开了好几家店，保险是买一张保单还是每家店各买一张？
多数情况下，一张保单就够了：每家店的地址都逐一列在保单上，一年续保一次，条款统一；一家店出了理赔，其他店的保障通常仍然有效，不过责任险一年的赔偿上限往往是几家店共用的。需要分开投保的情况不多，通常是新店开在另一个州、某家店的生意不在保险公司的承保范围内，或者房东要求单独出保单。这篇讲的是商业保险（责任险、财产险、车险、工伤保险），不是个人保险。
- 几家店通常放在同一张保单上，但每栋楼、每家店里的装修和设备都要单独报金额。
- 责任险一年最多赔多少，往往是几家店共用一个上限；店多了，要问清楚能不能改成每家店各有一份。
- 新店一定要在开门营业之前加进保单，不要等开业以后再补。
几家店能放在同一张保单上吗？
能，而且大多数业主就是这么做的。保险公司把每个营业地址写进保单的地址清单，一张保单管所有的店。
好处很实在：只有一个续保日期，只跟一家保险公司打交道，每家店的保障条款一样，不会出现这家店保了、那家店漏了的情况。某一家店出了理赔，通常不会让其他店突然没了保险；不过责任险的赔偿上限往往是共用的，见下一节。
需要分开的情况主要有三种。第一，新店在另一个州，而你的保险公司在那个州没有执照或不做这类生意——保险公司要按每个州各自的规则、流程和要求去备案费率和条款，并不是每个州都做。（来源：全美保险监督官协会）具体做法见在另一个州开新店，原来的保险还能用吗。第二，某一家店的经营内容超出了这家保险公司愿意承保的范围。第三，房东在租约里要求这家店单独出保单，或者要求只属于这家店的限额，这时要先读懂租约里的保险条款。
每家店的房子和店里的东西怎么保？
财产这一块是按店算的。每栋楼、每家店里的装修、设备和存货，都要报一个各自的金额。
金额有两种写法。一种是每个地址、每一类财产各写一个数，哪家店出事就按那家店的数赔，叫分项限额（scheduled limits）。另一种是几家店的财产合起来写一个总数，哪家店出事都可以从这个总数里赔，叫统括限额（blanket limit）。（来源：国际风险管理研究所）统括限额更灵活，但保险公司一般仍会要你交一份每家店的价值清单。
不管哪种写法，金额都不能报低。很多财产保单规定，你买的保额必须达到财产实际价值的一定比例（常见的是 80%），达不到的话赔款可能按比例打折，这条规定叫共保条款（coinsurance）Coinsurance A property-policy rule that requires you to insure for a set share of your property's value, or the insurer cuts your payout. Insurers call this coinsurance.。（来源：国际风险管理研究所）财产保障的具体内容见商业财产险。
员工的工资要按店分开报吗？
要分开，至少按州、按工种分开。员工因工作受伤或生病时付医药费和误工工资的保险，业内叫工伤保险（workers' compensation）Workers' Compensation Insurance that pays medical bills and lost wages when an employee is hurt or sick because of work. Insurers call it workers' compensation.，它的保费是按工资算的。
保险公司向全美工伤保险数据机构报送保单数据时，工种分类、费率、预估工资和保费都是按州分开列的。（来源：全美工伤保险数据机构）同一个州里的几家店可以放在一张工伤保单上，但投保时要把每家店的人数和工资报清楚；员工在几家店之间轮班，就按实际上班的地点和做的工作记录工资。更多内容见工伤保险。
开新店之前，要给经纪人哪些资料？
五样东西：地址、租约里的保险条款、面积、装修投入和开业日期。这些要在开门营业之前交给经纪人，让新店从第一天起就在保单上。
- 地址：完整地址，包括单元号。
- 租约里的保险条款：房东要求的限额和其他条件，保险公司要确认做得到。
- 面积：平方英尺数，财产和责任险都会用到。
- 装修投入：你自己出钱做的装修和买的设备值多少钱，这部分一般由你来保，不是房东。
- 开业日期：还有开始装修、设备进场的日期，风险从那时就开始了。
为什么不能等开业后再补？很多财产保单对新增的地址只给一段很短的自动保障期，常见的是 30 天，而且有金额上限，过期没申报，可能就没有保障。（来源：国际风险管理研究所）再说，房东通常在交钥匙之前就要看到保险证明。
几家店放在一张保单上，保费是怎么算的？
保单总保费会随着店数、面积、营业额和工资一起涨，但每家店分摊的成本不一定跟着涨。店多了，保险公司看得更多的是你怎么管理这些店，以及过去的理赔记录。
保险公司可以根据一家企业的具体情况，在标准费率上往上加或往下减。（来源：国际风险管理研究所）规模大的业主通常会在基本责任险上面再加一层超额责任险，因为一家店的大案子可能超过底层的限额。
关于多家店保险的常见问题
通常可以，前提是这些公司由同一批人拥有或管理。每家公司都要以正确的法定名称写进保单，名字漏了或写错，出事时那家公司可能不在保障范围内。
通知经纪人把这个地址从保单上删掉，保费会相应调整。但要等租约结束、东西搬空以后再删，因为空着的店仍然可能被人起诉或遭受损失，而且很多财产保单对长期空置的房子有赔付限制。
可以这样做，但续保日期会不一样，条款也可能不一致，容易出现某家店漏保或重复买的情况。如果上面再加一层超额责任险，下面几张保单的条件不统一，衔接起来也更麻烦。