仓库员工 | 算；通常归批发或仓库类 |
| 你雇的司机 | 算；归批发类或货运类 |
| 销售代表 | 算；问清归哪一类 |
| 派遣公司的人 | 看所在州的标准，和由谁指挥干活 |
| 外包的货运司机 | 看所在州的标准，和由谁指挥干活 |
| 家人 | 看所在州，见该州页面 |
| 老板和高管 | 看所在州，见该州页面 |
司机最容易搞不清。司机一般和仓库员工分开归类，归哪一类决定费率。请问清你的司机归在哪一类；保单上的分类号以你所在州的费率局确认的为准。第一次雇人？先读雇了员工之后要改变什么。工伤保险页面讲了保单赔什么。
什么会让批发商的工伤保费变高或变低？
你的工种构成，和你自己的理赔记录。仓库里的体力活比坐办公室卖货更容易受伤，几年里理赔越少，你的系数就越低。
2024 年，仓储业每 100 名全职员工有 4.8 起须记录的伤病（美国劳工统计局），批发贸易业整体是 2.2（美国劳工统计局）。把工资按仓库岗位和办公室岗位分开报给经纪人，每个岗位才会进对的分类。
叉车是你能控制的一环。联邦规定，叉车操作员至少每三年评估一次，叉车使用前要检查，至少每天一次。（联邦法规电子版，第 1910.178 节）保留培训和每日检查记录，它们有助于改善理赔记录。报价要备哪些资料，见批发商保险报价清单。
各州有什么不同？
主要是谁来定分类，以及外包的运输司机出事谁负责。从何时起必须投保、老板怎么算，见各州法律页和各州批发商保险要求。
| 州 | 分类码 | 这里有什么不同 | 费用水平 |
|---|---|---|---|
| 堪萨斯州 | 批发商店类 | 业主和合伙人不在保障之内，除非自己选择投保 | 中位数的 83%（第 35 位） |
| 密苏里州 | 批发商店类 | 承包商在你场地上做你的日常业务，你可能成为后备雇主 | 120%（第 16 位） |
| 纽约州 | 该州费率局自己的分类 | 有自己的费率局；没保险的分包商的工资可能计入你的保费 | 182%（第 3 位） |
| 宾夕法尼亚州 | 该州费率局自己的分类 | 有自己的费率局和分类；没保险的运输司机的员工，雇主可能要负责 | 105%（第 21 位） |
| 马萨诸塞州 | 8018，批发商店 | 有自己的费率局；专营批发店另有自己的分类，请问你的货适用哪一类 | 89%（第 31 位） |
| 路易斯安那州 | 批发商店类 | 批发商雇用外包司机，在某些情况下可能被视为他们的雇主，要看书面合同怎么写，以及运货是不是你自己业务的一部分 | 129%（第 9 位） |
| 马里兰州 | 批发商店类 | 领薪的公司高管默认受保障，除非自己选择退出 | 82%（第 37 位） |
| 华盛顿州 | 仓库类和批发商店类 | 只能向州基金投保；按工作小时数计费 | 123%（第 12 位） |
费用水平是各州工伤保险价格与全美 50 个州加华盛顿特区中位数的比较，所有行业合计，第 1 位最贵。（俄勒冈州消费者与商业服务厅，2024 年研究）分类号只印费率机构确认过的。（马萨诸塞州工伤保险费率与检查局）八个州的规定见各州工伤保险法律。
关于批发商工伤保险的常见问题
工伤保险赔的是你员工自己的伤。卡车的损失和对方司机的伤，通常由商业汽车险负责。请核对你自己的保单条款，并问清经纪人。
有时可以。有的州默认把老板算进去、可以选择退出，有的州默认不算、要自己选择加入。你所在州的法律页面会写明，表格由经纪人代你提交。
不包含。打包责任险和财产险的综合保单里没有工伤保险，它是另一张保单，有自己的续保日和工资核对。