- 工伤保险的门槛各州不同：堪萨斯州看工资总额，密苏里州要满 5 名员工，其余六个州从第 1 名员工起。
- 八个州都有法律限定酒店对客人财物的赔偿上限，从 $200 到 $1,500 不等，且多数要酒店按规定备保险柜、张贴告示。
- 其余的保险，来自特许经营合同、贷款合同和租约，不论哪个州都一样。
法律对酒店要求什么，其他要求又来自哪里？
酒店这类商业保险，州法强制的主要是工伤保险；州法还规定酒店对客人财物的赔偿上限。责任险和财产险，一般是合同要求你买的。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。（workers' compensation）替工伤员工出医药费和误工工资，门槛各州自定。住宿业每 100 名全职员工有 2.3 起需要请假、调岗或限制工作的工伤或职业病。（美国劳工统计局，2024）酒店怎么买、多少钱，见酒店的工伤保险和工伤保险页。
客人的行李、首饰在店里丢了，酒店要赔多少，各州都有一部旅店法限定上限。为这类赔偿出钱的保险，业内叫旅店保管责任旅店保管责任（Innkeeper's Liability）客人的行李财物在酒店保管期间丢失、被盗或损坏时的保障。业内叫“旅店保管责任”。（innkeeper's liability）。酒店若有班车或接送的车辆，要按所在州的最低限额买车险，见商业车险。
泳池的联邦规定：公共泳池和按摩池必须装合规的防吸入排水盖，2008 年 12 月 19 日起执行。（美国消费品安全委员会）你的泳池算不算公共池，各州的卫生部门另有规定，请向当地卫生部门问清。
堪萨斯州的酒店，法律要求买哪些保险？
堪萨斯州要求年工资总额超过 $20,000 的雇主买工伤保险；客人行李衣物的赔偿，法定上限是 $250。
工伤保险。年工资总额超过 $20,000 才强制，家人的工资不计。（堪萨斯州法 44-505）详见堪萨斯州工伤保险法。
客人财物。行李衣物 $250，贵重物品只有交给前台保管并有清单和取物凭证才赔，也是 $250；双方书面约定的可以更高。（堪萨斯州法 36-402）
密苏里州的酒店，法律要求买哪些保险？
密苏里州从第 5 名员工起强制工伤保险；客人财物的法定上限合计 $200，但前提是酒店按规定张贴告示。
工伤保险。雇满 5 名或以上员工才强制（建筑施工类除外）。（密苏里州法 287.030）详见密苏里州工伤保险法。
客人财物。现金、首饰、衣物和行李合计最多 $200，除非酒店书面同意赔更多；现金首饰要交给前台并拿到凭证才赔。法律要求在前台张贴，否则这个上限不适用；员工故意或有过失造成的损失不受上限限制。（密苏里州法 419.010）
纽约州的酒店，法律要求买哪些保险？
纽约州从第 1 名员工起强制工伤保险；寄存在前台的客人财物，法定上限是 $1,500。
工伤保险。营利性的雇主，只要有 1 名员工就必须投保。（纽约州工伤保险法第 3 条）详见纽约州工伤保险法。
客人财物。寄存的财物，除非另有书面约定，上限 $1,500；没有寄存、放在大堂走廊或客房里的衣物和个人物品，上限 $500，酒店自己有过失的除外。法律要求在客房张贴条文，也不得张贴否认责任的告示。（纽约州一般商业法 §200）（§201）
宾夕法尼亚州的酒店，法律要求买哪些保险？
宾夕法尼亚州从第 1 名员工起强制工伤保险；客人财物的法定上限是每位客人 $300，但酒店得先备好保险柜、门锁并张贴条文。
工伤保险。没有工资或人数的门槛，兼职员工和家人也算。（劳工与产业部）详见宾夕法尼亚州工伤保险法。
客人财物。酒店要备金属保险柜、客房门窗的合适门锁，并在至少 10 处显眼位置张贴条文，才能享受限制；同一位客人的财物，酒店不必接收也不负责超过 $300 的部分。（宾州法典 48 编 §1323，FindLaw 转载）
马萨诸塞州的酒店，法律要求买哪些保险？
马萨诸塞州只要有 1 名员工就要买工伤保险；客人随身物品的法定上限是 $300，专门寄存的贵重物品是 $1,000。
工伤保险。全职兼职都算，没有人数门槛。（工业事故局）详见马萨诸塞州工伤保险法。
客人财物。衣物、随身物品、行李和旅行用现金，客人最多追回 $300；专门寄存的现金首饰 $1,000；客房保险柜里的东西，在酒店符合法定告示要求时也是 $1,000。（马萨诸塞州法 140 章 §10）
路易斯安那州的酒店，法律要求买哪些保险？
路易斯安那州要求每个雇主买工伤保险；没交给酒店保管的客人财物，酒店设有保险柜并张贴告示时，上限是 $500。
工伤保险。每个雇主都必须投保，条文没有设人数或工资门槛。（路易斯安那州法 23:1168）详见路易斯安那州工伤保险法。
客人财物。酒店提供保险柜并张贴告示的，没交给酒店保管的财物，赔偿上限 $500，除非酒店另以书面合同承担更多。（路易斯安那州民法典第 2945 条）
马里兰州的酒店，法律要求买哪些保险？
马里兰州要求每个雇主买工伤保险；寄存的贵重物品，酒店的法定赔偿上限是 $300，除非客人申报了更高价值。
工伤保险。从第一个受保员工起就要买，没有人数或工资下限。（马里兰州劳工与就业法 §9-201）详见马里兰州工伤保险法。
客人财物。酒店提供保险柜而客人不用的，酒店一般不负责贵重物品；寄存的贵重物品 $300，客人申报更高价值的另算，申报超过 $1,000 的酒店可以不接收。（马里兰州商业规章法 §15-103）
华盛顿州的酒店，法律要求买哪些保险？
华盛顿州的工伤保险只能向州基金买，按工时计费；客人行李财物的法定上限一般是 $200。
工伤保险。不许私营保险公司卖，雇主向州劳工与产业厅办的基金投保；保费按员工工作的小时数乘以风险分类的每小时费率。（华盛顿州劳工与产业厅）详见华盛顿州工伤保险法。
客人财物。酒店除非有重大过失，不负责行李财物的损失；即便负责，上限一般是 $200，除非书面同意更多。（华盛顿州法 19.48.070）
特许方、贷款方或租约，不论哪个州都会要求什么？
特许经营合同、贷款合同和租约各有各的保险条款，往往比上面任何一条法律都高；只有你手里那份签了字的合同才算数。
贷款方通常要求：把贷款方写进财产险保单，让赔款先付给它；楼按重建成本投保，也就是按重盖一栋同样的楼要花多少钱算，而不是按市价；常常还要有保够若干个月的营业中断险（客房停用时补收入的保险），在已划定洪水区的地段再加洪水险。具体月数和限额，看你的贷款合同。联邦规定里有一条明确的门槛：联邦小企业管理局担保的贷款超过 $500,000 时，所有抵押物都必须投保。（联邦法规 13 编 120.160）
如果你的酒店挂品牌，每份特许经营合同都有自己的保险附件，写明各险种要买多少。贷款方和房东通常要一页纸的保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（certificate of insurance），写法见保险证明解释页。特许经营合同的读法见合同保险要求，租约见房东要求买保险。
关于酒店保险法定要求的常见问题
多半要买。州法不强制，特许方、贷款方或租约可能强制；客人在酒店受伤提出索赔时，也需要有保险替你应对。
不一样。每个州的规定只管那个州的店面和员工，细节见在新州开分店，保险要怎么变。
不一定。多数州把上限和酒店是否备保险柜、张贴告示挂钩，员工有过失或另有书面约定时也可能不适用。具体请问你的律师，并核对保单条款。