生意卖掉了，原来的商业保险怎么办？
生意卖掉后，您的保单一般不会自动转给买家：买家要从交割日起买自己的保险，您则要退保，或经保险公司书面同意改到新老板名下。卖之前的事可能卖之后才来索赔，所以退保前要确认旧保单接得住，并处理好卖后的保费审计和还没到期的保险义务。
- 保单跟着“投保的那家公司”走，不跟着店面和设备走；没有保险公司书面同意，保单转不到新老板名下。
- 先让买家的新保单在交割日生效，再退您的旧保单；按“索赔提出时间”承保的保单，退之前先谈好尾期保障。
- 退保后还可能收到一张审计账单，房东、贷款方、合同方要求的保险也可能还没到期。
保单会跟着生意一起转给买家吗？
一般不会。保单是您的公司和保险公司之间的合同，生意换了主人，保险公司有权重新决定要不要承保新老板。
保单上的权利要转给别人，大多数情况下必须有保险公司的书面同意。（来源：国际风险管理研究所）美国小企业管理局也提醒，买卖合同可以买“资产”，也可以买“公司股份”。（来源：美国小企业管理局）资产出售，是买家用自己的新公司买下店面、设备和存货，您的公司和保单都还在，买家必须自己投保。股权出售，是买家买下您的公司本身，保单仍属于这家公司；但老板换人是重大变化，要通知保险公司，对方会重新审核，可能照常承保，也可能改条件或不续保。
原来的保单该退掉，还是改到新老板名下？
资产出售基本都是退保：买家自己投保，您在交割日之后退掉旧保单。只有股权出售，或保险公司愿意承保新老板时，才可能用书面批改把保单改过去。
生意内容不变、新老板有同行经验、理赔记录干净，保险公司才可能同意；没经验或要改营业范围，多半不行。别把“改名”当成默认选项，交割前就请经纪人去问。
退保会退回没用完的保费，退多少要看谁提出退保。保险公司主动解约时，一般按剩余天数全额退还、不扣罚金。（来源：国际风险管理研究所）手续和退费算法见商业保险怎么退保。
卖之前的事、卖之后才来索赔，谁来赔？
要看旧保单是按“事故发生时间”还是按“索赔提出时间”承保。前一种退保后照样管；后一种退保后就不管了，除非您另外买一段尾期保障。
这两种触发方式，业内叫事故发生制和索赔提出制（occurrence vs. claims-made）Occurrence vs. Claims-Made An occurrence policy covers harm that happened while the policy was active; a claims-made policy covers claims reported while it is active. Insurers use these two names for the two triggers.。事故发生制只问事情是不是发生在保单有效期内，大多数一般责任险（general liability）都是这种。（来源：国际风险管理研究所）索赔提出制则要求索赔在保单有效期内提出，专业责任险、雇佣行为责任险、董事及高管责任险大多是这种。（来源：国际风险管理研究所）
比如您卖店前解雇了一名员工，半年后他起诉；如果那张索赔提出制保单已经退掉，就可能没有保单来接这宗官司。请核对您自己的保单条款，并问清您的代理人。办法是买尾期保障，也就是保单结束后再留一段报案期。它要另付保费，一般约一年，而且不会补回已用掉的年度累计限额。（来源：国际风险管理研究所）旧保单里有专业责任险的，这一步尤其不能省。
房东、贷款方和合同方要求的保险，卖完还要继续保吗？
如果租约、贷款或合同还挂在您名下，很可能还要。这些义务是您签的字，不会因为卖了生意就自动结束。
房东、贷款方和大客户通常会要您出示一页纸的保险证明（certificate of insurance）Certificate of Insurance (COI) A one-page proof of your coverage, showing the insurer, policy number, and limits, that you hand to a landlord or client. Insurers call it a certificate of insurance. more →，上面写着保险公司、保单号和限额。它只证明您买了哪些保险，本身不提供保障。（来源：国际风险管理研究所）保单一退，证明就落空了，对方却可能还指望它。
- 租约：买家没有正式接手的话，您可能仍是承租人。
- 贷款：贷款没还清前，贷款方通常要求财产险一直有效。
- 合同：有些合同要求完工后继续保几年。
交割前列出每份文件要求保到哪天，再决定哪张保单留、哪张退。
退保之后，为什么还会收到一张保费账单？
因为工伤保险和责任险的保费是先按估计的工资、营业额收取，到期或退保后再按实际数字结算，这次结算就是最后一次审计。
业内把这种事后核对叫保费审计（premium audit）。保险公司会在保单结束后联系您，无论续了、退了还是换了别家，工伤保险（workers' compensation）和大多数商业保单都要做。（来源：Travelers 保险公司）实际工资或营业额高于估计，要补保费；低于估计，会退一部分。（来源：美国全国保险监督官协会）
卖完生意，账本可能跟着走。交割前就把截至交割日的工资表、营业额和分包商付款记录单独存一份，并在买卖合同里写清审计补缴或退款归谁。
卖生意前后，保险这边要做哪几件事？
按顺序做六件事，顺序不能反：先让买家的保险生效，再退您的保单。
- 确认买卖方式：资产出售还是股权出售，问律师，再告诉经纪人。
- 确认买家已投保：拿到买家新保单从交割日起生效的证明。
- 逐张检查触发方式：索赔提出制的保单，先谈好尾期保障。
- 列出没到期的义务：租约、贷款、合同各要求保到哪天。
- 书面退保：退保日期定在交割日，不早于买家保单生效日。
- 留好资料：退保确认、理赔记录、审计用的工资和营业额。美国小企业管理局提到，结业资料一般建议保存三到七年，雇主税务记录至少四年。（来源：美国小企业管理局）
如果退保后有一部分保费怎么也退不回来，多半是条款里写了一个最低保留比例。
卖生意时关于保险的常见问题
您从经营者变成了房东，保险也要跟着换：保留建筑物的财产险，把经营用的责任险换成出租物业的责任险，已经卖掉的设备和存货要从保单上删掉。同时在新租约里要求买家投保责任险，并把您列为附加被保险人。
已经报给保险公司的理赔，一般由当时有效的那张保单继续处理，退保不会把它取消。但理赔员可能还要找您要资料、签文件，所以卖店后要留好联系方式，并在买卖合同里写明这宗理赔的赔款和自付额归谁。
不建议。保险公司没有审核过新老板，私下让对方用您的保单经营，出了事很可能被拒赔，而索赔记录还记在您名下。确实需要过渡，就请保险公司书面批改；更稳妥的做法是让买家在交割日前买好自己的保单。