食品厂的保单，常见哪 5 个保障漏洞？
食品厂的保单常见五个漏洞，分四种情形：两处没买（客户的召回费用、供应商停工时损失的收入），一处限额偏低（召回限额只按一种产品算），一处赔付设置不利（机器按用旧了的价钱赔），一处条件失效（你承诺要保持的安全设施）。每个漏洞都对应保单里的一行字。
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- 漏洞藏在四个地方：没买的保障、太低的限额、赔得比你预期少的设置，以及会让保障失效的条件。
- 赔你自己召回费用的保障，不一定赔客户的费用；只按一种产品定的召回限额，对一整天的产量可能太小。
- 每个漏洞都对应保单里的一行字，和一个可以问经纪人的问题。
食品厂的保单，常见哪 5 个保障漏洞？
常见五个，分四种情形，因为其中两个是根本没买。下表里的代工厂，指替其他品牌做食品的工厂。完整的保障清单见食品厂需要哪些保险。
| 漏洞 | 类型 | 怎么发现 | 补救 |
|---|---|---|---|
| 1. 客户的召回费用 | 缺少的保障 | 召回条款只写你自己的费用 | 加上赔他人费用的召回保障 |
| 2. 只按一种产品算的召回限额 | 限额偏低 | 限额低于一天的产量 | 按你最大的一批货来定 |
| 3. 机器按折旧价赔 | 赔付设置不利 | 保单写的是实际现金价值 | 改成重置成本 |
| 4. 供应商或代工厂停工 | 缺少的保障 | 收入保障要求你自己的厂受损 | 加上列明供应商的保障 |
| 5. 必须保持的安全设施 | 会让保障失效的条件 | 清单列出喷淋或报警系统 | 核对保养日期和通知义务 |
漏洞一：召回保障赔客户的费用，还是只赔我自己的？
常常只赔你自己的。自家产品的召回保障，赔的是你回收、检测、销毁的费用；客户因为你的原料而召回他们的成品，那笔费用是另一项附加保障。
丁女士卖调味粉，买家是一个负责装瓶的品牌。她的一批货化验不合格，品牌要召回 20 万瓶。合同把品牌的费用转回给她，而她的召回保单只写了赔自己的费用，品牌那笔账可能落到她头上。
第三方召回保障（third-party recall）赔的是其他公司的召回费用。如果你卖原料，或替其他品牌做食品，它最要紧。请对照你的合同，看有没有把客户的费用转给你。
该问经纪人：“如果我的原料导致客户召回，我的召回保障赔不赔客户的费用？写在保单哪里？”
漏洞二：一天的产量发给所有买家，召回限额够吗？
可能不够。只按一种产品定的召回限额，遇到一整天的产量发给所有买家时，可能很小。
阿杰做速冻餐。他买的召回限额，是照一种产品、一个买家来定的。后来有一天，当天的产量发给了六家分销商，一次阳性检测，要从六家全部收回。回收、检测、销毁的费用超出限额，超出的部分他可能要自己出。
召回的规模，取决于货发到了哪里。请问经纪人这个限额是怎么定的、是多少，再拿它和召回你最宽的一批货要花的钱比一比。限额怎么共用，见共用责任限额。
该问经纪人：“我的召回限额是多少？按产品算还是按年算？够不够覆盖一整天的产量发给所有买家？”
漏洞三：机器出事，按新的价钱赔，还是按旧的价钱赔？
看财产险里的一项设置：赔买新机器要花的钱，还是赔机器扣掉年限和磨损后的价值。包装线用了好几年，两种赔法差得很远。
实际现金价值实际现金价值（Actual Cash Value (ACV)）财产损坏或被盗那一天它值多少钱：按重新买一件的价格，扣掉折旧和磨损。保险公司把这种赔付方式叫“实际现金价值”。赔的是机器扣掉年限和磨损后的价值；另一种设置赔的是换一台新的要花的钱，叫重置成本。这项设置适用于商业财产险保护的机器，也适用于设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。，后者赔机器自己坏了的修理费。下表是一条包装线在保障范围内的火灾之后，取整的数字。
| 发生什么 | 金额（美元） | 保险公司赔（美元） | 你自己出（美元） |
|---|---|---|---|
| 一次在保障范围内的火灾烧毁一条包装线，买新的要花 | 40 万 | ||
| 旧线扣掉年限和磨损后值 | 15 万 | ||
| 你的自付额 | 1 万 | ||
| 按实际现金价值赔：保险公司赔旧线的价值减自付额（15 万 − 1 万） | 14 万 | 26 万 | |
| 按重置成本赔：保险公司赔新线的价钱减自付额（40 万 − 1 万），你只出自付额 | 39 万 | 1 万 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
工厂里设备和存货怎么估值，见营业财产是什么。
该问经纪人：“我的机器是按重置成本估值的吗？上次更新价值是什么时候？设备故障用的是同一项设置吗？”
漏洞四：主要供应商或代工厂停工，我损失的收入有保障吗？
常常没有。标准的收入保障一般针对你自己工厂发生的保障范围内损失；供应商或代工厂停工，是另一回事。
阿美的面条厂，淀粉全从一家磨坊买。磨坊着了火，她的厂没有原料可用，停工六周。她的厂本身没受损，收入保障可能无从启动，而六周的工资照发，却没有销售。
指定供应商营业中断险（contingent business interruption）是把你所依赖的供应商或客户逐一列明的收入保障，通常要求你把每一家都写出来。请把你自己的营业中断险，和“少了它们我就开不了工”的名单对一对。
该问经纪人：“主要供应商或代工厂停工，我损失的收入赔不赔？要列明哪些企业？等待期多长？”
漏洞五：安全设施或书面计划没保持，会影响理赔吗？
有可能。保护性安全设施条款保护性安全设施条款（Protective Safeguard Endorsement）保单附加条款，要求你保持指定的安全设施正常运作，比如喷淋系统或联网报警器，否则相关理赔可能被拒。业内叫“保护性安全设施条款”。让火灾保障取决于你是否保持清单上的系统（比如喷淋、联网报警）正常运作。这些系统列在保单的一张清单里。
老赵的申请表写着：工厂有每年检修的喷淋系统和联网报警。后来报警合同到期，没人通知保险公司。一场火灾之后，保险公司可能会问报警当时有没有在运作，条款也可能让它减赔或拒赔，即使这次疏漏并不是起火的原因。条款能不能这样用，要看他的保单文字，也要问律师。理赔争议期间，老赵得自己先垫重建的钱。
请问清楚：清单上有哪些系统、谁来保养。如果申请表里提到书面的食品安全计划，这份计划也要保持最新。投保时常犯的错误是另一份清单，见食品厂老板投保最容易犯的 5 个错误。
该问经纪人：“我的清单上有哪些系统？某一项停用时通知谁？我的申请表承诺过什么？”
关于食品厂保障漏洞的常见问题
把上面五句“该问经纪人”的话带去，请经纪人把保单里对应的那一行指给你看。哪一行不存在，那里就是漏洞。
先补和你已签合同对得上的那一个，再补召回限额，因为这两处的账单可能最大。请经纪人把每一项补救单独报价。
加保障通常会涨，因为要为新增的风险付费。请经纪人把每一项单独报价，你再决定哪几项值得补。