- 五个漏洞里，三个是没买这项保障，一个是限额太低，一个是条件限制了赔付。没有一个是“设置错了”。
- 营业中断险一般要有实物损坏才赔，比如仓库起火。平台冻结你的账号，一般不在此列。
- 每个漏洞，都在保单里找一行字，向经纪人问一个问题。
| 漏洞 | 类型 | 怎么发现 | 补救 |
|---|---|---|---|
| 1. 运输途中的货 | 没买这项保障 | 保单上没有货运险这一项 | 加运输险；看清运输条款 |
| 2. 旺季前设的库存限额 | 限额太低 | 库存限额低于库存最高值 | 旺季前调高 |
| 3. 召回费用 | 没买这项保障 | 保单没提召回费用 | 请经纪人加上 |
| 4. 没有实物损坏的收入损失 | 条件限制了赔付 | 收入险要求保险标的受损 | 问清触发条件和适用范围 |
| 5. 客户资料被盗的费用 | 没买这项保障 | 没有网络险，或险里不含通知、银行卡费用 | 加上或扩大网络险 |
货在运到我这里的路上出了事，保单会赔吗？
光靠财产险，往往不赔。标准的财产险保的是你地址上的货，保别处货物的那一项，一般不适用于车上的货。（美国独立保险代理人与经纪人协会，财产险格式条文）保在路上的货，用的是内陆运输险内陆运输险（Inland Marine）会移动或放在店外的营业财产的保障，比如工具、设备、运输途中的货物。业内叫“内陆运输险”。，也叫货运险。
举个例子：小陈从海外供应商进货。货清了关，卡车往他的仓库送，半路出了事故，货坏了。他的财产险保仓库里的货，不保车上的。损失由供应商、货运公司还是小陈承担，要看合同里的运输条款，条款决定货物所有权什么时候转给他。如果条款把风险留给了小陈，他就白白损失了一批付过钱、又卖不出去的货。
详见货运险和内陆运输险。
对经纪人说：“我的哪几批货，路上出事保单会赔？每份供应商合同里，风险由谁承担？承运人的保障到哪里为止？”
旺季囤的货，比保单上的库存限额多，会怎样？
财产险最多赔保单上写的库存限额。春天设的数字，到秋天货多了，差额要你自己担。
举个例子：老周在货架上大约有 25 万美元的货时，把限额设成 25 万。到了 11 月，节日前备货，货值 40 万。一场火把货全烧了。保单最多赔到限额，剩下的老周自己出。
| 发生什么 | 金额（美元） |
|---|---|
| 旺季时你的库存 | 40 万 |
| 春天设的库存限额 | 25 万 |
| 一场火烧毁全部库存 | 40 万 |
| 保单最多赔到限额 | 25 万 |
| 剩下的你自己出（$400,000 − $250,000） | 15 万 |
仅为示意，数字取整，未计入自付额。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
2020 至 2024 年，美国仓库火灾造成的直接财产损失平均每年 3.14 亿美元。限额要对照你库存的最高值，不是去年春天的。（美国消防协会）营业财产营业财产（Business Personal Property (BPP)）店里出事后你得重新置办的东西：家具、设备、库存、用品。业内叫“营业财产”。 更多 →指你店里的库存、设备和用品，要查的就是它的限额。怎么估值，见店里的东西怎么估值。
对经纪人说：“我的库存限额是多少？去年库存最高值是多少？限额能不能跟着库存涨？”
产品要召回，保单会付召回的费用吗？
要问清楚，因为召回不是伤人索赔。产品责任险赔的是你卖的东西伤了人或损坏了别人的财产。把产品下架、通知买家、把货收回来，是另一笔费用。
举个例子：小吴卖小型电池风扇。一家安全机构发布警告，点到她进的一款型号。她决定停售、通知买家、收回产品。没有人受伤，所以没有伤人索赔。除非保单列了召回费用，这些钱都是她的。责任险赔不赔召回费用，不要想当然，要问。
详见产品责任险。召回的钱谁出，也该写进你和工厂的合同，见做电商，买保险最容易踩的 5 个坑。
对经纪人说：“保单付不付召回的费用，比如通知买家、收回产品？不付的话能不能加？限额多少？”
平台冻结了我的账号，损失的收入有保险吗？
一般没有。营业中断险一般要有实物损坏才赔，比如你的仓库起火。平台冻结你的账号，一般不在此列。
举个例子：阿美几乎所有货都在一个平台上卖。审核她的商品页面时，账号被冻结，订单停了。她问经纪人收入险赔不赔。保单要求保险标的的财产受损，冻结不算，所以损失的销售额可能要她自己承担。另有一项扩展，业内叫或有营业中断险（contingent business interruption），在你依赖的供应商或仓库受损时，可以赔收入损失。问问你的保单有没有。
详见营业中断险和保单对整个生意保什么。
对经纪人说：“要发生什么，我损失的收入才会赔？它管不管不是我自己的仓库或供应商？不赔什么？”
客户资料或银行卡信息被盗，保单赔什么？
只有网络险会管，而且各家赔的项目不一样。网络险赔客户或付款资料泄露后的费用，比如调查、通知客户、应对索赔。银行卡品牌的罚款赔不赔，要看保单。
举个例子：小郑在堪萨斯州卖货，网站被黑，客户的姓名、地址和银行卡信息外泄，其中很多客户在纽约州。通知的义务看客户住在哪里。纽约州要求发现后 30 天内通知。（纽约州一般商业法第 899-aa 条）华盛顿州的限期也是 30 天。（华盛顿州法典第 19.255.010 条）小郑没有网络险，调查、通知和索赔的费用可能都要自己出。
详见网络安全责任险、网店需要哪些保险的完整清单和怎么判断保障够不够。
对经纪人说：“我有没有网络险？通知、调查、法律抗辩和银行卡品牌罚款，它赔不赔？出事后第一个电话打给谁？”
关于电商保单漏洞的常见问题
请经纪人在保单的汇总页上，把每项保障连同限额指给你看。找不到的那一行，就是漏洞。
一般补不上。超额责任险是在你其他保单的责任限额之上再加一层，不会增加运输险、更高的库存限额或资料泄露的保障。
新加的保障通常会涨，因为它要为一项新的风险赔钱。请让经纪人把每一项补救的价格分开报给你。