我做批发和进口生意，需要买哪些保险？
批发、分销和进口公司要买六项核心保险：一般责任险，管仓库码头上有人受伤；商业财产险，管楼、货架、设备和存货；产品责任险，管你卖出或进口的货伤人；货物运输险，管运输途中和存放在外的货；工伤保险，管员工工作受伤；营业中断险，管停业期间损失的收入。另有两项看你的生意：有送货车要加商业汽车险，进口且海上风险留在你身上要加海运货物险。常见的附加项是超额责任险（雨伞险），以及员工起诉你时用的雇佣行为责任险。
- 六项核心保险：一般责任险、商业财产险、产品责任险、货物运输险、工伤保险、营业中断险。有送货车或海运进口，再各加一项。
- 运输公司和第三方仓库对你的货只负有限的责任，超出部分由你自己承担。
- 法律只强制工伤保险和汽车责任险，其余多是房东、贷款方和买家要求的。
要买哪些保险，各是谁要求你买？
六项每家批发公司都要买，另五项看有没有送货车、做不做进口、卖的货会不会被召回、有没有冷藏库存、是否替别人存货。法律只强制工伤保险和汽车责任险，其余由房东、贷款方和买家要求，或只是建议。
| 保险 | 赔什么 | 什么情况下要买 | 谁要求 |
|---|---|---|---|
| 六项核心 | |||
| 一般责任险 | 司机、客户、访客受伤；你弄坏别人财物 | 有人会来你的仓库或码头 | 房东和买家常要求 |
| 商业财产险 | 火灾、失窃后的楼（自有的话）、货架、设备、存货 | 楼、设备或存货是你的 | 贷款方；租约 |
| 产品责任险 | 你卖出或进口的货让人受伤、生病 | 卖的东西可能伤人 | 买家合同常要求 |
| 货物运输险 | 货在卡车上，或存放在你的场地以外 | 你发货，或货放在别人的仓库 | 法律不要求；建议买 |
| 工伤保险 | 员工工作受伤的医药费和误工工资 | 有员工 | 州法律 |
| 营业中断险 | 承保的损失后，损失的收入和照付的开支 | 停业一个月，工资或贷款就吃紧 | 建议买；贷款方可能要求 |
| 看你的生意再加 | |||
| 商业汽车险 | 你的货车、面包车出事故 | 自有、租用或经常用送货车 | 州法律，针对你开的车 |
| 海运货物险 | 货在海上的损失 | 进口，且供货条款让海上风险留在你身上 | 法律不要求；建议买 |
| 产品召回险 | 把产品从市场收回的费用 | 卖食品、保健品、自有品牌或儿童用品 | 买家可能要求 |
| 设备故障险、货物变质险 | 冷库机器修理；变质的货 | 存放冷藏或冷冻货 | 建议买 |
| 代存货物责任险 | 替人存放的货受损，你欠货主的赔偿 | 替别人存放货物 | 货主合同可能要求 |
房东和贷款方往往有具体的保险要求，你必须满足才算合规。先读租约和贷款合同里的保险条款，再买。仓库租约的保险要求和供货协议的保险要求讲这些条款通常问什么。
有人在仓库受伤，或我卖的货伤了人，谁来赔？
一般责任险在仓库或码头上有人受伤时，用来付律师费和承保的赔款。产品责任险在你卖出或进口的货伤了人时，起同样的作用。具体以保单条款为准。
做进口的要留意：海外制造商追不到时，受伤的买家可能会找到你。进口的消费品，安全证书由进口商出具。（美国消费品安全委员会）
货在卡车上、海上或别人的仓库里，出事谁赔？
货物运输险内陆运输险（Inland Marine）会移动或放在店外的营业财产的保障，比如工具、设备、运输途中的货物。业内叫“内陆运输险”。赔你的货在运输途中、或存放在你自己场地以外时的损失，见货物和内陆运输险。运输公司和仓库的赔偿责任有限，超出的部分靠它。
卡车公司和第三方仓库对你的货，赔偿责任通常有上限，上限和货值之间的缺口要靠货物运输险来补。海运承运人的赔偿责任，一般以每件货 500 美元为限，除非在提单上申报了货物的性质和价值。（美国法典第 46 卷 30701 条）其他几种上限，见保险缺口一文。把你最大一票货的价值，和这些限额比一比。
货在途中的损失由谁承担，要看买卖条款。（统一商法典 2-509 条）条款若让海上风险留在你身上，就要买海运货物险；国内的货运险可能不保海上航程。
有员工和送货车，要买工伤保险和车险吗？
有员工，几乎一定要买工伤保险。工伤保险付员工因工受伤的医药费和误工工资，多数州强制要买。商业汽车险赔你的公司用的车出的事故，州法律要求你开的每辆车都有责任险。
你的多数员工，包括兼职和季节工，都算工伤保险的保障对象。承包商或临时工算不算，取决于州的判断标准和由谁指挥工作，先看州页面，别先假定谁在保障之外。每个州的规定见各州工伤保险法，价格见批发商的工伤保险。
仓库的活比销售更容易受伤：2024 年仓储业每 100 名全职员工有 4.8 起工伤（美国劳工统计局），批发贸易业是 2.2 起（美国劳工统计局）。把工资在这两类工作之间怎么分，告诉经纪人。
联邦规定的 75 万美元责任险最低额，针对的是替别人运货收钱的运输公司。（联邦法规第 49 编 387.3 节）如果你只送自己的货，请问经纪人，联邦规定和你所在州的最低额怎样适用于你的车。员工开自己的车办事、或你雇外面的承运人，另要问租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →。
还有哪些保险可能用得上？
除上面两项外，另有三种保险看你卖什么、存什么，三项附加项加在核心六项之上。法律都不要求，买家、房东或贷款方可能要求其中一种。
- 产品召回险赔把产品收回的费用：通知买家、取回、销毁。产品责任险赔的是受伤的人，不赔这笔费用，卖食品、保健品、自有品牌和儿童用品的要问。
- 存冷藏或冷冻货的：设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。赔坏掉的机器的修理费，货物变质险货物变质险（Spoilage Coverage）财产险的附加条款：冷柜坏了或停电导致存货变质时赔你的损失。业内叫“货物变质险”。赔变坏的货。
- 替别人存放的货要另买保险，因为一般责任险和财产险通常把它们排除在外。
- 超额责任险（雨伞险）超额责任险（雨伞险）（Umbrella/Excess Liability）叠在其他保单之上的额外责任保障，大额索赔用完下层限额后由它接着赔。业内叫“雨伞险”或“超额责任险”。 更多 →叠在责任保单之上，大额索赔用完基础限额后接着赔。见超额责任险和要不要买雨伞险。
- 雇佣行为责任险赔员工因招聘、对待或解雇告你的案子。
- 网络安全险赔系统被入侵后的费用，见网络安全险。
关于批发商需要哪些保险的常见问题
常常需要，因为进货的路上，货也在你的场地以外，风险由谁承担，看你的采购条款。
不一定。不少一般责任险带一部分产品保障，但限额和条款各不相同，请经纪人指给你看。
不一定。货可以由所有人、买方，或他们指定的持牌报关行报关，进口商要尽到合理的谨慎。请告诉经纪人报关单上是谁的名字。（美国海关与边境保护局）