在美国做批发或进口生意，我所在的州法律要求买哪些保险？
法律强制批发商买的只有两样：有员工就要买的工伤保险（起保点各州不同），和自己名下卡车、货车的责任险。其余的保险，是房东、贷款方和客户合同要求你买的。下面一张表对比八个州。
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- 州法只强制两样：工伤保险，和自有车辆的最低限额责任险。
- 工伤保险的起保点不同：纽约、宾夕法尼亚从第 1 名员工起，密苏里 5 人，堪萨斯看年工资总额是否超过 2 万美元。
- 租约、贷款和客户合同要求的保险，通常比法律要求的多。
八个州分别要求批发商买什么？
八个州都强制工伤保险，起保点不同，也都规定了自有车辆的最低责任限额。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。替员工出工伤后的医药费和误工工资。表里的车险限额，依次是每人伤害、每次事故伤害、财产损失，只适用于你名下的卡车和货车。保障内容见工伤保险页和商业车险页。
| 州 | 工伤保险从何时起 | 车险下限（万美元） | 与牌照挂钩 |
|---|---|---|---|
| 堪萨斯州 | 年工资总额超过 2 万美元 | 2.5 / 5 / 2.5 （堪萨斯州法 40-3107） | |
| 密苏里州 | 5 名员工 | 2.5 / 5 / 2.5 （密苏里州法 303.020） | |
| 纽约州 | 1 名员工 | 2.5 / 5 / 1 （纽约州金融服务厅） | 食品仓库执照（第 28-D 条） |
| 宾夕法尼亚州 | 1 名员工 | 1.5 / 3 / 0.5 （宾州驾驶员与车辆服务局） | 食品企业登记 |
| 马萨诸塞州 | 所有雇主 | 2.5 / 5 / 3 （马州法 c.90 §34A） | |
| 路易斯安那州 | 所有雇主 | 1.5 / 3 / 2.5 （路州法 32:900） | |
| 马里兰州 | 所有雇主 | 3 / 6 / 1.5 （马里兰州交通法 §17-103） | |
| 华盛顿州 | 只能买州基金 | 2.5 / 5 / 1 （华盛顿州法 46.29.090） |
均为 2026 年情况。马萨诸塞的限额适用于 2025 年 7 月 1 日及之后签发或续保的保单。（马州法 c.90 §34O）多数州的食品批发商还要向州主管部门登记，可以问问你所在的州，登记时要不要出示保险证明。卖一般商品的批发商，对手里的任何许可也可以这样问。
头一次雇人，先看雇了员工，保险要怎么变。你的大多数员工都算，包括兼职和季节工。承包商或临时工算不算，要看你所在州的标准和谁在指挥他们干活，先查州的工伤法页面，别先认定他们不算。
只送自己的货，联邦的卡车保险规定管我吗？
联邦规定的 75 万美元责任险下限，是写给替别人运货收费的承运人的。（联邦法规第 49 编第 387 部分）如果只送自己的货，请问经纪人：联邦规定和你所在州的下限，怎么适用于你的卡车。
无论如何，表里的州下限是你名下卡车的底线，客户往往要求更高。运危险品（比如散装化学品）的联邦下限更高，要告诉经纪人。员工开自己的车送货，或你雇外面的承运人，这部分责任是租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →设计来承担的，因为你自己卡车上的保单，不保不属于你的车。
房东、贷款方和客户还会要求什么？
房东和贷款方往往有具体的保险要求，你必须满足才算符合租约和贷款条款。这些要求通常比表里的州法高，而且你到哪个州都跟着走。
仓库租约通常写明你要买多少责任险，还要求把房东列为附加被保险人附加被保险人（Additional Insured）加到你责任险保单上的另一个人或公司，比如房东或总承包商，和你的生意或场所有关的索赔也保他们。业内叫“附加被保险人”。 更多 →。贷款超过 50 万美元的话，小企业管理局（SBA）要求抵押资产有财产险。（联邦法规第 13 编 §120.160）房东和贷款方一般要一页纸的保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →。租约和供货合同各问什么，见仓库租约的保险条款和供货合同的保险条款。
密苏里州的批发商有什么特别之处？
三亲等以内的亲属，要算进密苏里的 5 名员工。（密苏里州法 287.030）
家族批发公司有 3 名仓库员工、1 名司机，再加一位在账上的弟弟，就有 5 个人算进这条线了。
马萨诸塞州的批发商有什么特别之处？
马萨诸塞对 2025 年 7 月 1 日及之后签发或续保的保单提高了车险下限。（马州法 c.90 §34O）
续保单上的限额可能比去年高，先对一对去年的保单，别以为没变。
路易斯安那州的批发商有什么特别之处？
路易斯安那对超过 2 万磅的货运车辆，下限更高：2 万到 5 万磅是 2.5 万 / 5 万 / 2.5 万美元，超过 5 万磅是 30 万美元的综合单一限额。（路州法 32:900）
这只关系到开重型卡车的批发商。如果你雇外面的承运人，在某些情况下，法律可能把你当作他们的雇主，这取决于你的书面合同，以及送货是否本来就是你自己生意的一部分，请问你的律师，你的合同怎么写。（路州法 23:1061）
马里兰州的批发商有什么特别之处？
公司里领薪水的高管，或有限责任公司（LLC）里领薪水的成员，算受保员工，除非符合免除条件。（马里兰州劳工与就业法 §9-206）
老板自己下场干活的批发公司，要先弄清这一条。
华盛顿州的批发商有什么特别之处？
华盛顿州的工伤保险只能向州基金买，经纪人没法在几家私营保险公司之间比价。（华盛顿州法 51.16.060）
州基金按工时计费，一般商品仓库和批发商店分属不同的类别。（华盛顿州行政法规 296-17A-2102）把仓库工时和办公室工时分开报给经纪人。
关于批发商保险法定要求的常见问题
法律不强制，但房东、贷款方和客户合同常常要求。没有这些保险，火灾或失窃的损失就得自己承担。
一般各州的规定管各自州内的员工和车辆，具体请问你的经纪人，也可以看在新州开分店，保险要怎么变。
那只是法律接受的最低线，不是严重车祸的实际花费，租约或客户合同也可能要求更高。