房东要求我给酒店买保险，到底要买哪些？
酒店租约里的保险要求不是一句“要有保险”，而是一张清单：写明限额、并把房东加进保单的一般责任险，对你出钱做的装修、家具和设备的商业财产险，常常还有营业中断险；租的是整栋楼的话，有的租约连楼房本身也要你投保。先找到租约的保险条款和附件，逐条对照你现有的保单，再在拿到钥匙之前，把一页纸的保险证明和两项书面附加条款寄给房东。
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- 保险要求通常散在三处：保险条款、你替房东承担责任的赔偿条款，以及末尾的附件。租整栋楼或租地自己盖楼的，条款往往更长。
- 房东真正的保护来自保单上两项书面附加条款，不是那页证明。两样要一起寄。
- 限额、取消通知期限和装修由谁投保，签约前往往还能谈。
租约里的保险要求写在哪里？
通常在三个地方：列出险种和金额的保险条款；你承诺替房东承担责任的赔偿条款；以及末尾写明具体措辞的附件。酒店要多读一层：租的是整栋楼还是一层楼，决定楼房本身由谁来保。
这几处要合起来读。赔偿条款是你的保险必须撑得住的那一条：租约让你承担的赔偿，如果保单不理赔，就得你自己掏钱。保险条款只写概要，房东要的确切措辞常常在附件里。其他行业的房东能提什么要求，可以看房东要求买保险时该怎么办。
房东担心的首先是火灾。美国消防局估计，每年约有 3,900 起酒店和汽车旅馆火灾，造成约 1 亿美元的财产损失（2014 至 2016 年的报告）。（美国消防局）所以租整栋楼的话，有的租约把整栋楼的财产保险也交给租户。读到这类条款，请在签字前就让经纪人看一遍。
租约里的保险术语到底是什么意思？
最常见的是三个说法：把房东加进你的责任险，让你的保险公司放弃向房东追偿，以及两个限额数字。前两项都必须由保险公司在你的保单上书面添加，那页证明本身变不出来。
- 把房东加进你的保单。一方原本不自动享有保障，经投保人要求才被加入，通常是为了满足合同要求。业内把这样的房东称为附加被保险人附加被保险人（Additional Insured）加到你责任险保单上的另一个人或公司，比如房东或总承包商，和你的生意或场所有关的索赔也保他们。业内叫“附加被保险人”。 更多 →（additional insured），被租房产的业主是常见例子。（国际风险管理研究所）
- 让保险公司放弃向房东追偿。保险公司赔付之后，通常有权向造成损失的人追讨这笔钱。租约要求你的保险公司对房东放弃这项权利，叫代位求偿权放弃放弃代位追偿（Waiver of Subrogation）保单附加条款：出事后，你的保险公司放弃向你在合同里答应不追究的那一方追偿。业内叫“放弃代位追偿”。 更多 →（waiver of subrogation）：保险公司书面同意，对已经赔付的钱不再向有责任的第三方追讨。（国际风险管理研究所）
- 两个数字。“$1,000,000 / $2,000,000”里，前者是一次事故最多赔多少，叫单次事故限额单次事故限额（Per-Occurrence Limit）一次事故保单最多赔多少，不管有多少人受伤或索赔。业内叫“单次事故限额”。 更多 →；后者是整个保单年度所有索赔共用的上限，叫年度累计限额年度累计限额（Aggregate Limit）保单一年内所有理赔加起来最多赔的数，不管出了几次事。业内叫“年度累计限额”。 更多 →。
前两项都是以保单上的书面附加条款（保险业叫批单）的形式添加的，而且各是各的：有了一项，不等于有了另一项。
酒店租约一般会要求哪些保险？
通常是：写明单次和全年限额、并把房东加进去的一般责任险；覆盖你出钱的装修、家具和设备的财产险；承保事故让你停业时的营业中断险；你若卖酒，还有酒类责任险；以及取消保单前通知房东的条款。具体金额以你的租约为准，请先读租约，不要凭印象估计。
一般责任险几乎每份租约都要：一篇商业租约解说称，一般责任险是租约中“迄今最常被要求”的保险。（Insureon）
要把什么寄回给房东，还有贷款方？
寄保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →（certificate of insurance，一页纸的保障摘要），并附上那两项书面附加条款的副本：一项把房东加进保单，一项放弃追偿。不用寄整份保单；要在拿到钥匙之前寄，不是开业之后。
保险证明只是证据，证明你买了某些类型和限额的保险；它本身不给任何人保障。（国际风险管理研究所）房东通常会索要这页证明。什么是保险证明一文逐格讲解这张表。
酒店多半还有贷款方。贷款买楼的话，财产险保单上通常要列明贷款方，业内的做法是加一条抵押权人条款：它让贷款方在保单上有自己的一份保护，损失款项按条款付给贷款方，保单取消前要提前通知贷款方。（国际风险管理研究所）贷款方的要求以你的贷款文件为准，要和租约的要求放在一起给经纪人看。每次续保、每次换保险公司，两项附加条款都要重新开，中间断档可能让你违反租约。品牌方的特许经营合同另有一套保险附件，见特许经营合同的保险要求。
租约的保险条款，哪些可以谈？
值得提的通常有三样：限额、取消通知期限，以及装修由哪一方投保。租约往往是房东的标准模板，保险条款在签字前比签字后好改。
- 限额。租约要求很高的单次限额时，问问你的一般责任险再加上叠在上面的超额责任险（雨伞险，umbrella / excess liability）能不能满足。常见做法是这样补缺口，而不是抬高基础限额。
- 取消通知期限。先问你的保险公司愿意承诺多少天的通知，再答应租约里的数字。租约要的通知期保险公司给不了，第一天就不合规。
- 装修由谁投保。用书面写明楼房、地板、墙面和机电系统由你的保险还是房东的保险负责。租户自己出钱做的永久性装修，在物业保单里归入“建筑”还是“营业财产”各家不同，价值必须放进对的类别。（国际风险管理研究所）
租约之下还有各州的规定，比如工伤保险和酒类法，请看各州酒店保险要求。
关于酒店租约保险的常见问题
通常不会。房东的保单保的是房东自己的利益。你的家具、设备、装修、停业期间的收入损失，以及针对你酒店的索赔，通常要靠你自己的保单。请核对你自己的保单条款，并问清你的代理人。
有的租约会，比如物业管理公司或房东的贷款方。把租约里点名的每一方原样抄给经纪人，附加条款上要写全，少一个名字，就可能不合规。
可以签，但租约里的保险义务从你签字起就是你的合同义务。签字前，先把保险条款交给经纪人看，确认要求买得到，再按租约约定的时间交证明。