加盟合同要求我买保险，到底要买什么？
加盟餐馆的保险（餐廳保險）要买什么，以你自己那份特许经营合同（俗称加盟合同）里的保险条款和附件为准。逐条读：各险种的限额、要你加进保单的各方、取消通知和保险证明的递交，以及对保险公司财务评级的最低要求，请经纪人逐条对照，开业前补齐。这些都是商业保险条款，不是个人保险。
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- 你签的合同里的保险条款和附件，是唯一的依据；披露文件只是描述它们，不能替代它们。
- 多数花费和疏漏都集中在几行：超额责任险的限额、“你的保单先赔”的措辞、很短的通知期限、开业前就要交的证明，以及每家店都要对上。
- 寄回去的是保险证明加保单上的书面附加条款，不是保单本身。
加盟合同的保险要求，到底写在哪里？
写在特许经营合同的保险条款，以及附在合同后面的保险附件里。你签约前收到的披露文件会指向并描述它们，但你必须买什么，以签了字的合同为准。
联邦贸易委员会的特许经营规则要求特许方（品牌方）在你签约或付款至少 14 个自然日之前，把一份披露文件交给你，里面有 23 项指定内容。（美国联邦贸易委员会）官方合规指南里，第 9 项是一张列出你主要义务的表，并指向合同里写明该义务的章节，示范表里就有一行“保险”；第 22 项要求把拟使用的合同附在后面。（美国联邦贸易委员会）
每个品牌都有自己的保险附件。本文不替任何品牌说它要什么，因为只有你手里那份才算数；这里教你怎么读它。如果你的店面是租来的，租约同样要对一遍，见餐馆租约的保险要求；加盟方案怎么搭，见餐饮加盟保险。
保险附件里通常会有哪些条款？
每份附件里要找的，大致是同样几项，只是数字不同：各险种赔多少，还有谁受保障，你的保险公司放弃什么，要提前通知多久，证明何时交给谁，以及保险公司的财务实力要多强。
- 最低限额。每个险种两个数字：一次事故最多赔多少，和一年内所有索赔加起来最多赔多少（年度累计限额）。你若有多家店共用一张保单，年度这个数字最要紧。（IRMI）
- 把品牌方加进你的保单。当索赔源于你的餐馆时，你的责任险延伸到为品牌方辩护并赔付，保险业把这样的一方称为附加被保险人附加被保险人（Additional Insured）加到你责任险保单上的另一个人或公司，比如房东或总承包商，和你的生意或场所有关的索赔也保他们。业内叫“附加被保险人”。 更多 →（additional insured）。附件可能还点名母公司和关联公司，名称要原样抄。（IRMI）
- 你的保险公司放弃向他们追偿。保险公司赔付后，通常可以向造成损失的人追讨；附件可能要求它对品牌方放弃这项权利，叫代位求偿权放弃放弃代位追偿（Waiver of Subrogation）保单附加条款：出事后，你的保险公司放弃向你在合同里答应不追究的那一方追偿。业内叫“放弃代位追偿”。 更多 →（waiver of subrogation）。（IRMI）
- 叠在上面的额外责任保障。许多附件要求在基础责任险之上再加一层，这是超额责任险超额责任险（雨伞险）（Umbrella/Excess Liability）叠在其他保单之上的额外责任保障，大额索赔用完下层限额后由它接着赔。业内叫“雨伞险”或“超额责任险”。 更多 →（雨伞险，umbrella / excess liability），见超额责任险，以及我需要超额责任险吗。
- 取消通知。保单终止或变更前，要提前若干天通知品牌方。
- 保险证明的递交。交什么、交给谁、开业前和每次续保时何时交。证明的格式见什么是保险证明。
- 保险公司的财务评级。通常是一个字母等级，下一节解释。
合同里的保险公司评级是什么意思？
这是 A.M. Best（专门评估保险公司的评级机构）给出的财务实力等级。“A-”是它“优秀”档里最低的一级，所以这条会把评级更低的保险公司排除在外。
A.M. Best 的等级从 A++ 往下排：最上面的“卓越”档是 A++ 和 A+，往下的“优秀”档是 A 和 A-，再往下是“良好”档（B++ 和 B+），然后是“一般”“边缘”“薄弱”和“差”。每个等级是该机构对一家保险公司履行持续保险义务能力的意见，并不评价它怎么处理理赔。（A.M. Best《财务实力评级指南》，内华达州政府网站存档）
怎么用：读清合同写的是哪个等级、有没有“以上”二字、对保险公司还有没有别的要求。然后在买之前，请经纪人确认这家保险公司当前的评级，而不是证明寄出去之后才查。
哪些条款最贵，哪些最容易漏掉？
多数花费和疏漏集中在五处：超额责任险的限额、“你的保单先赔”的措辞、很短的通知期限、开业前就要交的证明，以及每家店都要对上。
- 超额责任险的限额。这一层近年承保偏紧：餐饮业刊物 Modern Restaurant Management 的一篇文章称，超额责任险是承保压力最大的险种之一，保费涨幅最高达 300%，经纪人为满足要求的限额常要转向剩余险种市场。（Modern Restaurant Management）你的店若是租的，租约也有限额要求，一张保单要同时满足所有合同，取其中最高的数字，所以两份合同要并排比。
- “你的保单先赔”的措辞。附件可能要求你的保单先赔，不要求品牌方自己的保险分摊，保险业叫首要且不分摊优先且不分摊（Primary and Non-Contributory）合同常要求的一种设置：出了理赔你的保单先赔，而且不要求对方的保险分摊。业内叫“优先且不分摊”。（primary and non-contributory）。这句话容易一扫而过，却可能要在两处写明：基础责任险，以及超额责任险。IRMI 的一篇文章指出，超额责任险通常要有自己的相应措辞，才能做到这一点。（IRMI）
- 很短的通知期限。附件要的提前通知，若比你的保险公司愿意给的更长，保单生效第一天你就不合规。答应数字之前，先请保险公司书面确认能给多少天。
- 开业前就要交的证明。有的附件要求开业前就把证明送到品牌方手里，而施工和设备安装远早于开业。装修一开始就该着手报价。
- 每家店都要对上。你新开或在营业的每家店、每个法人实体、每个品牌，都要列在保单和证明上。持有多个品牌的，就有多份附件，保单要同时满足其中最严的每一条。
要寄回给品牌方的是什么？
寄保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（一页纸的保障摘要），加上写明品牌方、并含有放弃追偿的那些书面附加条款的副本。不要寄保单本身。收件人、格式和期限，看附件怎么写。
保险证明只是证据，证明你买了某些类型和限额的保险（IRMI）；真正把保障延伸给品牌方的是保单上的附加条款。两样都寄，留底，并记下下一次递交的日期；是每次续保、换保险公司，还是固定日期，以附件为准。
签字前还有一道防线：规则要求，如果拿给你签的合同与披露文件里所附的合同有实质不同，特许方须在你签字前至少 7 个自然日告知这些差异。（美国联邦贸易委员会）所以请拿签字版本的保险附件来核对，不要拿旧稿。
买保险时，把整份附件交给经纪人，不要只给摘要；还没选定经纪人，可以看如何在你所在的州找餐馆保险经纪人。把保险附件发给我们，我们逐条对照。
关于加盟合同保险要求的常见问题
把它当作开业前要补上的缺口。请经纪人指出哪一行对不上，用书面附加条款还是调整限额能补上；至于未达标会有什么后果，请问你的律师，看合同怎么写。
只有合同这样写才必须。到保险条款里找有没有“指定保险公司”或“指定供应商”的措辞；没有的话，任何持牌的经纪人都可以安排满足附件的保险。
不够。披露文件给的是开办费用的估算。实际价格取决于附件里的限额、附加条款和评级，也取决于你自己的经营情况，所以要拿附件去做报价。