我开了家食品厂，需要买哪些保险？
食品厂要买六项核心保险：产品责任险，保吃了你的食品生病的人；产品召回与污染险，保你自己召回问题产品的费用；一般责任险，保访客、司机在厂里受伤；商业财产险（含设备故障），保厂房、机器和存货；工伤保险，保员工因工受伤；营业中断险，保厂停产期间损失的收入。另有两项看生意情况：做或存冷藏、冷冻食品，要加货物变质险；有自己的送货车，要加商业汽车险。常见的附加项是超额责任险（雨伞险）、雇佣行为责任险（员工起诉你时用），以及网络安全保险。
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- 六项核心保险撑起大多数食品厂：产品责任险、产品召回与污染险、一般责任险、商业财产险（含设备故障）、工伤保险和营业中断险。货物变质险和商业汽车险看生意情况加。
- 标准的责任保单一般不含你自己召回产品的费用，那要另买召回险。
- 州法律要求买工伤保险和车险。其余的，多半是买家、房东和贷款方要求的。
这些保险，各是谁要求你买的？
州法律要求买工伤保险，以及自家车辆的责任险。其余的多半来自买家的合同、租约或贷款。下表分清各项。
| 保险 | 保什么 | 什么情况下要买 | 谁要求 |
|---|---|---|---|
| 产品责任险 | 你的食品让人受伤或生病时的医药费和律师费 | 你向任何人卖食品 | 买家的合同常要求；否则是建议 |
| 产品召回与污染险 | 你自己召回、检测、销毁问题产品的费用 | 产品进了商店或经销商 | 建议买；留意转嫁召回费用的合同 |
| 一般责任险 | 访客、司机或供应商在厂里受伤 | 员工以外的人会进厂 | 房东、贷款方和买家 |
| 商业财产险（含设备故障） | 火灾后的厂房、机器和存货；机器坏了 | 你拥有或租用厂房、机器或存货 | 贷款方；租厂房时看房东 |
| 工伤保险 | 受伤员工的医药费和误工工资 | 工资单上有人 | 州法律，人数门槛因州而异 |
| 营业中断险 | 承保的损失让厂停产期间损失的收入 | 停产一个月会让工资或贷款还不上 | 建议买；贷款方可能要求 |
| 看生意情况而定 | |||
| 货物变质险 | 停电或机器坏了，冷藏、冷冻存货的损失 | 你做或存冷藏、冷冻食品 | 建议买；买家或租约可能要求 |
| 商业汽车险 | 自家卡车、货车出的事故 | 你有送货的车 | 州法律，买家也会要求 |
工伤保险的门槛因州而异：密苏里州从 5 名员工起算，（密苏里州修订法规 287.030）马萨诸塞州不设人数下限。（马萨诸塞州一般法 152 章第 25A 节）这里涉及的八个州，规定都列在各州工伤保险法里。
房东和贷款方往往有具体的保险要求，你必须满足才算合规。签租约、贷款和买家合同之前，先读它的保险条款。
我的责任保险赔产品召回吗？
一般不赔。产品责任险赔的是你的食品伤到人；召回险赔的是你自己把问题产品撤下市场的费用，而标准责任保单可能把这笔费用排除在外。
标准责任保单通常有一条除外责任，把撤回、检查、修理或更换你自己产品的费用排除在外，条款常称“产品、工作或受损财产召回”。（国际风险管理研究所）要覆盖这笔费用，常见做法是另买产品召回与污染险。各家条款不同，请让经纪人指给你看，召回的除外条款和召回费用的保障各在保单哪一页。
设想一位酱料厂的厂主，发现某一批酱的过敏原标签贴错了。没有人受伤，所以没有人索赔，但他仍要自己出钱把这批货追回、检测、销毁。召回险就是为这笔费用设计的。召回可以由企业自己发起，也可以应美国食品药品监督管理局的要求或命令进行。（美国食品药品监督管理局）肉类、禽类和蛋制品厂改由美国农业部监管。
几家厂共用一个年度责任限额，见共用责任限额怎么运作。产品责任险的说明在产品责任险。
厂房、机器和停产的损失，谁来保？
商业财产险赔火灾等损失之后，修复或重置厂房、机器和存货的费用。营业中断险赔承保的损失让厂停产期间，你损失的收入。很多保险公司一起卖。
设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。赔搅拌机、烤炉或压缩机这类机器坏了的修理或更换费用。它常是财产险的附加项，请确认你的保单里有。机器按今天重新购置的价格投保。
问一问你的财产险对清洁或安全系统有没有条件，并保留好保养记录。详见商业财产险。
营业中断险加在财产保单上。问清它最多赔几个月，以及等多久才开始赔。详见营业中断险。
厂里的人受伤了，谁来保？
一般责任险一般责任险（General Liability (GL)）你的生意给别人造成人身伤害、财产损失，以及某些广告侵权索赔时的保障。业内叫“一般责任险”。赔访客、司机或供应商在厂里受伤，或财物被损坏的责任。工伤保险赔你自己员工因工受伤的医药费和误工工资。
食品厂每 100 名全职员工有 3.3 起需要记录的工伤和职业病，私营行业整体是 2.3。（美国劳工统计局）请让经纪人按岗位拆分工资总额，因为生产线、仓库和办公室的价格各不相同。
工资单上的大多数人都算员工。运货司机、临时工或承包商算不算，要看你所在的州怎么认定，请问经纪人，也看你所在州的页面。规则和价格见食品制造商的工伤保险。另见一般责任险和工伤保险。
哪些保险要看我的生意，哪些是附加项？
货物变质险和商业汽车险看你做什么、怎么送货，再往上是几项附加项，都不算进六项核心保险。
冷藏和冷冻。货物变质险货物变质险（Spoilage Coverage）财产险的附加条款：冷柜坏了或停电导致存货变质时赔你的损失。业内叫“货物变质险”。赔停电或机器坏了，冷藏、冷冻存货变质的损失。限额要对着存货最高峰时的价值来定，并问清厂外停电算不算。
卡车和货车。你名下每辆车都要有州规定的最低车辆责任险，由商业汽车险承担。员工开自己的车办公事，则由租用及非自有车辆责任险租用及非自有车辆责任险（Hired and Non-Owned Auto）不属于公司的车出了事故时的责任保障，比如租来的车，或者员工开自己的车替店里办事。业内叫“租用及非自有车辆责任险”。 更多 →管那些行程。
别家公司的召回费用。代工厂是替其他品牌做食品的工厂。你如果卖原料或做代工，客户的召回可能追到你头上，业内叫第三方召回，代工合同里也可能写明谁来付。
污染和运输。污染责任险保氨制冷系统泄漏、废水排放这类事故，请问你的责任保单是不是把污染排除了。用自己的车或租来的车运货的，要看货物和内陆运输保险。
附加项。超额责任险（雨伞险）叠在你的责任保单之上，大额索赔用完它们的限额后接着赔；如何判断要不要买见要不要买雨伞险。雇佣行为责任险雇佣行为责任险（Employment Practices Liability (EPLI)）员工因为你招聘、对待或解雇他们的方式起诉你，比如歧视、骚扰、不当解雇，这时用的保障。业内叫“雇佣行为责任险”。 更多 →管员工起诉你的案子。网络安全保险管数据泄露或系统被锁。
检查限额够不够，看我的保险够不够？算价格，先看食品厂报价前要准备什么和食品厂保险的价格。
关于食品厂需要哪些保险的常见问题
不一定。这两个部门定食品安全规则，我们看过的发证页面，要求的是申请表、图纸审查和检查，没有看到要求出示保险证明。请向发你厂证的机构确认。
开工前先告诉经纪人。新增含过敏原的产品线、新的产品类别或新的代工业务，都可能改变保单的写法和价格，请让经纪人指出保单哪里写了你的产品。
常常要。代工厂用别的品牌的标签做食品，这类合同通常要求给品牌方指名的保障，并讲清楚召回费用由谁付。以你手上的合同为准。