在美国开餐馆，我所在的州法律要求买哪些保险？
法律强制餐馆买的只有两样：有员工就要买的工伤保险（各州门槛不同），和自有车辆的责任险。其余的餐馆保险（餐廳保險），都是租约、贷款方、特许方或酒牌要你买的。下面按八个州分别列出。
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- 法律只强制两样：工伤保险，和自有车辆的最低限额责任险。
- 八个州里，密苏里、纽约、宾夕法尼亚、马萨诸塞、华盛顿的受害者可以起诉卖酒的餐馆（密苏里、宾夕法尼亚、华盛顿要求对方已明显醉酒）；堪萨斯、马里兰、路易斯安那基本不行。
- 只有马萨诸塞把酒类责任险和酒牌挂钩，其余多数要求来自合同。
法律要求什么，其他要求又来自哪里？
几乎所有州，法律只强制：有员工就要买的工伤保险，和自己名下车辆的责任险。其余的保险，都是租约、贷款方、特许方或酒牌要求你买的。
工伤保险工伤保险（Workers' Compensation）员工因工作受伤或生病时，支付医疗费和误工工资的保险。业内叫“工伤保险”。（workers' compensation）替工伤员工出医药费和误工工资，各州自定起保门槛。餐饮业每 100 名全职员工有 2.4 起工伤或职业病。（美国劳工统计局，2024）费用见工伤保险页。
下面每州列的车险，是自有外送车辆的法定最低限额，依次是每人伤害、每次事故伤害、财产损失，由商业车险满足。员工开自己的车送餐不是你的车，那部分责任要靠租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →。
各州对“顾客喝醉后伤了人，受害者能不能起诉卖酒给他的餐馆”看法不一。允许起诉的法律叫酒类责任法（dram shop law）。为这类诉讼出钱的保险是酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。，见酒类责任险页面。均为 2026 年情况。
堪萨斯州的餐馆，法律要求买哪些保险？
堪萨斯州要求年工资总额超过 $20,000 的雇主买工伤保险，且不允许受害者因顾客喝酒起诉餐馆。
工伤保险。年工资总额超过 $20,000 才强制，家人的工资不计。（堪萨斯州法 44-505）
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $25,000。（堪萨斯州法 40-3107）员工私家车另需加保。
酒类。堪萨斯州没有酒类责任法，州最高法院 2019 年拒绝创设。（Kudlacik 诉 Johnny's Shawnee 案）酒牌申请要交 $1,000 税款保证金，不是保险。（堪萨斯州酒类管理局）
密苏里州的餐馆，法律要求买哪些保险？
密苏里州从第 5 名员工起强制工伤保险，对向明显醉酒的顾客供酒的餐馆，允许受害者起诉。
工伤保险。雇满 5 名或以上员工才强制。（密苏里州法 287.030）
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $25,000。（密苏里州法 303.020）员工私家车另需加保。
酒类。持牌卖方明知对方明显醉酒，或明知（应知）对方未满 21 岁仍供酒，受害者可在“清楚且有说服力”的证据下起诉；成年饮酒者自己不能索赔。（密苏里州法 537.053）酒牌申请清单里没有保险证明。（密苏里州酒类与烟草管理局）
纽约州的餐馆，法律要求买哪些保险？
纽约州从第 1 名员工起强制工伤保险，受害者也可起诉卖酒的一方。
工伤保险。雇主只要有 1 名员工就必须投保。（纽约州工伤法 §50；§2）
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $10,000。（纽约州金融服务厅）员工私家车另需加保。
酒类。被醉酒者伤害的人，可起诉非法卖酒给对方的一方，求偿实际损害和惩罚性赔偿。（纽约州一般债务法 §11-101）州金融服务厅 2010 年的意见认为，持牌餐馆不必买酒类责任险。（纽约州金融服务厅）
宾夕法尼亚州的餐馆，法律要求买哪些保险？
宾夕法尼亚州从第 1 名员工起强制工伤保险，只有对方在明显醉酒时仍被供酒，受害者才能起诉。
工伤保险。雇主只要有 1 名员工就必须投保。（宾州劳工与产业厅）
车险。每人伤害 $15,000、每次事故 $30,000、财产损失 $5,000。（宾州驾驶员与车辆服务局）员工私家车另需加保。
酒类。持牌者只有在顾客明显醉酒时仍供酒，才为店外造成的伤害负责。（宾州法典 47 编 §4-497）负责任售酒认证是自愿的，除非法官或牌照协议要求。（宾州酒类管理局）
马萨诸塞州的餐馆，法律要求买哪些保险？
马萨诸塞州要求每个雇主买工伤保险，申请或续办酒牌时还要出示酒类责任险证明。
工伤保险。每个雇主都必须提供，没有人数下限。（马萨诸塞州法 152 章 §25A）
车险。2025 年 7 月 1 日起，每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000（90 章 §34A），财产损失 $30,000。（§34O）员工私家车另需加保。
酒类。明知（应知）顾客已醉仍供酒，被其伤害的人可起诉。（Cimino 诉 Milford Keg 案，1982）酒牌要求出示酒类责任险证明，每人 $250,000、每次事故 $500,000，这是唯一确认把酒类责任险和酒牌挂钩的州。（138 章 §12）
路易斯安那州的餐馆，法律要求买哪些保险？
路易斯安那州要求每个雇主买工伤保险，并且基本不允许受害者因成年顾客喝酒起诉餐馆。
工伤保险。每个雇主都必须投保，条文没有设人数或工资门槛。（路易斯安那州法 23:1168）
车险。每人伤害 $15,000、每次事故 $30,000、财产损失 $25,000。（路易斯安那州法 32:900）员工私家车另需加保。
酒类。州法禁止就成年人饮酒在店外造成的伤害起诉持牌卖方，除非卖方强迫或诱骗对方喝酒。（路易斯安那州法 9:2800.1）
马里兰州的餐馆，法律要求买哪些保险？
马里兰州要求每个雇主买工伤保险，没有酒类责任法，法院也拒绝创设。
工伤保险。雇主须为受保员工投保，没有人数下限。（马里兰州劳工与就业法 §9-402）
车险。每人伤害 $30,000、两人以上 $60,000、财产损失 $15,000。（马里兰州交通法 §17-103）员工私家车另需加保。
酒类。法院不肯让酒馆为第三者的损害负责，留给立法机关决定。（Wright 诉 Sue Charles 案，2000）
华盛顿州的餐馆，法律要求买哪些保险？
华盛顿州是工伤保险的“州基金州”，餐馆向州基金投保；向明显醉酒的顾客供酒，受害者可以起诉。
工伤保险。不自保的雇主必须向州基金投保，不能买私人保险公司的工伤保险。（华盛顿州法 51.16.060）
车险。每人伤害 $25,000、每次事故 $50,000、财产损失 $10,000。（华盛顿州法 46.29.090）员工私家车另需加保。
酒类。禁止向明显受酒精影响者供酒，州最高法院 2004 年把这一点定为第三者起诉的标准。（Barrett 诉 Lucky Seven Saloon 案）
租约、贷款方或特许方，不论哪个州都会要求什么？
租约、贷款合同和特许经营合同各有各的保险条款，往往比上面任何一条法律都高。
联邦法规要求，超过 $500,000 的小企业贷款，抵押物必须投保。（联邦法规 13 编 120.160）房东和贷款方通常要一页纸的保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（certificate of insurance），写法见保险证明解释页和房东要求买保险解释页。
关于餐馆保险法定要求的常见问题
多半要买。州法不强制，房东、贷款方或特许方可能强制；八个州里有五个，受害者可以起诉餐馆。
不一样。每个州的规定只管那个州的店面和车辆，细节见在新州开分店，保险要怎么变。
那只是法律接受的最低线，不是严重车祸的实际花费，租约或贷款方也可能要求更高。