最低已赚保费是什么？提前退保会被扣多少？
最低已赚保费，是不管您哪天退保，保险公司都要留下的那部分保费，通常按全年保费的百分比来定。常见是 25%，州政府允许销售、但不发牌照的保险公司出的保单，不少是 100%。一份 $12,000 的保单，25% 的底线就是 $3,000。
- 保费本来按天“赚”出去，没用完的部分才退；最低已赚保费是压在这个算法下面的一条底线。
- 25% 常见，州政府允许销售、但不发牌照的保险公司出的保单，不少是 100%；买之前要问，签了字就是合同的一部分。
- 年中换保险公司前先算账：新保单省下的钱，要超过您因提前退保而放弃的钱才划算。
最低已赚保费到底是什么意思？
它是保险公司给您写这份保单最少要拿的钱，哪怕您下个星期就退保。业内叫最低已赚保费（minimum earned premium），通常是全年保费的一个百分比。
保费一般是随着保单的天数一天天“赚”出去的，没赚的那部分，在您退保时退回。最低已赚保费在这个算法下面垫了一条底线，保单被退掉、或者您的生意缩小时，它照样适用。（来源：Arlington/Roe）
为什么要有这一条？保险公司的大部分成本，如审核、查勘、定价，都发生在保单开始之前，这条底线用来补这笔成本，以及它承担了风险却被您提前退出的损失。（来源：Premco Financial）
提前退保，到底能退回多少钱？
保险公司先算您用掉的那段时间赚了多少，再和最低保费比较，两者取较大的。一份 $12,000 的保单、最低比例 25%，底线就是 $3,000。
要分清两种退款算法：没用完的保费全额退，叫按比例退保；扣一笔罚金再退，叫短期费率退保，在您自己退保时才用，罚金来自保单里的一张表或一个固定比例，比如 10%。（来源：国际风险管理研究所）下面是一份 $12,000 的全年保单，最低比例 25%，罚金按 10% 算：
| 用了 1 个月就退保 | 用了 3 个月才退保 | |
|---|---|---|
| 没用完的保费（按比例退） | $11,000 | $9,000 |
| 短期费率退款（没用完的保费扣 10%） | $9,900 | $8,100 |
| 25% 底线下最多能退 | $9,000 | $9,000 |
| 您实际拿回 | $9,000，底线说了算 | $8,100，罚金说了算 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
用满三个月时，已用掉的保费（$3,000）正好等于底线，底线不再起作用，真正让您吃亏的是短期费率罚金。只用一个月时，保险公司才赚了 $1,000，加上罚金也只有 $2,100，于是 $3,000 的底线接管，您拿回 $9,000，而不是 $9,900。
多少比例算正常？为什么有的保单全部保留？
全年保费的四分之一很常见，更高的比例也不少见。为难投保的行业设计的特殊保单，常常从第一天起就把整笔保费视为已赚，因为保险公司在保单生效前就做完了工作、担了风险。
最低比例常写成保费的 25%、50% 或 100%。（来源：Arlington/Roe）财产保险常见 25% 到 50%，针对专业失误的保单常是 100%。（来源：Insureon）
最高的比例集中在州政府允许销售、但不发牌照的保险公司，专门承接标准保险公司不愿意接的风险，业内叫剩余险种市场（excess & surplus lines）Excess and Surplus Lines (E&S) Coverage from insurers your state permits but does not license, used for risks standard insurers decline. Insurers call this the excess and surplus lines market. more →。一家经纪公司给出的真实案例里，这类市场的责任险、酒类责任险和财产险，最低比例各是 25%，保单费用则视为全额已赚，该公司称这在这类市场是常规做法。（来源：Fusco & Orsini Insurance Services）
另一家经纪公司写道，这类保单的预付保费常常是全额已赚。（来源：Arlington/Roe）为什么能全部保留？这类保险公司在承保前要做大量审核和定价，提供的是标准市场不肯给的保障，而且税费在一开始就付了、拿不回来。您在第二个月就走，它也要不回那一年的付出。
在哪里能看到它？什么时候该问？
看报价单、保单第一页，和任何标着“最低已赚”或“全额已赚”的附加条款。要在同意购买之前问，签了字它就是合同的一部分。
保单最前面的摘要页，业内叫保单声明页（declarations page）Declarations Page The summary page at the front of your policy showing who is covered, for how long, which coverages, the limits, and the price. Insurers call it the declarations page. more →，常常会写明这个最低比例；有些保单则用一份书面的批单（endorsement）Endorsement A written change attached to your policy that adds, removes, or alters coverage partway through the term. Insurers call it an endorsement.把它加进来。留意“minimum earned premium”或“fully earned at inception”这样的字样。（来源：Insureon）
同意购买之前，请经纪人回答四个问题，并要书面答复：
- 最低已赚比例是多少？保险公司主动解约时它也适用吗？
- 税费和保单费用可以退吗？
- 保障生效的第一天，整笔保费就算已赚吗？
- 如果年底要按工资或营业额做审计，最低比例在审计时也适用吗？
年中想换保险公司，要先算什么账？
换之前先算。新保单便宜，只有省下的钱超过您因提前退出而放弃的钱，才真的划算。
按上面的例子，用一个月就走：
| 发生什么 | 金额 |
|---|---|
| 年保费 $12,000，保险公司按 25% 的底线至少留下（$12,000 × 25%） | $3,000 |
| 您只用了一个月的保障，按月算是（$12,000 ÷ 12） | $1,000 |
| 两者相差，新保单至少要比旧的便宜这么多才划算（$3,000 − $1,000） | $2,000 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际赔付；以您自己的保单条款为准。
如果保费是贷款垫付的，退保也不一定能结清贷款：退款可能不够还欠款，差额要您自己补。（来源：Premco Financial）干净利落的退保步骤，见商业保险怎么退保；如果是因为卖了生意才退，见生意卖掉了，原来的商业保险怎么办。
续保是您不受这条底线影响、可以换公司的时候，所以最好让新保单的生效日，对上现有保单的到期日。
最低已赚保费的常见问题
这要看保单条款，不能一概而论。有的保单写明只有您自己提出退保时才适用，有的在保险公司解约时也适用，所以买之前要请经纪人书面问清楚。
能不能谈，取决于保险公司和保单类型。报价阶段就请经纪人把这个比例列出来，比较几家的差别；买下之后它已经写进合同，就很难再改了。
不一定。有的保险公司把保单费用视为一开始就全额已赚、不退，税费也可能拿不回来。所以要分别问清楚：税费和保单费用，退保时哪些能退、哪些不能退。