- 你签的合同里的保险条款和附件，是唯一的依据；本文不替任何品牌说它要什么。
- 签约前你就拿到过披露文件，合同也附在里面，所以现在就可以自己先读一遍保险部分。
- 寄回去的是保险证明加保单上的书面附加条款，不是保单本身。
加盟合同的保险要求，到底写在哪里？
写在特许经营合同的保险条款，以及附在合同后面的保险附件里。你签约前收到的披露文件是公开交给你的，合同就附在里面，所以你可以自己读到。
联邦贸易委员会的特许经营规则要求，特许方（品牌方）在你签约或付款之前至少 14 个日历日，把一份披露文件交给你。（联邦法规 16 编 436.2）文件里要有 23 项指定内容。（美国联邦贸易委员会）保险部分以签了字的合同为准，披露文件只是指向它。
Hyatt、IHG、Marriott、Hilton、Choice 等品牌，各有各的保险附件；本文不替任何一家说它要什么，只教你怎么读你手里的那份。酒店若是租的地，租约同样要对一遍，见酒店租约的保险要求。
保险附件里通常会有哪些条款？
每份附件里要找的，大致是同样几项，只是数字不同：各险种赔多少，还有谁受保障，你的保险公司放弃什么，要提前通知多久，证明何时交给谁，以及保险公司的财务实力要多强。
- 最低限额。每个险种两个数字：一次事故最多赔多少（单次事故限额），和一年内所有索赔加起来最多赔多少（年度累计限额，aggregate）。你若有多家酒店共用一张保单，年度这个数字最要紧。（国际风险管理研究所）
- 把品牌方加进你的保单。当索赔源于你的酒店时，你的责任险延伸到为品牌方辩护并赔付，保险业把这样的一方称为附加被保险人附加被保险人（Additional Insured）加到你责任险保单上的另一个人或公司，比如房东或总承包商，和你的生意或场所有关的索赔也保他们。业内叫“附加被保险人”。 更多 →（additional insured）。附件可能还点名母公司和关联公司，名称要原样抄。（国际风险管理研究所）
- 你的保险公司放弃向他们追偿。保险公司赔付后，通常可以向造成损失的人追讨；附件可能要求它对品牌方放弃这项权利，叫代位求偿权放弃放弃代位追偿（Waiver of Subrogation）保单附加条款：出事后，你的保险公司放弃向你在合同里答应不追究的那一方追偿。业内叫“放弃代位追偿”。 更多 →（waiver of subrogation）。（国际风险管理研究所）
- 叠在上面的额外责任保障。附件可能要求在基础责任险之上再加一层，这是超额责任险（雨伞险）超额责任险（雨伞险）（Umbrella/Excess Liability）叠在其他保单之上的额外责任保障，大额索赔用完下层限额后由它接着赔。业内叫“雨伞险”或“超额责任险”。 更多 →（雨伞险，umbrella / excess liability），见超额责任险，以及我需要超额责任险吗。
- 取消通知。保单终止或变更前，要提前若干天通知品牌方。
- 保险证明的递交。交什么、交给谁、开业前和每次续保时何时交。证明的格式见什么是保险证明。
- 保险公司的财务评级。通常是一个字母等级，下一节解释。
合同里的保险公司评级是什么意思？
这是 A.M. Best（专门评估保险公司的评级机构）给出的财务实力等级。“A-”是它“优秀”档里最低的一级，所以这条会把评级更低的保险公司排除在外。
A.M. Best 的等级从 A++ 往下排：最上面的“卓越”档是 A++ 和 A+，往下的“优秀”档是 A 和 A-，再往下是“良好”档（B++ 和 B+），然后是“一般”“边缘”“薄弱”和“差”。每个等级是该机构对一家保险公司履行持续保险义务能力的意见，并不评价它怎么处理理赔。（A.M. Best《财务实力评级指南》，内华达州政府网站存档）
怎么用：读清合同写的是哪个等级、有没有“以上”二字、对保险公司还有没有别的要求。然后在买之前，请经纪人确认这家保险公司当前的评级，而不是证明寄出去之后才查。
哪些条款最容易漏掉？
容易漏掉的集中在四处：超额责任险的限额、“你的保单先赔”的措辞、很短的通知期限，以及每家酒店都要对上。
- 超额责任险的限额。这一层的数字一般比基础责任险大得多，要向经纪人问清有没有保险公司愿意按附件的数字承保。酒店若有贷款或租约，它们也各有限额要求，一张保单要同时满足所有合同，取其中最高的数字，所以几份合同要并排比。
- “你的保单先赔”的措辞。附件可能要求你的保单先赔，不要求品牌方自己的保险分摊，保险业叫首要且不分摊优先且不分摊（Primary and Non-Contributory）合同常要求的一种设置：出了理赔你的保单先赔，而且不要求对方的保险分摊。业内叫“优先且不分摊”。（primary and non-contributory）。这句话容易一扫而过，却可能要在两处写明：基础责任险，以及超额责任险。国际风险管理研究所的一篇文章指出，超额责任险通常要有自己的相应措辞，才能做到这一点。（国际风险管理研究所）
- 很短的通知期限。附件要的提前通知，若比你的保险公司愿意给的更长，保单生效第一天你就可能不合规。答应数字之前，先请保险公司书面确认能给多少天。
- 每家酒店都要对上。你名下的每家酒店、每个法人实体、每个品牌，都要列在保单和证明上。持有多个品牌的，就有多份附件，保单要同时满足其中最严的每一条。
要寄回给品牌方的是什么？
寄保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（一页纸的保障摘要），加上写明品牌方、并含有放弃追偿的那些书面附加条款的副本。不要寄保单本身。收件人、格式和期限，看附件怎么写。
保险证明只是证据，证明你买了某些类型和限额的保险（国际风险管理研究所）；真正把保障延伸给品牌方的是保单上的附加条款。两样都寄，留底，并记下下一次递交的日期；是每次续保、换保险公司，还是固定日期，以附件为准。
买保险时，把整份附件交给经纪人，不要只给摘要；还没选定经纪人，可以看如何在你所在的州找酒店保险经纪人。把保险附件发给我们，我们逐条对照。
关于加盟合同保险要求的常见问题
把它当作要补上的缺口。请经纪人指出哪一行对不上，用书面附加条款还是调整限额能补上；至于未达标会有什么后果，请问你的律师，看合同怎么写。
只有合同这样写才必须。到保险条款里找有没有“指定保险公司”或“指定供应商”的措辞；没有的话，任何持牌的经纪人都可以安排满足附件的保险。
先找你签的那份合同及其附件，那才是依据。找不到，就向品牌方的特许经营部门要一份副本，并请你的律师核对。