多个门店一张保单，责任险的保额是共用的吗？
是的，默认共用。责任险上有两个数字：单次事故限额是任何一次事故最多赔多少，年度累计限额是一整年所有理赔加起来最多赔多少。一张保单上列了几个地点，这个年度累计限额就是大家共用的一个池子，一个门店的大理赔，会减少其余门店这一年剩下的保障。
- 共用的是年度累计限额，不是单次事故限额：每次事故的上限没变，变的是一年的总额。
- 单看每笔理赔都没超过单次事故限额，也可能把一年的总额用光，最后几笔就要自己掏。
- 解决办法有三种，可以叠加：每个地点各设年度累计限额、提高年度累计限额、在上面加一层超额责任险。
责任险保单上的两个数字是什么意思？
第一个数字是任何一次事故最多赔多少，第二个数字是一个保单年度里所有理赔加起来最多赔多少。第二个数字用完后，这些理赔就不再赔了，要等保单续保才恢复。
第一个数字业内叫单次事故限额Per-Occurrence Limit The most your policy will pay for a single incident, no matter how many people are hurt or make claims. Insurers call it the per-occurrence limit. more →（per-occurrence limit），第二个叫年度累计限额Aggregate Limit The most your policy will pay for all claims combined during the policy year, no matter how many there are. Insurers call this the aggregate limit. more →（aggregate limit）。按标准的责任险条款，年度累计限额涵盖客人受伤、财产损坏和广告侵权的索赔；而因你卖出的产品或做完的工程引起的索赔，则另有一个自己的年度累计限额。（来源：国际风险管理研究所 IRMI）
最常见的搭配是单次事故 100 万美元、全年 200 万美元。Insureon 称，其客户中有 85% 选择的正是这一组。（来源：Insureon）
几个地点怎么会共用一个年度累计限额？
一份保单默认只有一个年度累计限额，不管上面列了几个地址。同一份保单上多加一个地点，多了一个可能出索赔的地方，却没有多一分赔偿的钱。
这种安排业内叫共享责任限额（shared liability limits）。它很普遍，因为把所有地点放在一份保单上，比分开买省事，通常也更便宜。补救办法是在保单上加一条书面修改，让你名下、租用或经营的每一个地点都有自己的年度累计限额，单次事故限额不变。（来源：Insureon）
两门生意放在一份保单上也一样。几个地点怎么一起投保，见多个营业地点能不能放在一份保单上。
一个门店出了大理赔，其他门店还剩多少保障？
其他门店只能用共用池子里还没用掉的部分，直到保单续保。
设想一位老板有三家店，在同一份保单上，单次事故 100 万美元、全年 200 万美元，没有加任何地点分设条款：
| 发生什么 | 索赔金额 | 保险公司赔 | 全年总额还剩 | 老板自己出 |
|---|---|---|---|---|
| 年初，三家店共用的全年总额 | 200 万美元 | |||
| 3 月，甲店理赔，还剩（200 万 − 85 万） | 85 万美元 | 85 万美元 | 115 万美元 | 0 美元 |
| 8 月，乙店理赔，还剩（115 万 − 70 万） | 70 万美元 | 70 万美元 | 45 万美元 | 0 美元 |
| 11 月，丙店理赔，只剩 45 万可赔，超出的由老板出（60 万 − 45 万） | 60 万美元 | 45 万美元 | 0 美元 | 15 万美元 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
三笔理赔都没超过 100 万的单次事故限额，用光的却是全年的总额，丙店此前还从没出过理赔。请核对您自己的保单条款，并问清您的代理人。
Insureon 举过一个公开的例子：三家咖啡店各出一笔索赔。（来源：Insureon）
| 限额怎么设 | 三笔索赔合计 | 保险公司赔 | 老板自己出 |
|---|---|---|---|
| 三家店共用一个 100 万的全年总额，赔到这里就停，其余老板出（157 万 − 100 万） | 157 万美元（25 万 + 72 万 + 60 万） | 100 万美元 | 57 万美元 |
| 每家店各有 100 万的全年总额，三笔都在各自店的限额之内 | 157 万美元 | 157 万美元 | 0 美元 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
怎样避免一个门店的理赔耗光其他门店的保障？
有三种办法，可以组合使用：让每个地点各有一个年度累计限额，提高全年总额，或者在整份保单之上加一层超额责任险。
- 每个地点各设年度累计限额：通过一条书面修改，业内叫批注Endorsement A written change attached to your policy that adds, removes, or alters coverage partway through the term. Insurers call it an endorsement.（endorsement），给列明的每个地点各自一个年度上限。房东或特许方有时会在租约、合同里要求这样做。
- 提高年度累计限额：从 200 万提到 400 万美元，每个地点都多了余地。Insureon 的客户数据里，100 万／200 万这一档的月保费中位数约 45 美元，200 万／400 万约 46 美元，所以两种都问价。（来源：Insureon）
- 加一层超额责任险：主保单赔完之后再接着赔的额外保障，见我需要买超额责任险吗。
这两个中位数比较的是不同的生意，不是同一家生意在两档限额下的报价，只能说明差价可能不大，不能当作你的报价。
怎么看自己的保单，是不是共用一个限额？
翻到责任险保单最前面的汇总页，再看后面的附加条款清单。如果只有一个年度累计限额，又没有按地点拆分它的条款，你的地点就是共用的。
那张汇总页业内叫保单声明页Declarations Page The summary page at the front of your policy showing who is covered, for how long, which coverages, the limits, and the price. Insurers call it the declarations page. more →（declarations page）。找到标着“一般累计”（general aggregate）的那一行，再在条款清单里找标题带“指定地点”（designated location）的附加条款。“已售产品及已完工工作”的年度累计限额是单列的，不受这条款拆分。（来源：国际风险管理研究所 IRMI）
拿不准，就向经纪人书面问一句：“我每个营业地点的责任险，是不是各自有一个年度累计限额？”答案写在纸面上，比口头保证可靠。如果觉得保额整体够不够，可以对照我的保险保额够不够。
关于共享责任限额的常见问题
分开买，每份保单有自己的限额，理赔互不牵连，但手续更多，价格也可能更高。更常见的做法是仍放在一份保单上，加一条让每个地点各有年度累计限额的批注，请经纪人把两种方案的价格都报出来。
有的会。要求以你的租约或合同原文为准，不要凭记忆，也不要只听对方口头的说法。把原文条款给经纪人看，请他确认保单是否符合。
多数保单要求新增地点要通知并写进保单，否则新店可能没有保障。开业前就告诉经纪人，同时确认新地点是共用现有限额，还是有自己的年度累计限额。