商业保险想退保，手续该怎么办？
退保要向保险公司递交一份您签字的书面申请，写明保单号和将来的终止日期，并且要等新保单确认生效之后才办。谁提出退保，决定能退回多少保费：保险公司主动解约，通常按剩余天数全额退（各州规定不同）；您自己退保，可能被扣一笔罚金。
- 退保要用书面、签字、写明将来的终止日期；给经纪人打个电话只是开头。
- 先拿到新保单已生效的书面证明，再签退保；新旧保单的日期要首尾相接，不能有空档。
- 保费如果是贷款公司垫付的，退款先还贷款；退保不等于贷款一笔勾销。
怎么通知保险公司我要退保？
用书面。给经纪人打电话只是开始，保单条款写的是：由保单上排第一位的投保人，提前以书面通知保险公司。
大多数商业保单印着的通用条款，把退保的权利交给保单上排第一位的投保人，业内叫第一被保险人（named insured）Named Insured The person or business listed on your policy as the policyholder, with the right to change or cancel it. Insurers call this the named insured.，并要求它把提前的书面通知寄给或交给保险公司。（来源：PropertyCasualty360）经纪人通常会递给您一页退保表，它同时兼作保单遗失声明，也就是声明您不会退还保单原件。无论哪种格式，申请里都要有：
- 投保人名称和保单号：和保单第一页的写法一字不差。
- 终止日期：必须是还没到的日期；倒填日期要保险公司同意。
- 原因：已换保、已卖掉或已结业。如果是卖了生意，要办的事更多，见生意卖掉了，原来的商业保险怎么办。
- 签字和日期：由有权代表公司的人签。
新保单还没生效，可以先退旧保单吗？
不可以。让旧保单的终止日正好接上新保单的生效日；手里没有新保险已经生效的书面证明之前，不要签退保。
这份证明通常是新保险公司或经纪人出具的一张简短书面确认，在正式保单印出来之前先证明保障已经开始，业内叫临时承保确认书（binder）Binder A short-term proof that your coverage has started, issued before the full policy is ready. Insurers call it a binder.。它应当是书面的，写明起止日期，并写明承担风险的保险公司名称。（来源：国际风险管理研究所）
哪怕只空一天也有风险。举例来说，顾客在两张保单之间的那一天滑倒，或者当晚起火，这笔损失可能既不在旧的一般责任险范围内，也不在新的商业财产险范围内。这种断档业内叫保单中断（lapse）Lapse A gap in coverage that opens when a policy ends, often from a missed payment or renewal, and is not replaced. Insurers call it a lapse.，整笔损失就可能落在您自己头上。请核对您自己的保单条款，并问清您的经纪人。
退保能退回多少保费？
要看是谁提出退保。保险公司主动解约，通常退回没用完的全部保费（各州规定不同）；您自己退保，退款可能更少。
没用完的保费全额退回、不扣罚金，业内叫按比例退保（pro-rata cancellation）Pro-Rata Cancellation Ending a policy early and getting back the full unused portion of your premium, with no penalty. Insurers call this pro-rata cancellation. more →。没用完的保费扣掉一笔罚金再退，叫短期费率退保（short-rate cancellation）Short-Rate Cancellation Cancelling a policy early and getting back the unused premium minus a penalty. Insurers call this short-rate cancellation. more →，只在您自己提出退保时才用；罚金来自保单里印的一张表，或是一个固定比例，比如 10%。（来源：国际风险管理研究所）数字取整，年中退保的情形如下。
| 发生什么 | 金额 | 退给你的钱 |
|---|---|---|
| 全年保费 | $6,000 | |
| 没用完的是一半（$6,000 × 50%） | $3,000 | |
| 保险公司解约，没用完的全退 | $3,000 | |
| 您自己退保，扣 10% 罚金（$3,000 × 10%），退给您（$3,000 − $300） | $300 | $2,700 |
仅为示意，数字取整。这不代表任何一份保单的实际退款；以您自己的保单条款为准。
还有一道底线可能让退款更少：不少保单规定，不管您哪天退保，保险公司至少保留保费的一定比例，业内叫最低已赚保费（minimum earned premium）。按正常算法该退的钱如果会碰到这条底线，就以底线为准。具体怎么算，请看最低已赚保费是什么。
保费是贷款公司垫付的，退保会怎么样？
退款会先给贷款公司，不是给您。它拿去冲您的贷款，还差多少，仍然是您的。
很多企业用保费贷款：贷款公司先把全年保费付给保险公司，您按月还款。贷款合同里通常有一条授权，您停止还款时，贷款公司可以通知保险公司退保，没用完的保费退给贷款公司，冲抵您的欠款。（来源：Input 1）
退保不会抹掉贷款。如果退款（扣完罚金后）比您还欠的少，差额要您补上。（来源：Premco Financial）
所以退保前先给贷款公司打电话：告诉它终止日期，要一个结清金额，并继续还款，直到它书面确认账户结清。您要是直接停止还款，贷款公司可以替您退保，时间由它定，不由您定。
退保后要留什么资料、通知谁？
留好保险公司确认终止日期的书面文件和理赔记录，再给所有拿着旧保险证明的人换发新证明。
要留的有：确认保障在哪天结束的文件、最后一次退款的对账单，以及保险公司出具的每宗理赔的汇总报告，业内叫理赔记录（loss run）Loss History / Loss Run Your record of past claims, and the report from your insurer, usually covering five years, that lists them. Insurers call the record loss history and the report a loss run. more →。（来源：国际风险管理研究所）下一家保险公司会要这份记录。如果旧保单是按工资或营业额定价的，比如工伤保险，结束后要准备迎接按实际数字做的最后一次审计。
您的房东、贷款方，以及合同要求投保的客户，手里都有一页纸的保险证明（certificate of insurance）Certificate of Insurance (COI) A one-page proof of your coverage, showing the insurer, policy number, and limits, that you hand to a landlord or client. Insurers call it a certificate of insurance. more →，上面写的却是一张已经作废的保单。旧保险公司通常不会替您通知他们：标准保险证明表格写明，退保通知按保单自己的条款办理。（来源：行业标准保险证明表格）请在旧保单终止日之前，把新保单出具的新证明发给每一位持有人。
退保的常见问题
如果新保单可以从旧保单到期那天接上，最省事的是让旧保单到期不续：不用退保，也就不会被扣短期费率罚金，不会碰到最低已赚保费。但要在续保日之前书面告诉经纪人不续，并确认新保单从旧保单到期当天生效。
经纪人可以代为递交申请，但申请要由有权代表公司的人签字。签字之前，先让经纪人把新保单已生效的书面证明给您看。
这要看旧保单怎么承保。按事故发生时间承保的责任险，事故发生在保单有效期内，保险公司退保后照样要管；按索赔提出时间承保的保单，退保后就不管了，所以退之前要问清楚是否需要另买一段尾期保障。