我开餐馆用品批发仓（现购自运），需要买哪些保险？
经营餐馆用品批发仓或现购自运的仓储店，商业保险先买六项核心保障：一般责任险，顾客在仓库里被叉车、托盘或掉落的货伤到时用；商业财产险，保建筑、货架、冷库和库存；内陆运输险，保叉车等自有动力设备；设备故障险和货物变质险，冷库或冷冻库坏了、货跟着变质时用；营业中断险，承保的损坏让仓库关门后，补停业期间损失的收入；工伤保险，员工在工作中受伤时用，有员工就要买。再看仓库的情况：自己有送货车，要加商业汽车险；卖自有品牌的货，要加产品责任险；卖酒，要加酒类责任险。常见的附加项是超额责任险（雨伞险）。下面讲每一样管什么，以及什么情况下你需要它。
- 六项核心保障撑起大多数批发仓：一般责任险、商业财产险、内陆运输险（叉车等设备）、设备故障险和货物变质险、营业中断险、工伤保险。送货、自有品牌和卖酒各要加一项：商业汽车险、产品责任险、酒类责任险；超额责任险（雨伞险）是常见的附加项。
- 库存要按旺季最高值投保，不是全年平均值；冷库里的货变质，要有专门条款才保，修好压缩机不等于货有人赔。
- 送货、自有品牌、卖酒（包括料酒）和现金，是再往上的一层，要不要买看你的实际经营。
顾客在仓库里被叉车撞到，或被掉下来的货砸伤，谁来赔？
一般责任险通常管这个。顾客、送货司机等外人在你仓库里受伤，或财物被弄坏，它可以替你出律师费，也可能出赔款，具体以保单条款为准。批发仓和普通商店不同：顾客走在托盘、推车和叉车之间，保险公司第一个会问的就是顾客和叉车是否分开。
别人在你场地里受伤、财物被你弄坏，这类责任的保险，业内叫一般责任险一般责任险（General Liability (GL)）你的生意给别人造成人身伤害、财产损失，以及某些广告侵权索赔时的保障。业内叫“一般责任险”。（general liability）。美国职业安全与健康管理局的规定保护的是员工，不是顾客，所以顾客被叉车撞伤的索赔，走的是责任险，不是工伤保险。保险公司会问：顾客会不会自己操作托盘车？叉车通道和顾客通道分开了吗？销售里有多大比例卖给个人？
通道宽度有一条公开的参照：示范消防规范（各地消防规范参照的范本）规定，对公众开放、又用机械方式堆放货物的高堆码储存（high-piled storage）区域，通道不得小于 96 英寸。（国际消防规范第 32 章，地方采用版）各地采用的版本不同，有的州用另一套规范，以当地消防部门为准。
什么情况下要买：只要有顾客、司机或供应商会走进你的仓库。一般责任险的详细说明在这里。
建筑、货架、冷库和库存被烧了，保险怎么赔？
靠商业财产险（commercial property）。它赔火灾等承保损失后，你得重建或重新买的东西：自有的建筑（租来的场地里则是你出钱做的装修）、货架、冷库和库存。
库存这一项，业内叫营业财产营业财产（Business Personal Property (BPP)）店里出事后你得重新置办的东西：家具、设备、库存、用品。业内叫“营业财产”。 更多 →（business personal property），指店里换掉才能重新开门的东西，包括货架、设备和货。批发仓的库存一年里起伏很大，节日前最高；保额若只按平均值定，高峰期出事就可能不够。有的保单按月申报库存，申报和实际不符也会影响赔付。营业财产是什么有逐项说明。
火灾风险跟货堆多高直接相关。美国消防协会估计，2020 至 2024 年美国仓库平均每年发生 1,544 起火灾，直接财产损失约 3.14 亿美元；午夜到凌晨六点的火灾只占 18%，却占 40% 的财产损失。（美国消防协会）要注意，这份报告只统计主要用途是仓库的物业，不含附属于零售或制造的仓库，也不含冷藏仓库，所以它只能当作“堆货空间”的参照，不是批发仓的统计。
示范消防规范里，货堆顶部超过 12 英尺（高危货品 6 英尺）就按“高堆码储存”管，通道和喷淋系统都要与堆放高度、货品种类匹配。喷淋系统与你堆的货不匹配，可能成为保险公司拒保的理由。保单还可能要求你一直保持喷淋系统正常运转，否则保险公司可以拒赔相关火灾，业内叫保护性安全设施条款。
什么情况下要买：你拥有建筑，或在租来的场地里放着自己的货架、冷库和库存。商业财产险在这里。
叉车和冷库设备坏了，或冷库断电、货变质，保险管吗？
要分开看，是三样不同的东西：叉车等自有动力设备本身，通常靠财产险或内陆运输险承保；冷库压缩机之类设备坏了，修理费靠设备故障险；里面的货因断电或设备坏了变质，靠货物变质险。这几样往往不是标准财产险自带的，请经纪人指给你看写在保单哪里。
叉车、动力托盘车这类自己的设备，通常作为财产或内陆运输险内陆运输险（Inland Marine）会移动或放在店外的营业财产的保障，比如工具、设备、运输途中的货物。业内叫“内陆运输险”。（inland marine，管会移动、不固定在一处的设备）承保。叉车还有一条硬规定：雇主必须确保每名操作员经过培训并通过考核，至少每三年重新评估一次。（美国职业安全与健康管理局）培训和考核记录，保险公司也会要看。
冷库设备坏了，修理费由设备故障险设备故障险（Equipment Breakdown Coverage）冷库、锅炉、电梯等设备突然机械或电气故障时的保障，普通财产险不赔这一项。业内叫“设备故障险”。（equipment breakdown）出；里面的货变质，由货物变质险货物变质险（Spoilage Coverage）财产险的附加条款：冷柜坏了或停电导致存货变质时赔你的损失。业内叫“货物变质险”。（spoilage）出。只有前者，压缩机可以修好，货却没人赔。变质条款可能写明哪些原因算数（断电、设备故障等），可能要求你有冷库的定期保养合同，也可能设有等待期。
大型氨制冷系统另有风险：空气中氨浓度达到 300 ppm 就已直接危及生命和健康。（美国职业安全与健康管理局）联邦规定把 10,000 磅无水氨作为过程安全管理的门槛，（美国职业安全与健康管理局）多数批发仓用整机式小型冷库，远低于此，只有大型中央氨系统才会碰到。
什么情况下要买：有自己的叉车、托盘车，或有冷藏、冷冻库。内陆运输险的说明在这里。
雇了仓库员工，工伤保险怎么算？
只要有员工，基本上要买；多数州强制雇主买。它按工资和岗位分类计费，仓库岗位的费率比办公室高得多，而叉车和搬运又是批发仓最容易出工伤的活。
员工因工受伤或生病，由保险付医药费和误工工资，这就是工伤保险（workers' compensation）。2024 年，批发杂货及相关产品商家每 100 名全职员工有 4.2 起工伤和职业病，仓储业是 4.8，所有私营行业平均是 2.3。（美国劳工统计局）批发仓介于批发和仓储之间，没有专门统计，所以两个数字都给你。
工伤保险的计费类别叫工伤分类码（class code）。大致的规则：销售的一半以上来自企业客户，通常归批发店或批发杂货类；一半以上来自个人顾客，可能归零售类。具体代码各州不同，由经纪人向各州的费率机构确认。华盛顿州按工作小时而不是按工资计费，2026 年“批发店”类别的基础费率是每工作小时 0.8847 美元，这还是经验调整之前的数字。（华盛顿州劳工与工业部）
除了这六项核心保障，还可能需要什么？
核心保障之外，有三项要看你的实际经营：送货要买商业汽车险，卖自有品牌或进口货要看产品责任险，卖酒（包括料酒）要看酒类责任险；收现金还要看商业犯罪险。常见的附加项是超额责任险，要求的限额高才加。
送货。自己有卡车和司机的，要配商业汽车险；员工开自己的车替店里送货时，店里的责任保障叫租用及非自有车辆责任险，通常可以加在责任险方案里。
自有品牌和进口货。包装上印的是你的名字，出了问题顾客可能先找你，而不是真正的厂家，要问清保单有没有产品责任险。另外，联邦食品追溯规定适用于生产、加工、包装或存放清单上特定食品的企业，存放也算在内。（美国食品药品监督管理局）
酒。如果卖酒，包括料酒这类烹饪用酒，标准责任险可能把卖酒惹出的索赔排除在外，酒类销售本身也要各州的许可，所以要提前问清是否要另买酒类责任险。
现金。现购自运要收现金。标准财产险通常不保员工偷钱和现金被抢，这类保障叫商业犯罪险（crime coverage），限额要按店里高峰时的现金量来定。
超额责任险。租约、贷款方或供应合同要求的限额高于基础保单时，才在上面加一层，也叫雨伞险。判断方法见要不要买雨伞险。
更多问题，看餐饮批发仓储保险。想检查保额够不够，看我的保险够不够？和为什么整个生意要放在一起投保；想知道价格和报价前要备什么，看批发仓一年的保险要花多少钱和批发仓保险报价前要准备什么。
关于餐饮批发仓储需要哪些保险的常见问题
会有影响。企业客户和个人顾客各占多少，既决定工伤保险按批发还是零售分类，也影响保险公司怎么看顾客在仓库里受伤的风险。报价时请如实说明两边的比例。
要。送货会带来车辆和司机的风险，原来的保单不一定包括这一块。请先告诉经纪人，并把车辆、司机名单和送货范围一起报上去。
要问清楚，不要自己判断。料酒这类烹饪用酒算不算酒类销售，要看各州的酒类许可规定和保险公司的条款。把你卖的酒类产品逐项告诉经纪人，请他书面确认保单和许可怎么处理。