我开了家餐馆，需要买哪些保险？
在美国开餐馆，保险一般按这个顺序买：先是顾客受伤或吃坏肚子时出钱的一般责任险，再是保厨房设备和装修的商业财产险，有员工就要买工伤保险，只要店里卖酒就要另买酒类责任险，最后是火灾后停业期间补收入的营业中断险。下面讲餐馆保险（餐廳保險）每一样管什么，以及什么情况下你需要它。
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- 五样保险撑起大多数餐馆：顾客责任、厨房财产、工伤、卖酒的责任、停业期间的收入。
- 标准的责任保单不保卖酒惹出的索赔，卖酒就要另买一张，哪怕只卖啤酒和葡萄酒。
- 外烩、外卖、第二个品牌都是同一门生意的一部分，要放进同一套保险里。
顾客在店里摔伤或吃坏肚子，谁来赔？
一般责任险通常管这个。顾客在你店里受伤，或吃了你做的东西生病，它可以替你出律师费，也可能出赔款，具体以保单条款为准。只要有堂食、柜台或租约，开业第一天就该有它，房东要看的第一张保单也是它。
最常见的情况：客人踩到湿地滑倒，小孩碰到滚烫的铁板，一桌人一起食物中毒。别人在你店里受伤、财物被你弄坏，这类责任的保险，业内叫一般责任险一般责任险（General Liability (GL)）你的生意给别人造成人身伤害、财产损失，以及某些广告侵权索赔时的保障。业内叫“一般责任险”。（general liability）；食物引起的病，由同一张保单里管“你卖出去的东西”的那一部分处理。
食物中毒并不遥远。美国每年约有 4,800 万人患食源性疾病，其中约 12.8 万人住院。（美国疾病控制与预防中心）
什么情况下要买：店里有堂食座位或取餐柜台，或者签了租约。一般责任险的详细说明在这里。
厨房设备和装修被烧了，保险怎么赔？
靠商业财产险（commercial property）。它赔火灾后你得重新买的东西：炉灶、炸炉、冷库、油烟罩，租来的铺面里你自己花钱做的装修，还有桌椅和库存。保额要按今天买新的要花多少钱来定。
餐馆起火，多半是从灶上开始的。美国消防部门每年接报的餐馆火灾估计有 5,600 起，其中 64% 由烹饪引起。（美国消防局）
灶台上方的油烟罩灭火系统要算两次账。它是防油火的第一道防线，在很多保单里又是承保条件：灭火系统要按期保养、排烟管道要按期清洗，否则保险公司可以拒赔火灾。业内把这种条款叫保护性安全设施条款保护性安全设施条款（Protective Safeguard Endorsement）保单附加条款，要求你保持指定的安全设施正常运作，比如喷淋系统或联网报警器，否则相关理赔可能被拒。业内叫“保护性安全设施条款”。。每一张保养标签、每一份清洗证明，都要留好。
小一点的餐馆常把财产和责任打包成一张保单，叫商业综合保单（business owner's policy）；厨房大、吧台大的，通常要另买一张商业财产险。
什么情况下要买：自己买了设备，在租来的铺面里花钱做过装修，或者店里压着食材和酒水库存。
店里卖酒，要另买酒类责任险吗？
要，只要你卖酒或供酒，哪怕只有啤酒和葡萄酒。标准的一般责任险把供酒惹出的索赔排除在外，所以要另买一张。
最典型的索赔：客人在你吧台喝多了，开车离开后撞伤了人。很多州允许受伤的人起诉卖酒给肇事者的商家，为这类索赔买的保险叫酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。（liquor liability）。标准责任保单的格式，对把制造、销售或供应酒类当作生意一部分的企业，明文排除这类索赔；只在偶尔的活动上供酒的企业才不被排除。（国际风险管理研究所）
2023 年美国有 12,429 人死于酒驾相关的车祸，占全部交通死亡人数的 30%。（美国国家公路交通安全管理局）
什么情况下要买：菜单上有酒，哪怕酒水只占营业额的一小部分。酒类责任险的价格，主要看酒水占营业额的比例和你营业到几点。
火灾后停业，房租和工资谁来出？
营业中断险（business interruption，也叫营业收入险）通常来出。它赔的是停业修复期间你本来能赚到的利润，以及照样要付的房租、工资和贷款；前提是造成停业的是你的财产保单承保的损失。它通常加在财产保单上，不单独买。
美国各州保险监管官员的联合组织这样描述：火灾之类承保的实物损失打断了经营，这项保障补偿你损失的收入，也可能付临时营业地点的租金。（全美保险监理官协会）
美国联邦的餐馆火灾数据里，约 32% 的火从起火的那件东西蔓延到了房间、楼层或整栋楼。（美国消防局）要问清：营业中断险最多赔几个月，等多久才开始赔，食材变质算不算在内。
什么情况下要买：如果停业一个月没有收入，房租和工资就付不出来。
除了这五样，还可能需要什么？
再往上有两样：在其他保单之上加高限额的超额责任险，以及员工起诉你时才用得上的雇佣行为责任险。外烩、外卖、火锅、点心这些具体业态，各有要留意的地方。
超额责任险。它叠在一般责任险、酒类责任险和雇主责任之上，大额索赔把这些保单的限额用完后，由它接着赔，也叫雨伞险（umbrella / excess liability）。什么情况下要买：租约、贷款方或特许方要求的限额，比你基础保单的高。怎么判断，可以看要不要买雨伞险。
员工起诉你。现任或前任员工告你骚扰、歧视或不当解雇，这类保险叫雇佣行为责任险雇佣行为责任险（Employment Practices Liability (EPLI)）员工因为你招聘、对待或解雇他们的方式起诉你，比如歧视、骚扰、不当解雇，这时用的保障。业内叫“雇佣行为责任险”。 更多 →。餐馆正好符合高风险特征：美国平等就业机会委员会的专项小组指出，靠顾客满意度和小费维生的工作场所，以及连锁餐馆这类分散的工作场所，都是骚扰的风险因素。（美国平等就业机会委员会）什么情况下要买：员工不止三五个人，或者人员流动大。
你的具体业态。做点心的看早茶点心餐厅保险，有桌边明火的看火锅与烤肉店保险，开奶茶店的看奶茶店保险，做自助的看自助餐厅保险。自己雇司机送外卖的，要配商业汽车险。外烩、外卖和第二个品牌，投保时都算同一门生意的一部分，原因见为什么整个生意要放在一起投保。
想检查保额够不够，看我的保险够不够？想知道价格和报价前要备什么，看开餐馆一年的保险要花多少钱和餐馆保险报价前要准备什么。
关于餐馆需要哪些保险的常见问题
只有一部分。多数州的法律强制雇主买工伤保险，有些州和酒牌主管部门在发酒牌前要看酒类责任险的证明。其余多来自租约、贷款方或特许合同的要求。
往往要另加。停电或冷库故障造成的变质，通常是财产保单上的附加条款，有自己的限额。请经纪人指给你看写在哪里。
要看一看。员工的个人车险未必承保送餐行驶，他替你跑腿时出了车祸，受伤的人可以起诉餐馆。员工开自己的车替店里办事时的责任保障，业内叫租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →，通常可以加到你的责任险方案里。