我有好几家餐馆，是不是要给每家店单独买保险？
通常不需要。多家分店的餐馆保险（餐廳保險）多数是一套方案，把每家店都列在上面。真正要看清的是三件事：各店是不是共用同一个年度责任限额，每家厨房是不是按各自的价值投保，工伤保险有没有写明你有员工的每一个州。
Photo by Tiange Xiang
on Unsplash
- 一套方案列全各店是常态；所有权不同、法律或合同另有要求时，才另买一张。
- 各店若共用一个年度责任限额，一家店出一年的大事，可能让其他几家也没了保障。可以要求每家店各有自己的年度限额。
- 新店开张前就告诉经纪人，尤其是开在新的州：工伤保险必须写上那个州。
每家店都要单独买一张保单吗？
通常不用。一套方案把每家店都列进责任险、财产险、酒类责任险和工伤保险，是多数餐馆集团的做法，续保和文件都集中在一处。
保险跟着生意走，不跟着某栋楼走。一家公司开三家餐馆，这家公司就是投保人，每家店只是保单上的一个营业地点。一张保单如何覆盖多个营业地点讲了机制，为什么整个生意要一起投保则说明了：漏列的那家店就是一个缺口。
下面几种情况，另买一张更合适：
- 所有人不同：某家店属于另一家公司，或者有不同的合伙人。
- 特许经营的单店：合同给那家店另定了保险要求，见餐饮加盟保险。
- 生意性质不同：一家深夜酒吧可能抬高整套方案的价格。
- 法律规定：华盛顿州不允许私营保险公司承保工伤保险，雇主只能向该州劳工与工业部购买，或获批自行承担风险，所以华盛顿的店永远有一张自己的工伤保险。（华盛顿州劳工与工业部）
每家店的财产该怎么投保？
一家一家来。每家店单列自己的设备、装修、家具、存货和排烟罩灭火系统的价值，这样某家店起火时，按它实际的东西赔。
美国消防局的数据显示，2011 至 2013 年，烹饪引发了 64% 的餐馆火灾，每起平均损失 22,540 美元。（美国消防局）全集团只报一个总数，会让较新、较贵的那家店投保不足。每家厨房都按今天全新重置要花多少来报，改建后及时更新。营业中断险也一样：营业额最高的那家店停业，损失最大。
每家店的排烟罩灭火系统还有各自的条件。许多保单要求按期保养灭火系统、清洁管道，保险业把这种条款叫保护性安全设施条款保护性安全设施条款（Protective Safeguard Endorsement）保单附加条款，要求你保持指定的安全设施正常运作，比如喷淋系统或联网报警器，否则相关理赔可能被拒。业内叫“保护性安全设施条款”。（protective safeguard），某一家店保养断档，那家店的火灾理赔就可能受影响。每家店的记录分开留，并确认每家厨房都列在你的商业财产险上。
多家店的工伤保险怎么办？
一张工伤保险可以覆盖所有店，工资按工种汇总申报。变的是年底的核对：保险公司会拿你各店的实际工资，对照你一开始报的预估。
餐饮业员工受伤比一般工人多：2024 年，餐饮服务业每 100 名全职员工记录了 2.4 起伤病。（美国劳工统计局）
保单年度结束后，保险公司会做保费审计（premium audit），核对实际工资，多退少补。年中新开一家店而没申报，审计会把那笔工资一次查出来，账单也一次到。投保人不配合审计时，保险公司最多可以按预估保费的两倍收取。（Missouri Employers Mutual）更多见什么是保费审计、餐馆工伤保险和工伤保险。
新店开在新的州，需要另买一张保单吗？
有时需要。只要你的保险公司在那个州有执照，责任险和财产险通常可以延伸到新店；工伤保险必须写明新的州。
责任险和财产险。在某个州持牌、受该州监管的保险公司，叫持牌保险公司持牌保险公司（Admitted Carrier）在你所在州领了执照的保险公司，费率在州里备案，万一倒闭有州担保基金兜底。业内叫“持牌保险公司”。（admitted carrier）。如果你的保险公司在新州持牌，通常改一下保单就能加上新店；没有的话，那家店可能要换一家保险公司。
工伤保险。新州必须列在你的保单上。例如纽约州工伤委员会规定，在纽约有员工的外州雇主，要么持有列明纽约的完整纽约保单，要么属于该委员会列明的豁免情形，并在保单信息页上列明纽约。（纽约州工伤委员会）
要把新店加进保单，经纪人需要我提供什么？
把新店的情况尽早、全部发过去。有的保单会在短期内自动覆盖新店，但金额有上限，新州的工伤保险甚至可能完全不适用。
- 店址：地址、开业日期、面积，以及是自有还是租赁。
- 价值：装修花费和将要进场的设备。
- 排烟罩系统：谁安装、谁保养、清洁的频率。按美国消防协会第 96 号标准的 2017 年版摘要，炭烤、炒锅这类高强度烹饪的排烟系统每季度检查一次，中等强度的每半年一次。（该标准 2017 年版的摘要）
- 生意情况：预计销售额、酒类占比、打烊时间，以及新员工按工种分的工资。
- 合同：租约的保险条款，以及特许经营合同的保险要求。
完整清单见餐馆保险报价前要准备什么，各险种的说明见餐馆需要哪些保险。
关于多家餐馆投保的常见问题
常常如此，但不一定。一套方案少交几张保单的最低保费和杂费，不过每家店仍按自己的销售额、工资、酒类占比和理赔记录定价，理赔记录差的那家店可能拉高整套方案的价格。
通常需要。每个房东，以及特许方（如果有），都会要一份写明自己的、对应该店地址的证明。一套方案可以为每家店分别出一份。
通常可以。一张酒类责任险可以列出每家卖酒的店，并分别申报各店的酒类销售额。要确认每家卖酒的店都在上面，包括刚开张的那家。