- 没有“食品厂的统一价”。你做什么、卖多少、工资多少、厂房设备值多少、卖给谁和理赔记录，共同决定这个数字。
- 六项核心保险各按不同的数字计价：保险公司通常要销售额来算责任险，要工资来算工伤保险，要重置价值来算财产险。
- 最低的报价不一定是对的。低价可能来自较高的自付额、很窄的召回触发条件，或很低的分项限额。
每项保险是按什么计价的？
六项核心保险各用你的一个数字乘以一个费率。下表是各项通常的起算数字，以及什么会推高它。工伤保险按每 100 美元工资计价，并分工种。（全美工伤保险委员会）
| 保险 | 按什么计价 | 什么会推高 |
|---|---|---|
| 产品责任险 | 保险公司要你提供：年销售额，按产品分 | 即食、酱类或含过敏原的产品 |
| 产品召回与污染险 | 保险公司要你提供：年销售额、卖到哪里、做什么产品 | 销售范围更广、限额更高，或要付其他品牌的召回费用 |
| 一般责任险 | 保险公司要你提供：年销售额 | 进厂的访客、司机和供应商更多 |
| 商业财产险（含设备故障） | 保险公司要你提供：厂房、机器和存货的重置价值 | 冷库多，设备故障和货物变质的限额随之上升 |
| 工伤保险 | 分工种的工资总额，再看你的理赔记录 | 工伤比同类工厂多 |
| 营业中断险 | 保险公司要你提供：面临风险的收入，以及你能等多久复工 | 复工前要等很久 |
这些是常见的计价依据，不是报价，也不是价格范围。请问经纪人，你的保单用的是哪一项。
另有两项看生意情况。冷藏或冷冻存货要加货物变质险；有送货的卡车或货车要加商业汽车险，按每辆车计价，看行驶距离、车型和司机。它们的价格不在上表里。每项保什么，见食品厂要买哪些保险。
什么会让价格涨，什么会让价格降？
你做什么、卖给谁，以及你拿得出什么证明，对价格影响最大。其中有些是你能掌控的。
| 什么变了 | 价格往哪走 | 为什么 |
|---|---|---|
| 即食、酱类或含过敏原的产品 | 涨 | 一个失误就可能波及很多买家 |
| 依赖冷库 | 涨 | 设备坏了，可能毁掉一整间库房的货 |
| 卖给多个州的很多商店 | 涨 | 召回可能波及更多买家，买家还会加要求 |
| 自己的送货卡车 | 涨 | 每辆车都有自己的车险保费 |
| 更高的召回限额，或要付其他品牌的召回费用 | 涨 | 保险公司承担的损失更多 |
| 书面食品安全计划、过敏原流程、温度报警记录和模拟召回 | 降（部分工厂） | 保险公司可能对你能证明的管控给予折扣 |
| 按岗位正确拆分工资 | 降（部分工厂） | 办公室和生产线员工的费率不同 |
| 工伤理赔逐年减少 | 降 | 工伤保险的调整系数跟着你的记录走 |
| 较高的自付额、很窄的召回触发条件或很低的分项限额 | 降，但留下缺口 | 价格降，是因为保的东西变少了 |
这些方向是常见情形，不是保证。保险公司可能对工厂能用文件证明的管控给折扣。经验调整系数经验调整系数（Experience Modification Factor (E-Mod)）以 1.0 为平均值的一个数，按你和同类企业相比的理赔记录，把工伤保险的价格调高或调低。业内叫“经验调整系数”。把你的工伤理赔和同类工厂比较，1.0 为平均。
我所在的州，会让价格差多少？
州对价格的影响，主要体现在工伤保险。在堪萨斯州、密苏里州、纽约州、宾夕法尼亚州、马萨诸塞州、路易斯安那州、马里兰州和华盛顿州，俄勒冈州 2024 年的研究把工伤保险价格定在研究中位数的 82% 到 182% 之间。
| 州 | 排名（1 = 最贵） | 指数费率（美元 / 每 100 美元工资） | 占中位数 |
|---|---|---|---|
| 堪萨斯州 | 第 35 名 | 0.91 | 83% |
| 密苏里州 | 第 16 名 | 1.31 | 120% |
| 纽约州 | 第 3 名 | 1.98 | 182% |
| 宾夕法尼亚州 | 第 21 名 | 1.14 | 105% |
| 马萨诸塞州 | 第 31 名 | 0.97 | 89% |
| 路易斯安那州 | 第 9 名 | 1.41 | 129% |
| 马里兰州 | 第 37 名 | 0.89 | 82% |
| 华盛顿州 | 第 12 名 | 1.35 | 123% |
俄勒冈州 2024 年的研究给 51 个辖区的费率指数排名，各州费率在 2023 年 1 月到 2024 年 1 月之间生效。这不是食品厂实际付的价格。（俄勒冈州消费者与商业服务厅）
这项研究把各州所有工种放在一起比，所以只用它判断：搬到另一个州，工伤保险的账单大概往哪个方向走。如果你在几个州有厂，请经纪人按州分别报价，在新的州开厂会改变这笔账。其余的见食品制造商的工伤保险。
最低的报价就是对的吗？
不一定。价格低，可能是保的东西少。比总价之前，先看每份报价包含什么。
设想一位做零食的厂主拿到两份报价。较低的那份，召回险要等有人确诊生病才启动，限额也小。某一批货的过敏原标签贴错时，可能落在它的保障之外，召回的费用就要厂里自己出。较高的那份，召回险可能启动得更早，价格也更高。低价还可能来自较高的自付额、很窄的召回触发条件或很低的分项限额。请问每份报价：什么情况启动召回险，限额多少；再看我的保险够不够。
价格的一部分是估算。年度结束后，保险公司会在保费审计里核对你真实的销售额和工资，并调整你欠的保费，所以保留与你告诉经纪人的数字一致的记录。想拿到你这家厂的数字，先看食品厂报价前要准备什么。
关于食品厂保险价格的常见问题
各家按自己的产品、买家、存放方式、理赔记录和所在的州计价。做即食酱料、卖给很多商店的工厂，和做耐存面包、只卖给本地买家的工厂，价格不同。
通常会。召回限额更高，或召回险也赔其他品牌的费用，保险公司承担的损失更多，价格往往会涨。除了赔多少，也要问什么情况启动。
有时可以。能证明你管控的文件有帮助，比如书面食品安全计划、温度记录和模拟召回，按岗位准确拆分工资也有帮助。靠提高自付额或降低限额换来的低价，是交换，不是省钱。