食品厂老板投保最容易犯哪 5 个错误？
食品厂的商业保险常见五个错误：以为责任险会赔召回费用，只听供应商口头说有保险，没让经纪人看过合同的保险条款就签字，保单上还是去年的产品，以及低报工资或销售额。每一个都可能留下一笔保单本来就没打算赔的账单。
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- 很多责任险不赔你召回自家产品的费用。请经纪人把保单里的召回除外条款指给你看。
- 合同的保险条款先给经纪人看，再签字；新产品上市前，先告诉经纪人。
- 供应商的保险证明只是一页摘要，不是保单本身。要核对到期日、限额，以及你的工厂有没有被列上。
食品厂老板投保最容易犯哪 5 个错误？
多半是想当然：以为保单一定包含某一项，或者以为别人已经替你办妥。每一个错误在出事前改，花费很小，出事后才发现，代价很大。保单本身的漏洞是另一份清单，见食品厂保单的 5 个保障漏洞。
| 错误 | 可能的后果 | 改正办法 |
|---|---|---|
| 1. 以为责任险赔召回 | 自己掏召回、检测、销毁的钱 | 问召回保障写在哪里 |
| 2. 只听供应商口头保证 | 出事时没有人兜底 | 要保险证明并核对 |
| 3. 先签字后核对 | 合同要求和保单对不上 | 签字前先把保险条款给经纪人 |
| 4. 保单还写去年的产品 | 为保险公司没见过的产品起争议 | 新产品上市前先报告 |
| 5. 低报工资或销售额 | 年底补交保费 | 年中随时更新估计 |
把自己的产品从货架上收回来，责任险会赔这笔钱吗？
常常不赔。很多责任险把召回自家产品的费用排除在外，这笔钱可能要另买召回保障。
老陈开一家酱料厂。化验发现一批货有问题，而 40 托盘已经运给了三家分销商。他打电话给经纪人，以为责任险会付回收、检测和销毁的钱。结果他可能发现，这笔账要自己出。
产品召回险（product recall coverage）赔的是你把自家问题产品召回、检测、销毁的费用。很多责任险带有召回自家产品的除外条款，常见的做法是另买一份污染产品保险。（国际风险管理学会）保单格式各不相同，请经纪人把你保单里的召回除外条款指给你看。产品责任险赔的是有人吃了你的食品生病或受伤；召回是另一笔账，哪怕没有人受伤。
改正办法：请经纪人指出召回保障写在保单哪里、赔哪些费用、限额是多少。
供应商说他们有保险，我可以信吗？
不能只听这句话。要书面证明，并且要看清楚。口头说“有保险”，你没有任何东西可以核实。
老林经营一家面包厂。面粉供应商在电话里说有保险，他就没再追问。几个月后，一批有问题的原料引发召回，他才知道供应商的保单上个月已经到期，供应商那一份损失没人赔。保险公司承保时也会看这类记录，原因见食品厂为什么难买到保险。
保险证明保险证明（Certificate of Insurance (COI)）一页纸的保险凭证，写着保险公司、保单号和限额，交给房东或客户看。业内叫“保险证明”。 更多 →是一页纸，写明保险公司、保单号、限额和有效期。它只是某一天保单的摘要，不是保单本身。证明怎么看，见保险证明是什么。
改正办法：每个原料供应商、每家代工厂（替其他品牌做食品的工厂），都留一份最新的证明。核对四件事：到期日、限额、保险公司名称，以及合同要求的地方有没有写上你的公司。把到期日记进日历，在它过期之前就去要下一份。
零售商或代工合同，要不要先给经纪人看了再签？
要，每次都要。合同的保险条款可能要求你的保单没有的限额、写法和召回承诺。
李女士做速冻水饺。一家区域连锁超市寄来供应商协议，销售主管为了拿到货架位置就签了字。协议的保险附件要求的限额比她的保单高，还要求把这家连锁列在她的保单上。她签完才打电话给经纪人。她可能从签字那天起就已经违约，这是要问律师的问题。
这类协议常见三项要求：每次事故和每年的限额、把买家列在你的责任险上，以及一项与保险分开的承诺，由你承担买家的损失。有的协议允许用超额责任险（雨伞险），也就是在其他保单之上再加一层责任限额，来凑够限额。每一条要求，在你的保单里都要能找到对应的一行。
改正办法：签字前把保险条款发给经纪人，逐条问：这一条在我保单的哪里？加上要多少钱？如果是代工合同，再问一句：需要召回时谁来付钱？
保单上还写着去年的产品，新产品出了事会怎样？
新产品可能落在保险公司核价的范围之外。保险公司按你告诉它的产品定价，所以新品类、新过敏原或新的代工业务，都要在上市前写进保单。
老周的工厂做面包。春天他加了一款含树坚果的燕麦脆，还开始替另一个品牌代工。续保单上仍然只有面包。如果有顾客吃了燕麦脆过敏，保险公司可能会问：为什么没有告诉我们？这是不是当初核价的产品？理赔可能拖得更久，并出现他从没想到的争议。
美国食品药品监督管理局列出九种主要食物过敏原，并没有为其中任何一种订出安全含量。（美国食品药品监督管理局）所以多加一种原料，风险就可能变了。
改正办法：新产品还在计划阶段就告诉经纪人，不要等到上市。把你所有的产品类别、过敏原和代工的品牌列成清单，每次续保再核对一遍。
关于食品厂投保错误的常见问题
把这五个标题拿给经纪人，请他逐条指出：召回条款在哪里、你手上有哪些保险证明、合同附件各写了什么、产品清单是否最新、工资和销售额的估计是多少。
常常不赔。超额责任险一般跟随它下面那些保单的条款，下面的除外条款可能一路带上来。请经纪人把条款指给你看。
上市前。产品还在计划阶段就告诉经纪人，保单从第一天起就和你卖的东西相符。