为什么电商卖家这么难买到保险？
网店的产品责任险难买，是因为保险公司看不到除了你还有谁为产品兜底。自己进口、或贴自有品牌卖的货，法律可能把你当作生产商，而工厂往往在海外、找不到人。儿童用品、没有书面合同、经营时间短，也会加重顾虑，多数有办法补救。
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- 最大的顾虑是自己进口或贴自有品牌的货：工厂找不到时，受伤的买家可能直接找你。
- 儿童用品、入口的东西、动物制品，会把能报价的公司缩小到专业市场。
- 和工厂的书面合同、安全文件和清楚的理赔记录，能让你多几个选择。
保险公司对网店卖家，最容易犹豫的是什么？
最常见的七项。商业责任险的价格，取决于你卖什么、保险公司觉得风险多大。（全美保险监督官协会）下表每一行写明：保险公司担心什么、为什么、先改什么。
| 保险公司担心 | 为什么 | 先改什么 |
|---|---|---|
| 直接进口的自有品牌货 | 你被当作生产商，工厂又找不到 | 和工厂签书面合同，写上你的名字，并说明召回费用谁出 |
| 儿童用品、保健品、入口的东西 | 伤害最重，规定也更多 | 留好检测报告和证书；申请时把这几类单独列出 |
| 皮草、羊皮、皮革、羽绒 | 有的保险公司拒保或排除 | 写明占销售额多少、产地，以及动物制品的相关文件 |
| 几乎全部线上销售 | 有的保险公司要先交核保人审核才报价 | 给出分渠道的销售额，以及什么货从哪里发出 |
| 只有采购单或口头约定 | 没有任何东西把责任转给供货商 | 改成书面协议 |
| 理赔记录少，或经营年数短 | 可供定价的事实少 | 三到五年的理赔记录，或签字的无理赔声明 |
| 在美国重新包装、组合或贴标 | 改动产品，可能让你变成生产商 | 写明每一步，并保留记录 |
这些是保险公司核保时常看的方面，是经纪人在报价中常听到的顾虑，并非哪家公司公布的规定，各家不同。
为什么自己进口的货，最让保险公司担心？
因为自己进口、或贴自有品牌卖的货，可能被当作生产商，受伤的买家会找得到的人索赔。工厂在海外，找得到的就是你。
设想林女士卖自有品牌的儿童台灯，海外工厂生产，以她自己的名字发货。买家的孩子被烫伤，家人提出索赔。工厂在美国没有办公室，也查不到它的保险，索赔就落到她的产品责任险上。保险公司向她要和工厂的合同，她手上只有采购单。要是有一份写着她的名字、说明谁来赔的书面合同，保险公司才有东西可依靠。林女士只是示意，不是真实客户。
各州规定不同：堪萨斯州只在能找到厂家、且厂家大概率赔得起时，才保护卖家。（堪萨斯州法规）路易斯安那州把给产品贴上自己标签的卖家视为生产商。（路易斯安那州立法机构）华盛顿州对以卖家自己品牌销售的产品，取消对卖家的保护。（华盛顿州立法机构）你的货怎么算，请问律师。
为什么有些产品类型更难保？
因为这几类货一旦有问题，伤害最大：给婴幼儿和儿童的东西，入口或涂在皮肤上的东西，会着火的东西。能报价的保险公司因此变少，有的平台还对这几类另有保险要求。
进口儿童用品的人，必须证明每件产品符合安全规定。（美国消费品安全委员会）把这些文件和检测报告放在找得到的地方，保险公司报价前会要。你签过的每份卖家协议，也请读一读保险那一节。
一家保险公司说不，就保不了吗？
不是。一家说不，通常只是换一家、换一个市场更合适，往往真有合适的。
普通保险公司是在你所在的州领牌经营的。剩余险种市场剩余险种市场（Excess and Surplus Lines (E&S)）州里允许经营但没有发执照的保险公司提供的保障，专接标准保险公司不收的生意。业内叫“剩余险种市场”。 更多 →是另一类市场，州允许其经营但不发牌，能承保普通公司不接的，价格和条款常常不同，但没有州保证基金做后盾。（全美保险监督官协会）先改好表里的第一行再申请，选择往往更多。保险买得够不够，见这点保障够不够；一张保单能不能保住整个生意，见保险为整个生意一起投保。网店老板常犯的错误见电商卖家常犯的保险错误，要买哪几种保险见网店要买哪些保险。
关于电商保险难买的常见问题
常常可以，多半通过专业的保险公司。要多回答一些问题，检测报告和安全证书留好，申请时把这几类产品和其他货分开列。
单靠它不行。采购单写的是买了什么、多少钱，没有写产品伤了人谁来赔。书面合同可以写，请律师审一下措辞。
不一定。平台定的是它能接受的最低要求，不一定对得上你生意里的风险。请读卖家协议里的保险一节，并问经纪人这张保单没保什么。