开餐馆一年的保险要花多少钱？
餐馆保险（餐廳保險）的费用没有一个对所有餐馆都成立的数，它由你自己的几个数字决定：工资总额、酒水占营业额的比例、总营业额、菜式、房子、理赔记录，以及所在的州。营业额一样的两家店，保费可能差很多，所以这里不给统一的价，只看三家真实餐馆付了多少，以及什么在推动这个数。这篇讲的是餐馆买的商业保险，不是个人保险。
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- 没有可靠的“餐馆平均价”，每家店的数由自己的经营情况和所在州决定。
- 三个真实账户：三店全吧台集团每年约 $108,000，兼做外烩的约 $18,200，中型全吧台餐馆补齐缺口后净多付约 $4,250。
- 州的影响主要通过工伤保险费率：在俄勒冈州 2024 年的费率研究里，文中八个州落在中位数的 82% 到 182% 之间。
真实餐馆付多少？
下面是三家餐馆：各自买了什么，整套保险一年大概多少钱。每一个都是安沃过往承保的匿名案例，细节已概括。
下面都是补齐缺口后整套方案的价格。完整方案里有什么，先看餐馆要买哪些保险。
| 餐馆 | 情况 | 保什么 | 每年付多少 |
|---|---|---|---|
| 一家带全吧台的中型全服务餐馆 | 开业第三年，22 名员工，带全吧台。 | 一张把责任和财产打包的保单（商业综合保单，business owner's policy）、工伤保险和 $100 万的超额责任险（雨伞险），一共每年约 $14,500。 加了酒类责任险、员工起诉你时的保险（雇佣行为责任险雇佣行为责任险（Employment Practices Liability (EPLI)）员工因为你招聘、对待或解雇他们的方式起诉你，比如歧视、骚扰、不当解雇，这时用的保障。业内叫“雇佣行为责任险”。 更多 →）和冷库故障、食物中毒的食品污染险；同时把综合保单换到做餐馆专项的保险公司，条款也更宽。各项金额见下表。 | 每年净多付约 $4,250。半年后，房东的新租约开始要酒类责任险的证明，这家店已经有了。 |
| 三家全吧台餐馆组成的集团 | 三家全服务的休闲餐馆，合计营业额约 $720 万，酒水约占 38%，三年里只有一起员工受伤的理赔。 | $100 万的责任险，酒类责任险同样 $100 万，店内打架的保障 $25 万，另一张 $100 万的员工起诉险，$25 万的食品污染险，停业后 12 个月的收入保障，$25 万的设备故障险，以及 $500 万的超额责任险。 | 每年约 $108,000，比一份范围更窄的方案报出的 $142,000 还低。 |
| 餐馆旁边做外烩的业务 | 外烩每年约 $380 万营业额，是一家堂食餐馆的副业，活动上要供酒，用租来的卡车和员工的私家车。 | 跟着团队去每个场地的责任险，$100 万的酒类责任险，$100 万的租用及非自有车辆责任险，运输和租用的设备保障，场地损坏 $25 万，$500 万的超额责任险。 | 每年约 $18,200；外烩只当小附加投保时是 $9,400。 |
均为安沃过往承保的匿名案例，细节已作概括，仅为示例，不是报价。
| 发生什么 | 金额 |
|---|---|
| 原来的整套方案，每年 | $14,500 |
| 加酒类责任险，多付 | + $2,800 |
| 加员工起诉险，多付 | + $1,900 |
| 加食品污染险，多付 | + $750 |
| 换到餐馆专项的保险公司，少付 | − $1,200 |
| 你每年净多付（$2,800 + $1,900 + $750 − $1,200） | $4,250 |
安沃过往承保的匿名案例，数字取整。这里举例说明各项怎么加减，不是报价，也不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
每个数字底下都压着工资，因为厨房会伤人：餐饮服务与酒水场所 2024 年每 100 名全职员工有 2.4 起工伤和职业病。（美国劳工统计局）三家里有两家补齐保障后付得更多，所以先看保障够不够，再比价格。
哪些因素会把这个数推高或拉低？
七样东西推动餐馆的价格。有的你能控制，其余的可以备好文件。
- 酒水占比：越高越贵。客人喝了你的酒再去伤人，标准责任保单不赔，要另买一张，业内叫酒类责任险酒类责任险（Liquor Liability）你卖出或供应的酒让人喝醉，之后他伤了别人或造成损失，你被起诉时的保障。业内叫“酒类责任险”。。酒水占营业额越高，这张酒类责任险越贵。
- 工资和工种：工资越高越贵。工伤保险按工种和工资计费。年初付的是估算数，年底保险公司会核对你的真实工资，多退少补，这叫保费审计（premium audit），详见什么是保费审计。
- 喷淋和油烟罩保养：有记录就更便宜。烹饪引起约 64% 的餐馆火灾，每起火灾平均的直接损失约 $22,540。（美国消防局）这会影响财产险的价格。
- 理赔记录：每多一起就贵一点。工伤保险会拿你的工伤理赔和同类餐馆比，用一个数字表示，1.0 是平均，业内叫经验调整系数经验修正系数（Experience Modification Factor (E-Mod)）以 1.0 为平均值的一个数，按你和同类企业相比的理赔记录，把工伤保险的价格调高或调低。业内叫“经验修正系数”。（experience modifier）。它通常取最近三年。（全美工伤保险委员会 NCCI）
- 自付额：越高，保费越低。出险时你自己先付的那一部分，叫自付额自付额（Deductible）保单承保的理赔里，先由你自己出的那部分钱，剩下的保险公司再赔。业内叫“自付额”或“免赔额”。 更多 →（deductible）。
- 楼龄和结构：旧楼、木结构更贵。
- 自己的司机送外卖：更贵，要有车险兜底。
所在的州会让价格差多少？
州主要通过工伤保险费率影响价格；各州法院怎么看把酒卖给醉酒司机的餐馆，则间接影响酒类责任险的贵贱。下面的排名来自俄勒冈州 2024 年的工伤保险费率研究：在 51 个辖区里，第 1 名是最贵的，100% 是研究的中位数。（俄勒冈州消费者与商业服务厅）
- 堪萨斯州：排第 35，是中位数的 83%。该州最高法院 2019 年裁定，被酒驾者撞伤的人不能起诉卖酒给他的酒吧。（Insurance Journal）
- 密苏里州：排第 16，是中位数的 120%。持牌卖酒者只有在明知对方明显醉酒仍供酒，或卖给未成年人，并有明确且令人信服的证据时才担责。（密苏里州修订法规 537.053）
- 纽约州：排第 3，是中位数的 182%，八个州里最高。州法还允许被醉酒者伤害的人，起诉非法卖酒给他的人，索赔实际损失和惩罚性赔偿。（纽约州一般债务法 11-101）
- 宾夕法尼亚州：排第 21，是中位数的 105%。保险公司使用的工伤保险费率参数，由该州自己的费率局制定。（宾夕法尼亚州赔偿费率局）
- 马萨诸塞州：排第 31，是中位数的 89%。工伤保险的费率备案和最后保障市场，由该州自己的费率局办理。（马萨诸塞州工伤保险费率与检查局）
- 路易斯安那州：排第 9，是中位数的 129%。州法把饮酒本身，而不是供酒，当作醉酒者受伤的原因，并让持牌人免于大部分发生在店外的索赔。（路易斯安那州修订法规 9:2800.1）
- 马里兰州：排第 37，是中位数的 82%，八个州里最低。该州最高法院在 2013 年拒绝让被醉酒顾客伤害的人起诉酒馆，除非双方存在特殊关系。（马里兰州上诉法院，2013 年）
- 华盛顿州：排第 12，是中位数的 123%。该州按员工的工作小时数而不是工资来收工伤保险费，员工也要负担一部分。（华盛顿州劳工与工业部）
有利的法院规则只降低一类索赔的风险，并不免去买酒类责任险的必要。想知道你的数字落在哪里，先看餐馆报保险价之前要准备什么。
关于餐馆保险费用的常见问题
一年没出险，只能让你免受理赔加费，不会把价格冻住。营业额和工资涨了，计算基数就变大；保险公司每年重新备案费率；重建成本和诉讼费用也在涨。请经纪人指给你看，是哪一项推高了你的数字。
常常如此，因为没有理赔记录可以参考，有些保险公司根本不给开业第一年的店报价。你的经历会帮上忙：以前经营过餐馆、经理有厨房经验、有书面的安全和供酒规程，都能让保险公司有东西可定价。
通常可以。很多保险公司提供分期，常见做法是先付首付，再通过保费融资公司按月付。分期可能收手续费或利息，选之前先让对方列出每种付款方式的总费用。