餐馆保险报价前要准备什么？经纪人会问你哪些问题
给餐馆保险（餐廳保險）报价，靠谱的经纪人会先问通用的几样：你在哪个州、开了多久、营业额多少、现在谁保、什么时候到期；再问餐馆才有的：酒水、营业到几点、有没有娱乐、怎么经营、房子和厨房怎么样；最后还要一叠文件。下面是这套问题，以及保险公司为什么问每一样，针对商业保险而非个人保险。
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- 每个问题都在决定哪些保险公司有资格看你的资料。酒水占比、打烊时间和娱乐项目，把“餐馆市场”和“酒吧市场”分开。
- 报价之前先备好三到五年的理赔记录、分岗位的工资、酒牌和违规记录。
- 答案和文件对得上，出过的理赔或违规附一句“出了什么事、改了什么”，资料就能顺利进入定价。
在问餐馆的问题之前，任何经纪人都会先问什么？
六件事：所在的州、是老店还是新店、现任老板经营了几年、年营业额、现在的保险公司和到期日，以及是什么在逼着你赶时间。合起来，就决定了哪些保险公司能给你报价。
- 所在的州，和现任老板经营了几年：保险公司按州备案费率；换了老板，通常拿不到前任的理赔记录。
- 老店还是新店：新店没有历史可看，餐馆又不容易撑得久。2020 年 3 月止的一年里新开的餐饮和住宿企业，五年后仍在营业的约占 59%。（美国劳工统计局）
- 年营业额：责任险的价格通常按营业额算，它决定了报价的大小。
- 现在的保险公司和到期日：保险公司要在旧保单到期前，留出审核的时间。
- 是什么在逼着你赶时间：租约、贷款方或特许方，通常自带一张要求的险种和限额清单，报价必须达标。
通用版本见报价前要准备什么。
他们会怎么问酒水、营业时间和娱乐项目？
这三组问题，决定你是按餐馆定价还是按酒吧定价。两者对应的是不同的保险公司群体，所以这几个答案，最先把一批市场划进来或划出去。
酒水占比与业态
酒水占营业额的百分之几？你把自己的店叫餐馆还是酒吧？客人喝了你的酒再去伤人，标准责任保单不赔，要另买一张，业内叫酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。。这类索赔可能很重：2022 年美国有 13,524 人死于酒驾相关的车祸。（美国疾病控制与预防中心）酒水占比越高，肯写酒类责任险的保险公司越少。
营业时间
有没有哪天营业过晚上 10 点或午夜，或者通宵？越晚，往往喝酒的人越多、带孩子的越少，有些保险公司还设了打烊时间的上限。
娱乐项目
有没有现场乐队、碟片骑师、跳舞、门口保安或游戏机？这些往往让保险公司想到人多和打架，很多餐馆保单对这类情况设限或不保。
他们会怎么问你的经营方式？
只要食物、人手或明火超出了普通堂食，风险就变了。有的要加险种，有的会让愿意承保的保险公司变少。
外烩、外卖、自助餐、明火、炸炉
- 外烩：你的责任要跟着员工，到别人的场地去。
- 自己的司机送外卖：员工开私家车替店里送餐，要有保障非自有车辆的险种，业内叫租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →；自己有厢货的，要买商业汽车险。
- 自助餐：食物摆出来好几个小时，食物中毒的风险更高。美国每年约有 4,800 万人患食源性疾病，约 12.8 万人住院。（美国疾病控制与预防中心）自助餐的细节，见自助餐厅保险。
- 铁板烧、火锅、桌边明火：难保，不是不保。愿意承保桌边明火的保险公司比较少，所以一开始就要如实说。火锅和烤肉的情况，见火锅与烤肉店保险。
- 炸炉数量：热油越多，火灾和烫伤的风险越大。
全年营业还是季节性，加盟还是独立
季节性的店，房子要空上好几个月；加盟的店，特许合同自带保险要求，所以要把合同里讲保险的那几页带上，见特许经营餐馆保险。
他们会怎么问房子和厨房？
面积和厨房的防火措施，决定财产险的价格。烹饪引起约 64% 的餐馆火灾，每起火灾的直接损失平均约 $22,540（数据为 2011 至 2013 年，是最近一期公布的）。（美国消防局）
规模
每家店的营业额、座位数、面积、楼龄，以及有没有喷淋。这些决定了财产险和责任险的价格，没有喷淋的旧楼，还会让愿意承保的公司变少。
油烟罩清洗和灭火系统检验
油烟罩和排烟管道多久清洗一次？灶台上方那套湿式化学灭火系统，最近一次检验是什么时候？把清洗的发票和系统检验标签上的日期备好。很多保单把“保持这套系统有效”当作理赔的条件，业内叫保护性安全设施条款保护性安全设施条款（Protective Safeguard Endorsement）保单附加条款，要求你保持指定的安全设施正常运作，比如喷淋系统或联网报警器，否则相关理赔可能被拒。业内叫“保护性安全设施条款”。，所以检验过期丢掉的，可能是一次火灾理赔，而不只是一个更好的价格。
报价之前，手上要有哪些材料？
四样：理赔记录、分岗位的工资、酒牌和违规记录，以及有没有被取消或不续保过的保单。
- 三到五年的理赔记录：保险公司为你记下的每一次理赔，业内叫理赔记录理赔记录（Loss History / Loss Run）你过去的理赔情况，以及保险公司出具的、通常覆盖五年的理赔清单。业内把这份清单叫“理赔记录”。 更多 →（loss runs）。每一张保单都要，包括工伤保险。工伤保险的定价，通常要看最近三年的理赔。（全美工伤保险委员会 NCCI）
- 分岗位的工资：后厨、服务员、酒保、经理、司机分开列，因为工伤保险是按工种的工资计费的。
- 酒牌和违规记录：卖酒给未成年人或被停牌，会被直接问到。
- 被取消或不续保的历史：如实说明原因，通常查得到。
如果有房东或特许方，把租约或合同里讲保险的那几页一起带上。之后他们会拿你的保险证明（certificate of insurance）去对这些条款，见什么是保险证明。
怎样的资料，能让保险公司顺利接下我的生意？
答案完整、和文件对得上、没有意外。保险公司审查你的生意、决定接不接的那一步，业内叫核保核保（Underwriting）保险公司审核你的生意，决定保不保、按什么条件、什么价格。业内叫“核保”。；核保人在资料里找不到缺项也找不到矛盾，就直接去定价。
- 每个问题都答，包括难答的。
- 营业额和酒水占比，要和收银系统的报表、报税表一致。
- 理赔记录是最新的，每一起理赔附一句：出了什么事，你改了什么。厨房里每 100 名全职员工，一年有 2.4 起工伤和职业病，所以为一起工伤理赔附一句说明，是很平常的事。（美国劳工统计局）
- 油烟罩清洗和灭火系统检验的记录要附上，不是“答应补”。
- 租约或特许合同里的保险要求要附上，报价才能照着它来做。
这样的资料，只会送到承保你这类餐馆的保险公司手里。你可以通过餐馆报价表提交，或者先看餐馆一年的保险要花多少钱，以及餐馆要买哪些保险。
关于准备餐馆保险报价的常见问题
书面向你现在的保险公司或经纪人要，每张保单都要，包括工伤保险；之前保过你的公司，也要把它们承保的那几年要出来。比价之前就要，这样资料发出去时是最新的。
拿你的经历。列出你或你的经理以前经营过的餐馆、经营了多久、出过什么理赔，再加上你计划的菜单、营业时间、酒水占比和开业日期。核保人给新店定价，定的其实是经营它的人。
通常不会，它只是改变了哪些保险公司会来看你。真正的风险是不说：出险之后，保险公司如果发现你隐瞒了深夜营业或娱乐项目，可以拒赔，也可以取消保单。