我做电商，需要买哪些保险？
电商卖家先买五项核心保障：产品责任险，卖出的货伤了人时用；一般责任险，保其他伤害、财产损失和广告侵权索赔；商业财产险，火灾、失窃后补库存和设备；网络安全责任险，客户或支付数据泄露时用；营业中断险，承保的损坏让你发不了货时补收入。再看你的情况：有员工，要买工伤保险，兼职打包工也算；自己的货在运输途中、从海外进口，或存放在别人的仓库，要买货物运输险。常见的附加项是超额责任险（雨伞险），以及员工起诉你时才用得上的雇佣行为责任险。
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- 五项核心保障撑起大多数电商卖家。工伤保险和货物运输险看你的情况；超额责任险和雇佣行为责任险是常见的附加项。
- 财产险只保保单上列出的地点。存在你不管的仓库里的货，或放在车上的货，可能不在保障内。
- 营业中断险一般针对实物损坏，比如仓库起火；平台冻结账号不属于这一类。
电商卖家要买哪几种保险？
五项核心保障适合大多数电商卖家，另外两项看你怎么经营，再加几项附加。州法律只强制两样：有员工后的工伤保险，以及你开的车的汽车责任险。其余由房东、贷款方、仓库和电商平台提出要求。
| 险种 | 保什么 | 什么情况下要买 | 谁要求 |
|---|---|---|---|
| 产品责任险 | 卖出的货造成的伤害或损坏 | 你卖的东西可能伤到人 | 电商平台的卖家协议可能要求 |
| 一般责任险 | 其他人身伤害、财产损失和广告侵权索赔 | 有人会来你的场地或网站 | 房东和仓库合同常要求 |
| 商业财产险 | 火灾、失窃或水损后的库存、设备和包装 | 你有自己的库存或设备 | 贷款方和房东常要求 |
| 网络安全责任险 | 通知客户、调查数据泄露 | 你存有客户或支付数据 | 建议买；泄露后的通知义务由州法律规定 |
| 营业中断险 | 承保的实物损坏之后损失的收入 | 一个月发不了货，工资或贷款就吃紧 | 建议买；贷款方可能要求 |
| 工伤保险 | 员工工伤的医药费和误工工资 | 有员工，兼职打包工也算 | 州法律；各州起点不同 |
| 货物运输险 | 你的货在运输途中或存放在别处时 | 货在途中归你、你自己进口，或货存在别人的仓库 | 建议买；合同决定风险由谁承担 |
| 商业汽车险 | 公司名下车辆出的事故 | 公司有自己的送货车 | 州法律，凡是你开的车 |
房东和贷款方往往有明确的保险要求，你必须满足才算合规。电商平台的卖家协议也可能要求产品责任险，具体看什么，见卖家协议指南。
卖出去的东西伤了人，怎么办？
产品责任险是为了在你卖出的货伤了人或损坏他人财产时，支付辩护费用和承保范围内的赔款。不管货是你做的、进口的还是只转卖的，都适用。电商平台的卖家协议可能要求买，没有哪个州强制。
你在供应链里的位置，决定风险有多大。有些州保护只转卖的卖家：堪萨斯州在厂家找不到时，取消这层保护。（堪萨斯州法规）路易斯安那州把给产品贴上自己牌子的企业当作厂家。（路易斯安那州法规）华盛顿州对以卖家自有品牌销售的产品也是如此。（华盛顿州法规）如果你进口货，或用自己的牌子，请问经纪人：保单怎样把你当作厂家来对待。
一般责任险一般责任险（General Liability (GL)）你的生意给别人造成人身伤害、财产损失，以及某些广告侵权索赔时的保障。业内叫“一般责任险”。管其余的情形：快递员在你的装货口受伤、别人的财产被损坏、广告侵权索赔。还要问清保单赔不赔召回费用，也就是把货从买家手里收回来的费用，很多责任险不含这一项。没有州强制买一般责任险，但房东和仓库合同常常要求。
库存、运输中的货和收入，怎么保？
商业财产险在火灾、失窃或水损后补你的库存、设备和包装，但只保保单上列出的地点。货放在哪里，决定你要买什么。房东和贷款方常要求买，没有州强制。
标准财产险对离开你场地的货，保障通常很小，而且一般不适用于放在车里或车上的货。货存在别人的仓库，或正在运给你的路上，通常需要把那个地点列进保单、提高限额，或买货物运输险内陆运输险（Inland Marine）会移动或放在店外的营业财产的保障，比如工具、设备、运输途中的货物。业内叫“内陆运输险”。，它跟着运输中的货走。见货物运输险怎么运作。
仓库一般只在没尽到合理注意时才负责，仓储协议还可能给赔偿封顶。电商平台把仓库里丢失的货赔给你，依据的是它自己的规定，那不是保险。要问清每一份保单到底保你的哪些货。
美国的仓库火灾中，18% 起火在午夜到早上 6 点之间，却造成 40% 的损失；运转中的设备是最常见的热源。（美国消防协会）查一下夜里有什么设备在无人看管下运转，比如充电器。
营业中断险补的是承保的损失让你发不了货期间的收入。它一般针对实物损坏，比如仓库起火；平台冻结你的账号，一般不在其内。请经纪人指给你看，触发条件写在保单哪一页。没有法律强制，贷款方可能要求。
客户数据和员工，要买什么？
网络安全责任险付的是客户或支付数据泄露后的费用，比如通知客户和调查。没有州强制买这张保单，但通知义务由州法律规定。工伤保险在员工因工受伤后，付医药费和误工工资；有员工，法律就要求买。
通过平台卖货，并不能自动免除你保护客户数据的责任。多数州的法律要求企业在数据泄露后通知客户，义务跟着客户的居住地走。期限各州不同，数字见各州电商保险要求。向多个州发货的卖家，可能要同时面对好几个期限。
工伤保险从什么时候起要买，由各州自己定：有的州从第一个员工开始，兼职打包工也算，有的州设工资或人数的门槛。规矩和费用见电商卖家的工伤保险，各州工伤保险法列出了每个州的法律页面。
有送货车、替客户做设计，或想加保额，怎么办？
商业汽车险用于公司名下的送货车；职业责任险只在你还替客户设计或出主意时才需要。再往上还有两项附加。
你开的任何车，州法律都规定了汽车责任险的最低额。超额责任险（雨伞险）超额责任险（雨伞险）（Umbrella/Excess Liability）叠在其他保单之上的额外责任保障，大额索赔用完下层限额后由它接着赔。业内叫“雨伞险”或“超额责任险”。 更多 →在一笔大额索赔用完你其他责任保单的限额后接着赔，租约或合同也可能要求买；要不要买，看这里。雇佣行为责任险雇佣行为责任险（Employment Practices Liability (EPLI)）员工因为你招聘、对待或解雇他们的方式起诉你，比如歧视、骚扰、不当解雇，这时用的保障。业内叫“雇佣行为责任险”。 更多 →在员工因招聘、待遇或解雇起诉你时赔，有了员工才用得上。
关于电商卖家需要哪些保险的常见问题
只有一部分。有员工后要买工伤保险，开车要买汽车责任险，都是州法律规定的。其余多数由租约、贷款方、仓库或电商平台提出要求。
产品责任险通常还是要买，因为东西是你卖出去的。手里没有库存时，对财产险和货物运输险的需要会小一些。请问经纪人，每份保单怎么对待你从没经手的货。
请让保险公司书面回答。家庭保单是为住家写的，对生意的货和责任往往限制很多。靠它之前，先读保单条款。